不同年龄段的人,如何进行保险规划?

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之前我们在不知道科学投保的5大原则,要多花多少冤枉钱?一文中说过,买保险千万不能一股脑地为孩子买一堆保险,自己却还在风险中“裸奔”,最好为大人、孩子都做好保障。

 

这位妈妈觉得很有道理,于是问我——

 

大人、老人的保险,在种类上跟孩子差不多吧?

 

保哥觉得,其他许多不太了解保险的朋友,可能也有这个疑惑。

 

今天我们就来聊聊:不同年龄段的人,如何进行保险规划?


儿童、未成年人(0—18岁)


有很多家长都是出于给孩子买保险这个初衷才开始了解保险的,“可怜天下父母心”,从事保险业以来,我对这句话有了更深的体会。


不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第1张 

但是,把全家的保费预算全都放在孩子身上,并不是一个明智的选择,对于整个家庭来说,先给大人安排好保障才是更加理性的做法

 

所以,在给孩子买保险时,如何利用有限的预算,做到最佳保障,是我们需要了解的——

 

医疗险:无论是新生儿还是大一点的孩子,国家医保都是医疗险的首选,国家医保是国家福利项目,可以提供基础医疗保障。


如果有额外预算,还可以考虑为孩子配置百万医疗险门诊医疗险等其他商业医疗险种。

 

意外险:孩子调皮捣蛋,发生意外磕碰、摔伤、烫伤等情况的几率很高,所以配置意外险时,要重点关注意外医疗报销责任,尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品


不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第2张 


重疾险:对于普通家庭来说,建议选择定期儿童重疾险,比如保障20年、30年的产品,等孩子成年后再加保终身重疾也不迟。


预算水平较高的家庭,可以考虑配置终身、多次给付类的重疾险,这类产品保障性更强,但费用也更高一些。


另外,无论是配置哪类重疾险,保额都是第一位的,太低的保额在大病面前根本起不到很好的作用,所以一定要保证保额充足。

 

青年期(20—30岁)


刚毕业的大学生,以及刚工作几年的年轻人,也是有保险需求的,而且这个年龄买保险是比较便宜的。

 

但是,这个阶段的人也有一个小特点,那就是——……

 

不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第3张

记得保哥大学刚毕业的时候,每个月几千块的工资,拿来付完房租、餐饮费,再偶尔浪一浪,就剩不下多少了(但是很快乐~)

 

那么,这个阶段的人如何配置保险呢?

 

医疗险:在国家医保的基础上,可以优先考虑配置百万医疗险,保费很低,可以有效解决大额医疗费用支出问题。

 

意外险:意外险可以用较低的保费获得比较充足的保额,这个阶段配置意外险,可以重点关注一下意外身故伤残保障,如果不幸遇到严重的意外事故,可以获得一笔赔偿金。

 

重疾险:配置重疾险,首先要关注保额是否充足,如果预算有限,可以考虑配置定期重疾险,如保至60、70岁的产品。


不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第4张

如果预算实在不足,也可以考虑配置1年期重疾险作为临时过渡,在之后收入增长后,再加保长期重疾险。

 

中年期(30—40岁)


人到中年,基本已经成家立业了,到了上有老下有小的“夹心饼干”阶段,收入、积蓄水平较之前也有了明显的提高。


但与此同时,可能也背负上了房贷、车贷压力,这个时期该如何配置保险呢

 

医疗险:在国家医保的基础上,优先考虑配置百万医疗险,防止可能出现的高额医疗费用支出让家庭“一病回到解放前”。

 

意外险:重点关注意外身故伤残保障,建议配置充足保额的综合意外险。


不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第5张 

重疾险:配置重疾险,首先要保证保额充足,该阶段建议配置终身、高保额重疾险,如果预算允许,可以考虑配置多次给付类重疾险,或者附加防癌二次赔付责任的重疾险


另外,也可以考虑配置终身重疾险+定期重疾险的保险组合。

 

定期寿险:这个年龄段,强烈建议配置定期寿险,因为该年龄段的人家庭责任较重,上有老下有小,可能还背负贷款、债务压力,如果不幸身故,可以给家人留一笔生活费


定期寿险相比于其他类型的寿险产品,可以用较低的保费水平获得较为充足的寿险保障,对于普通家庭来说性价比更高一些。

 

中老年期(40—50岁)


四十不惑,五十知天命,这期间我们基本达到了事业、收入的顶峰。孩子可能刚刚独立,也可能还在读书,总之还是背负着一定的家庭责任的


不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第6张


而我们的健康状况可能没有那么完美了,那么这个年龄段该买什么保险呢?

 

医疗险:在国家医保的基础上,优先考虑配置百万医疗险,因为某些原因买不了百万医疗险的,可以用防癌医疗险作为替代。

 

意外险:重点关注意外身故伤残保障,建议配置充足保额的综合意外险。

 

重疾险/防癌险:这个年龄段再购买重疾险,保费已经有些贵了,但这也是购买重疾险的最后机会了,所以如果还想得到重疾保障,就要抓紧了


如果觉得保费太贵,或者因为某些原因买不了重疾险的,可以用防癌险作为替代。

 

定期寿险:这个年龄段仍具有一定的家庭责任,所以还是应该配置一定额度的定期寿险的。

 

老年期(50岁以上)


50岁以上,孩子基本独立了,自己的家庭责任也就很小了,随着年龄增长,我们的身体状况会不如以前,在保险配置上也会受到很多限制,那么该买哪些保险呢?


不同年龄段的人,如何进行保险规划? 保险 第7张 

医疗险:在国家医保的基础上,优先考虑配置百万医疗险,因为某些原因买不了百万医疗险的,可以用防癌医疗险作为替代。

 

意外险:重点关注意外医疗报销责任,尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品


防癌险:虽然重疾险买不了了,但是部分老年人还是可以购买防癌险的。


防癌险健康告知比较宽松,而且保费相对于重疾险来说要便宜一些,预算允许的情况下可以考虑配置一定额度的防癌险



 

以上就是保哥建议的各年龄段配置保险的大致攻略,在此要提醒的是,上述“年龄险种”的对应关系,并不是死板的


比如28岁的男性,可能也是需要定期寿险的,所以大家要根据实际情况来做判断。

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