消费型保险为啥能返本?

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自打小宝从事这个行业以来,接触了很多有保险需求的人。


如果按照「是否需要返还型保险」这个标准来划分的话,大致可以分为三类:


A.特别想要出事赔钱,不出事到期返还本金的返还型保险,感觉花出去的钱还能全数拿回来,一点都不亏~


B.识破了返还型保险的套路,特别讨厌并且强调不要返还型保险的,坚定地要消费型产品。


消费型保险为啥能返本? 保险 第1张


C.一脸懵,不懂返还不返还,我总共就1万块预算,有啥买啥吧。


这三类人中哪一类最有可能买到真正划算的保险呢?


关注小宝久了的老粉都知道,肯定是第二类,远离返还型保险的。


但,是不是选择消费型保险就一定“钱会打水漂”,亏得渣都不剩呢?


仔细研究下来会发现,


咦?原来买消费型保险,其实也是能“返本”的啊。


下面小宝给大家掰开了揉碎了说道说道~



1

现金价值


要了解小宝后面所说的内容,得先知道「现金价值」是什么。


一般长期保单都有现金价值,比如保终身的重疾险或保二三十年的定期寿险,都有。


简单来说,现金价值就是退保能拿回来的钱。


在我们的保单里面就有专门的一页,里面写清楚了哪一年中途退保的话,能拿回多少钱。


找一个定期寿险的现金价值页给大家看看:


消费型保险为啥能返本? 保险 第2张

(点击查看大图)


看红色部分,在这份保单第25年,也就是被保人48岁的时候,保单的现金价值最高,是1749.5元。


也就是说,如果他在投保后第25年的时候退保,能拿回1749.5元,而如果在第29年退保,能拿回151.5元。


就是这么简单~


现金价值是哪来的呢?


由于我们大多选择的产品都是均衡费率,每年保费都一样,比如寿险、重疾险。


但不同的年龄段的理赔率不一样,年轻的时候患病概率低,年老的时候患病概率高。


所以导致我们前期交的钱,其实有一部分是沉淀在保险公司小金库里的。


消费型保险为啥能返本? 保险 第3张


这些暂时用不上的钱会逐年累计涨利息,悄悄地变成了一笔“意外之财”。


当然啦,很多保险是交30年保终身的,30年后我们不交保费了保险公司还得给我们提供保障,就只好从前期沉淀下来的现金价值里面扣。


所以,有些产品前期的现金价值是逐渐增长的,而到了后期则慢慢下降。


消费型保险为啥能返本? 保险 第4张

(现金价值走势示例)


有一点大家需要知道,保单的现金价值属于我们个人财产的一部分,就像银行存款和房子一样。


因此,它也可以像房子一样作为抵押物,向保险公司或银行贷款。


一般最多能贷出现金价值的80%,比如现金价值有5万,最多能跟保险公司贷出4万。


好在利息一般不会太高,年化5%左右,急用钱的时候不妨考虑一下。



2

消费型产品为啥能返本?


前面的知识如果都吸收了下面就好理解了。


既然长期险都有现金价值,那我们不妨看看具体情况。


看看到我们七老八十快嗝屁的时候,现金价值到底有多少~


以前段时间很多人都投了的达尔文超越者为例:


30岁男,50万保额,交30年保终身

消费型保险为啥能返本? 保险 第5张
消费型保险为啥能返本? 保险 第6张

(点击查看大图)


看到了吗,30岁投保,到63岁的时候现金价值就已经超越累计交的保费了,后期还在继续上涨。


如果在80岁的时候不幸去世,可以通过退保拿回现金价值26.7万,比原来交的保费还多9万3,账面上看还赚了。


这不是个例,其他保终身的消费型重疾也是类似的。


区别只是在于,有的现金价值增长得快,60岁就能反超,有的增长得慢要65岁甚至70岁才能反超。


感兴趣的可以翻出自己的保单,一看便知~


所以说,即便我们选择的是消费型的保险,但因为是长期险,也不可避免地会积累现金价值,到头来还是能拿回本金的。


拿回现金价值的方法很简单,终老去世之后,家人或受益人向保险公司申请退保即可~


最后再说个例外情况。


消费型的长期险可以大致分成两种,一种是终身,无限期的,活到什么时候就保到什么时候。


另一种是有限期的,比如到60岁、70岁或80岁截止的。


其中终身的有“返本”效果,而保到指定期限的则不行。


选择保到70岁的话,现金价值在某一年达到高峰后就会逐渐下降,到70岁到期当年,归零。


比如小宝女朋友这份保到70岁的达尔文超越者就是:


消费型保险为啥能返本? 保险 第7张

(点击查看大图)


其他保到定期的消费型长期险也是这样,保单最后那年的现金价值会归零。


所以可以简单理解为,


如果选择保终身,啥事儿也没发生的话,消费型保险大概率也是能“返本”的。


如果选择保定期到70岁或80岁,啥事儿没发生,保费就实打实消费出去了。


当然,两者保费也有差距。


还是以达尔文超越者为例,同样的情况,保到70岁是3820元,保终身则要5800元



3

怎么选呢?


小宝的看法是,以目前医疗花费情况来看,有条件的话第一份保单建议优先考虑50万保额保终身。


返本是次要,关键是年纪越大患病率越高,越需要重疾险的保障,以后需要加保的时候再考虑定期到70岁的。


而目前条件不允许,或者自己投资回报率高,追求极致性价比的,则可以根据实际情况选择【保到70岁或80岁】,以后有条件了再补充终身的。


总之萝卜青菜各有所爱,选择自己喜欢的就好~

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