支付宝全民保终身养老金靠不靠谱?

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前段时间,一篇叫《80后与90后终将晚景凄凉》的文章很火,


大致展望了一下我们这一代即将面对的未来:

2014年底,中国的老人达到2.12亿人,成为世界上第一个老人破2亿的国家。


再过20年左右,中国老人将突破3.5亿,此后一直到2100年都不会再低于这个数字。


到2050年,老人占总人口的比例将高达33%。


唉,人口老龄化这趋势不可避免。


想想一对小夫妻,未来最起码要负担至少4位老人的养老问题,甚至更多。


所以,很多人虽然看起来年级轻轻,暗地里却早早做起了投资养老储蓄。


师姐看过一份调查报告,里面统计:


18岁到34岁青中年里,有一半已经在着手做退休储蓄安排。

支付宝全民保终身养老金靠不靠谱? 保险 第1张


与其等着下一辈缴费,还不如养老靠自己。


这不,很多人打上了年金险的主意,来问我支付宝上有一个全民保——


号称“1块钱就能买的养老险”,靠不靠谱呀?


01


全民保终身养老金,是保险界里的网红。


支付宝全民保终身养老金靠不靠谱? 保险 第2张


它的本质,是人保公司的一款分红型年金险。
 
但和一般的年金险相比,还真有点不一样。


传统年金,一般都是年缴费,一次几千块,回血很难。


但全民保不同,最低可以投1块钱,想交就交,便宜得不得了。
 
而且分红这一点尤为吸引人。


一般的养老保险,退休后才能领钱,要存大半辈子。
 
但是,全民保是“月月分红”——


不止退休后可以领,每个月还可以拿点分红,当零花钱。


不幸在退休前身故,全民保还给退保费。


是不是超有吸引力?师姐我都要心动了。


其实吧,它还真没这么厉害。


不信,我给好好分析分析。


02


全民保这款终身养老金是由养老金+分红组成的。


说白了相当于两个钱包:


第一个钱包,装了退休后可领的养老金。


女性55周岁,男性60周岁可领,缴的多,领的多;活的久,领的多。


另一个钱包,装的是分红的钱。


分红是这个月投资,下个月领,不领的话,可以放在账户里复利。


最不可控因素就是分红不固定,现在的收益只是预估,也就是浮动的。


条款一翻,IRR一算。

全民保,保底收益1.91%,中档收益3.33%,高档3.96%。

但是,传统纯年金险,保底收益3%的一抓一把。

我还需要提心吊胆博这点收益?

如果人保投资做得好,就能多分点钱,万一滑铁卢,可能直接没分红。


别不信,之前就有保险公司,出现过10年为0分红的情况。

所以,听师姐一句,别轻易被“分红”两个字骗了。

03


有人可能会说:“ε=(´ο`*)))唉,师姐,我也没想有多高收益,主要是为了强制储蓄,每月存点钱。


嗯,全民保这款产品的创新——


多少钱都可以投,看起来好像真适合,手头紧又存不下钱的年轻人。


但是,师姐得戳破你的幻想,


这“随时追加”和“按月缴费”其实也都是坑啊。


全民保的本质,其实是一款只有趸交(一次性缴费)方式的产品。


也就是说,虽然设计成每月、每年扣费,但是实际上每次加钱都相当于加保。


举个例子:小明今年40岁,
选择一:


他一次性交50万,固定收益是按照40岁一次性缴纳50万作为核算,假设固定收益为1.91%


选择二:


40岁缴费5万,41岁加保5万,每年增加的部分是重新计算投资时间的。


也就是说,41岁缴费的那5万,实际上在保险公司手里呆的时间变短了。


年龄越大时,追缴的返回收益越少。


那综合起来固定收益可能只能达到1.89%。

师姐知道你本来不在乎这点收益,但咱也不能当冤大头,把钱白白扔着吃通胀呀。


看来看去,全民保的宣传,更多还只停留在噱头。


真想要理财,还不如去找钱老师做基金定投,强制储蓄呢。


总之,并不是每一个家庭都需要配置年金险。


大部分人还是要先把自己与家庭的意外、疾病部分的保障配置齐全。


在家庭资产有盈余的情况下,再考虑年金险。


买保险这事儿,可不能听风就是雨呀。

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