孩子的重疾险应该怎么买?

admin 289 0

作为父母,从孩子出生开始就是在打一场漫长的仗,捧在手里怕摔了,含在嘴里怕化了,都希望能孩子最好的保障。


尤其是少儿重疾险,之前的大黄蜂、慧馨安就让大家纠结好久了,现在推出了新的妈咪保贝、晴天宝宝之后,更是让爸爸妈妈们难以抉择——


“这款产品怎么样,和那款产品比谁更好?”

“我该给孩子买多少保额的?”

“孩子还那么小,有必要买终身的吗?”

……


别急,今天,谱蓝君就和各位爸爸妈妈一起来说说:孩子的重疾险应该怎么买?

 

主要内容如下:

 

  • 为什么要给孩子买重疾险?

  • 少儿重疾险怎么挑选?

  • 这些坑你一定要避开!


1

为什么要给孩子买重疾险?

 

在一个家庭中,无论是大人还是小孩,都不可避免得面临着患病的风险,一旦患上重大疾病,那么对于家庭财务来说都是沉重的打击。


尤其孩子身体机能发育不完善,抵御病疾侵蚀的能力较弱,加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素,孩子患病的概率比成年人高得多,这也是为什么在有些保险中,孩子的保费比大人的还贵。

 

因此,无论是大人还是小孩,都应该要配置重疾险。


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第1张


 不同于报销型的医保、医疗险,重疾险是给付型的,即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件,保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。比如买了50万保额的重疾险,就赔50万。

 

其次,大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的,所以可能在治疗之前,我们就能拿到理赔了。


这笔理赔金,你可以拿去治病,也可以拿一部分出来补贴家用,反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险

 

可见,重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。


当然,孩子还没有收入,所以重疾险的收入损失补偿功能对孩子来说没什么作用,但提前给付,能为家庭缓解巨额医疗费用的压力,避免因为一时拿不出治疗费而错过最佳治疗时间的情况。


对于流动资金储备比较少的家庭来说,给孩子配一份提前给付的重疾险,还是很有必要的。

2

孩子的重疾险怎么挑?

 

重疾险因为形态多样、产品丰富,因此很多朋友遇到重疾险就头疼:这款好像保障很充足,那款性价比好像很高,到底怎么选?

 

大家之所以这么难抉择,一个重要原因也是重疾险的种类太多了~


如果按照保障期限来分:一年期重疾险、定期(长期)重疾险、终身重疾险;


如果按照期满保单价值来分:消费型重疾险、储蓄型重疾险;


如果按照重疾赔付次数来分:单次赔付重疾险、多次赔付重疾险;


……


而且少儿重疾险还包含了少儿特定疾病、少儿罕见疾病……


爸爸妈妈们别急~


其实孩子买重疾险,和成人买重疾险的原则差不多,咱们只要解决好这几个问题,就可以为孩子配置好重疾险了:保额要买多少?保障期要多久?要不要买重疾多次赔付的?有没有包含少儿高发的重疾?


咱们下面逐一来解决——

 

1、保额一定要充足

 

大家一定要记住这句话:买重疾就是买保额。

 

与大人买重疾险同理,孩子买重疾,首先必须要买够保额,保证大病来临时,这笔保额是足够支撑咱们的资料需求的。

 

一般情况下,成人重疾险的保额计算公式是:

 

孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第2张


根据卫生部的数据,我国目前治疗一场重疾的平均开销是50万,医保最高可以报销15万左右,另外要考虑生病期间的收入损失弥补,因此得出以上公式。


小孩没有工作收入,当然就不需要考虑收入损失的弥补了;


不过孩子的社保属于城镇居民社保,而且缴费年限不多,因此报销范围和比例也会大打折扣,所以不建议父母预设社保会给孩子报销多少治疗费。


而且孩子买重疾险其实非常便宜,50万保额的一年也才几百块,因此谱蓝君建议大家直接给孩子买够50万保额的重疾险。


如果担心以后通胀的问题,可以把保额调高,或者选择有保额增长的产品,但保额不能最好不要低于50万。

 

2、选多久的保障期,多少赔付次数呢?

 

一句话:看你的预算行事。

 

保障期限肯定是越长越好的,大家看人什么时候最容易患重病?肯定是老年的时候嘛。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵


之前有不少朋友说:“孩子还小,买个保二三十年的就好了,等到期了,那时也有更好的产品出来了,孩子自己也有能力为自己供保险了。”


这么说是没错,谱蓝君曾经也是这么想的。


不过谱蓝君身边有朋友就是给孩子配了一款保二十年的单次重疾险,后来孩子真的生病了,虽然顺利拿到了理赔,也治好了病,但孩子以后再也没办法买重疾险了,只能毫无保障地“裸奔”。


所以谱蓝君建议,够预算的话,还是可以给孩子买个长期(保至六七十岁),甚至是保障终身的重疾险。


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第3张


赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾,理赔过后,单次赔付的重疾险就保单结束了,想再买健康险基本是不可能了,这才有了多次赔付重疾险的诞生。

 

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品,到底多次患重疾的概率有多少,还没有权威的统计数据,但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话,当然可以给孩子预留一点充足余量了。


一句话总结:

如果预算有限,保障当下,选择保障20-30年的单次赔付重疾险;


如果预算比较宽松,适当延长保障期限,选择保障到60、70岁;


如果预算非常充裕,可追求更全面的保障,选择保障终身的多次赔付重疾险,预留安全余量。


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第4张


3、一定要包含少儿重疾

 

有些疾病,基本只有孩子才会罹患,所以在很多成人重疾险中是不会包含这些疾病的保障的,这也是为什么重疾险会区分出少儿重疾险、成人重疾险,前者包含少儿特定重疾的保障。


而且前面也有提到,孩子的免疫力比大人要低很多,患病的概率更高,治疗过程以及之后的康复期可能比成人所耗费的时间和金钱也更多。


因此,咱们在给孩子买重疾险的时候,最好选择少儿重疾险,即一定要包含少儿特定疾病的保障。


现在很多少儿重疾险,不仅保障少儿特定疾病,很多还有额外赔付,比如罹患了少儿罕见疾病,可能获得三倍赔付!保障额度更充足。


和成人高发重疾不同,哪些少儿特定疾病比较高发,保监会并没有统一的严格规定,所以各少儿重疾险保障的病种都不同。


谱蓝君从各个渠道整理了一下数据,大概会有以下少儿特定疾病是比较常见的,大家可以参考:


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第5张


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第6张


4、最好附加投保人豁免

 

谱蓝君一直说,父母才是孩子最好的保障。万一父母倒下了,孩子的保单连交费的人都没了。


好在现在很多保险都有一个蛮人性化的设置:可以附加投保人豁免——如果父母作为投保人发生了约定的事故,孩子这份保单剩余未交的保费都可以不用再交了,但孩子的保单依然继续有效保障!


就是说,万一父母出了什么意外,至少孩子日后还是有保障的。


所以建议大家给孩子买保险的时候,都附加上“投保人豁免”。


3

这些坑你一定要避开!

 

重疾险形态比较复杂,能玩的花样比较多,猫腻可能也比较多,因此谱蓝君给大家总结了配置儿童重疾险时,大家容易踩的几个坑:


1、先给小孩配保险?错!


很多保险代理人/保险公司在推销产品的时候,喜欢从孩子的保障入手:爱孩子就给孩子买保险、给孩子买保险是父母负责任的表现……利用的就是父母对孩子的爱。


其实,上面也有提到,一个家庭中,每个成员都有可能会生病,无论是谁,都会对家庭财务造成影响,因此,每个家庭成员都要配重疾险。

 

但由于预算等等原因,很多家庭是无法一次性落实整个家庭的保障配置的,这时,咱们就要根据轻重缓急,来排个顺序:先大人,后小孩

 

对,别惊讶,第一件事不是要给孩子买保险,而是应该给家庭支柱买保险。因为整个家都是靠他撑起来的,一旦他倒下了,对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了,谈何保障。

 

因此,父母的保障先行,落实好了父母的保障,再配置孩子的保险。

 

2、无需追求返还和分红

 

虽然现在国人的保障意识逐渐被唤醒,但如果认真看看大家给孩子买的保险,发现绝大部分还是教育金险。


“又有保障,又能当做给孩子储备教育金,一举两得!”很多父母就是在这种糖衣炮弹的轰炸下掉坑的。


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第7张


谱蓝君早就跟大家说过,教育金险、养老金险……实质上都是分红险。这种带返还的保险,通常有两个特点:保费贵,保障力度不够,储蓄效率低下。


大家看看自己手上的教育金险保单,如果要买到50万保额,保费是不是动辄上万?好多人给孩子买完教育金险之后,发现预算都用完了,两个大人只能“裸奔”了。


实际上如果给孩子买一份纯保障的消费型重疾险,每年几百到一两千就可以搞定了。


其次,很多教育金险的主险都是寿险,部分产品可以附加重疾险。而孩子是不用配寿险的,又因为保费昂贵,所以一般大家附加的重疾险保额也只有10万、20万,远远达不到实际治疗需要的花费,此乃保障不充足;


其实这种教育金险,就是保险公司在纯保障型产品的基础上提高保费,然后拿每年多出来的保费去投资,等到了一定年限,开始把投资的收益分一部分给客户,美曰其名为教育保证金。


实际上,甚少有消费者去质疑:这种教育金储蓄的效率到底有多高?真的能解决孩子教育金问题吗?


很遗憾,真实的情况是国内教育金险的实际年化收益基本不会超过4%,很多甚至只有1%-2%,比余额宝还低。


如果咱们每年只用很少的钱去给孩子配置充足的纯保障型产品,省下来的保费拿去做更高效的理财,那么最终得到的收益会远高于保险公司给我们的返还。

 

保险的作用就是保障,而不是什么储蓄、理财投资。

 

国家保监会都出来发声了:“保险姓保,保障才是保险的本源!

 

所以大家记住,买保险,只要关注产品的保障内容和性价比,不要掉进分红、返本的这种理财型保险的坑里。

 

3、无需关注保障的重疾病种

 

很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻,一个个地去确认,又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。

 

为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。

 

其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

 

孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第8张


后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!

 

孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第9张

数据来源:中国保监会

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

 

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。

 

给孩子配少儿重疾险,咱们只需要像上面说的,关注是否含有少儿特定高发重疾的保障,比如白血病、川崎病等,就可以了。

 

4、大公司的产品更靠谱?不一定!

 

大家的认知中总是认为大公司比较有保障,但这在保险行业,其实并不成立。

 

首先,每一家能拿到保险牌照的,不仅要有一定的专业背景和资质,而且要缴纳2亿元以上的注册资本,都是实力非常雄厚的大公司。

 

而且,每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管,保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以,并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

 

相反,很多朋友发现了,谱蓝君平时给大家测评的产品,保险公司没听过,但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品,都死贵死贵的。

 

实际上,保险产品是有一定的定价原则的,我们交给保险公司的保费,由以下几部分构成:


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第10张


其中附加保费中,就有一项“运营成本”,是用来支付广告费、代理人薪资,实质上就是品牌溢价而已。


也就是说,保险公司打得广告越多、招的代理人越多,产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。

 

不信?

 

大家一般觉得哪些是“大公司”?

 

中国人寿?平安?太平洋保险?新华保险?……谱蓝君扒了扒他们每年的广告费用,其中平安2017年的广告费达到5500万/天!


孩子的重疾险应该怎么买? 保险 第11张

 

5500万/天啊朋友们,再想想平某福动辄上万的保费,咱们到底是来买保险,还是在为保险公司的广告费买单?

 

一句话:国内的保险监管制度非常严格,在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护,大家尽管放心,专心规划自己的保障方案和看产品就好了,不必执着于“大公司”。

 

4

总结

 

在给孩子买保险之前,一定要先把大人的保障配置好,因为大人才是孩子最重要的保障。

 

给孩子规划保最重要的还是关注疾病和意外的保障。至于孩子日后的教育规划,理应通过理财产品来实现,才能有更高的收益。

 

给孩子配重疾险,保额一定要足够(50万以上),如果预算有限,我们可以先保二三十年,等孩子成年后再加保;如果预算充足,可以延长保险期限,甚至购买多次赔付的重疾险,给孩子提供全方位的保障。


记得要有高发的少儿重疾的保障,并且加上投保人豁免哦。

 

当然,每个家庭的情况不同,配置保障还是要基于家庭实际情况去规划。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~