保险公司是如何核保的?身体异常,如何争取顺利投保?

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对大多数人来说,身体有个小毛病很正常,比如甲状腺结节这样的常见病,医生说不是什么大问题,但投保的时候,却被加费或者除外了,这是为什么呢?

 

今天保哥就带大家了解一下,保险公司究竟是如何核保的?被加费或者除外了该怎么办?

 

  • 保险公司是如何核保的?
  • 被加费或者除外了,怎么办?
  • 身体异常,如何争取顺利投保?
 

一、保险公司是如何核保的?

   

在保险市场还不成熟的时候,有些保险代理人为了销售,以一种极不负责地方式推销保险,这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。

 

但买过保险的人都知道,想买到真正适合自己的保险,真的太难太难了。


保险公司是如何核保的?身体异常,如何争取顺利投保? 保险 第1张 

首先,你需要通过保险公司的层层审核,无论是健康还是职业,任何一项不符合要求,都可能造成买不到心仪的保险。

 

那么一般情况下,保险公司都审核哪些内容呢?

 

  • 健康情况:身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等
  • 基本情况:年龄、性别、职业、居住地等
  • 财务状况:个人收入、家庭负债、投保保额等


关于健康情况,一般是以健康告知的方式询问,为了防止日后理赔出险纠纷,建议大家一定要仔细阅读;


关于基本情况,一般可以投保的条件都写在投保须知里,投保前一定要认真阅读;


关于财务状况,一般在投保超高保额的产品时,有特别要求,投保超高保额的用户需要特别关注一下。

 

基于这些因素,保险公司会综合评估每个被保险人的风险,从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括:标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。


保险公司是如何核保的?身体异常,如何争取顺利投保? 保险 第2张

 

按照核保结论的友好程度依次是:标体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒绝承保

 

  • 标体承保:和正常人采用相同的费率承保;
  • 加费承保:比正常人的费率稍贵一点,但所有保障都在;
  • 除外承保:费率正常,但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保;
  • 延期承保:不能确定患病风险,等病情稳定一点再确定是否承保;
  • 拒绝承保:保险公司评估风险过高,拒绝承保。

 

你看,不光我们在挑产品,保险产品也在挑人。保哥觉得,这是保险市场逐渐走向成熟的体现。


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毕竟保费和风险成正比,如果带病投保的人太多,出险率必然增加,那么整体费率都会水涨船高,这样对于健康体的人就有失公平

 

二、被加费或者除外了,

该怎么办?

   

1. 被加费了,该怎么办?

 

一般身体有小异常,核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常,需要加费的费率也不同。

 

比如超重或者小三阳,一般加费在10%-30%左右,如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。

 

被加费后,还要不要买保险呢?


保险公司是如何核保的?身体异常,如何争取顺利投保? 保险 第4张


从保障角度来看,相比于除外责任,加费还是比较友好的,毕竟加一些钱,就可以获得全面保障,有一份保障总是更安心一些。

 

从杠杆作用来看,加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险,和保额相比,加费后的杠杆依然存在,如果未来患病部位一旦发生重疾,那额外加的这部分钱就体现出价值了。

 

所以,对于加费,如果预算允许的话,保哥建议继续投保,如果拖延,未来患病部位一旦发生恶化,很可能会造成延期或者拒保的情况,到时候想买保险就更难了。 

 

2. 被除外责任,还要买保险吗?

 

保哥有一个朋友,有甲状腺结节,在投保重疾险的时候,被除外责任了,她来找我诉苦,说感觉自己的保障被阉割了,还要不要继续投保?


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这种情况其实很常见,保哥觉得除外责任需要分情况来看

 

第一种情况:病情比较稳定,尝试了大量保险产品,以自己当前的健康状况,多数产品给出的结论都是除外责任。


这种情况保哥建议你接受现实,既然身体在短时间内无法恢复,除外已经是既定事实,那就要早买,先把其他保障获得了再说

 

第二种情况:病情尚不稳定,处于治疗中,有可能好转。这种情况,如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任,那么可以等病情好转后再投保,毕竟疾病的严重程度不同,得到的核保结论也不同

 

像结节类疾病,有些重疾险是按照结节大小给出核保结论,通过治疗,结节有可能变小或者通过手术被摘除,那可以等治疗后再行投保,这种情况得到的核保结论会更友好。


保险公司是如何核保的?身体异常,如何争取顺利投保? 保险 第6张


其实,除外并没有那么可怕,以甲状腺癌为例,目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右,且无需化疗,5年生存率高达90%,就算甲状腺癌的保障被除外了,这个费用大多数人还是可以接受的,对我们的财务也构不成重大威胁。

 

所以,保障的重点是在当前情况下,为自己争取最好的保障,而不是十全十美。

 

三、身体异常,

如何争取顺利投保?

   

1. 了解清楚再投保

 

| 疾病的严重程度不同,核保结论不同

 

以乙肝为例,在我国,有超过9000万乙肝病毒携带者,其中2800万人为慢性乙肝患者。虽然两者都是乙肝,但疾病的严重程度不同,得到的核保结论完全不同。


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  • 乙肝病毒携带者:满足条件,则可标体承保;
  • 小三阳:满足条件,可以标体承保或者加费承保;
  • 大三阳:满足条件,可以加费承保或者拒保。

 

你看,虽然都是乙肝,但疾病的严重程度不同,得到的核保结论也不同,所以,就算身体有异常,也不能一概而论,还是要看具体情况

 

| 不同的保险公司,核保结论不同

 

不同保险公司的健康告知宽松程度不同,所以就算得了同一种疾病,投保不同的保险产品,也会得到不同的核保结论。

 

保哥挑选了几款热销的重疾险,我们来看下不同产品的核保结论:

 

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| 不同险种,核保结论不同

 

除了不同保险公司核保结论不同外,同一种疾病投保不同险种得到的核保结论也不同。


比如防癌险的健康告知相对宽松,三高人群也能买;意外险和寿险的健康告知只有几条,也比较宽松

 

所以就算身体有异常,也可以通过不同的险种搭配来获得保障。

 

2. 如何得到更好的核保结论?

 

| 搜集资料,积极配合

 

大多数人的看病习惯都是,看完病化验单或者病历本随手一丢,到了投保的时候,一问三不知,这样的情况通常会给核保员造成困扰,由于他无法判断你的病情,可能会给出延期或者拒保的结论。


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所以,从一开始就积极配合问询,搜集好就诊记录,这样可能会获得更好的核保结论

 

| 明确病情,如实告知

 

如果健康告知问及了相关疾病,那么我们首先要了解自己的疾病严重程度。


比如乳腺结节BI-RADS分级、甲状腺结节大小等,如果结节确诊是良性、且做过手术,是有机会标体承保的。


其次,如实告知,这样得出的核保结论最科学,后续也能最大程度地减少理赔纠纷。

 

| 慢性疾病,先调节后购买

 

有的保险对BMI也有要求,如果体重超标,代表患病风险较高,可能会影响投保,类似这样的身体异常,建议先通过运动减重,待BMI指标恢复正常后,再行投保。


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类似的慢性疾病都可以等身体异常指标转好后再投保,这样获得的保障可以最大化。

 

| 多家尝试,择优投保

 

保哥在前文中说过,不同的保险公司针对同一种疾病,给出的核保结论也不相同,所以,身体有异常,可以尝试多家投保,选择其中核保结论最好的产品投保就可以了。

 

四、写在最后

   

今天重点分享非标体投保时的投保思路,如果经济条件允许的话,保哥还是建议大家尽早投保,不仅保费便宜,而且选择范围也更大

 

另外,就算身体有异常,也不用太担心,核心思路是在条件允许的情况下,尽量争取保障,获得保障是第一位的,不要过分追求十全十美

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