好医保长期医疗险升级了,还值得买吗?

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好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第1张



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各位伙伴好!


今天来跟大家介绍最新升级的好医保长期医疗险


好医保长期医疗险是支付宝平台主打的百万医疗险,健康告知特宽松,保费特便宜,并且还有6年保证续保,自上市以来就非常的受欢迎。


最新的好医保长期医疗险做了哪些升级?是不是变得更值得买了呢?


下面我们就来一起了解。



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这一次,好医保长期医疗险的最大“升级”是:健康告知变严了!


老版好医保长期医疗险健康告知如下:


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第2张

(老版好医保健康告知)


新版好医保健康告知如下:


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第3张

(新版好医保健康告知)


从字数上大家都能感受到新版好医保的健康告知是更严的;


最大的变化是,新增甲状腺结节、乳房结节、胃肠息肉、肺结节的询问,这一次明确规定了有甲状腺结节、乳腺结节不能直接投保。


所以买好医保的健康门槛又高了一点,但在同类百万医疗险产品中,它的健康告知依旧算相对宽松的。



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借老版好医保的健康告知,要补充说明一个问题:


对于老版健康告知,不少文章会告知说有结节、肿块可以直接买好医保长期医疗险,但我一直都没有这样跟大家分享过。


因为老版健康告知虽然没有询问结节、肿块,但是它有询问“肿瘤”,这就会牵扯到一个比较专业的问题:


结节、肿块、息肉在不在肿瘤的询问范围内?


我翻了一下我大学的病理学课本,其对肿瘤的定义如下:


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第4张


“肿瘤是机体的细胞异常增殖形成的新生物,常表现为机体局部的异常组织团块(肿块)” 。


按定义来讲,肿瘤是一个非常宽泛的概念,一切机体细胞异常增殖形成的新生物都是肿瘤,像肿块、结节、息肉等是肿瘤的不同表现形式。


从这个角度来理解,我认为结节、肿块、息肉是很符合“异常增殖的新生物”这一定义,也就是在“肿瘤”的询问范围内。


当然,我也知道,严格来讲,并不能说所有的结节、肿块、息肉都是肿瘤的,但问题是理赔人员在理赔审核时是可能会以“结节、肿块、息肉在肿瘤的询问范围内,投保时未如实告知”拒赔或拒绝续保的。


也许大家会认为肿瘤询问太过宽泛,或者让消费者理解“结节、肿块、息肉在肿瘤的询问范围内”太困难;


的确如此,但问题依旧是理赔人员都是有基本的医学知识的,同时为了最大程度维护保险公司的利益,他们也倾向从医学角度来理解健康告知的询问。


也许在被拒赔后上诉,法官很可能会支持我们的理赔诉求,但前提是得上诉,这可能是大家理赔时不愿意遇到的。


借此想跟大家分享的是:


结节、肿块、息肉到底在不在肿瘤的询问范围内仅仅询问了“肿瘤”但没有询问“结节”的保险产品能不能直接买,不同的人可能会有不同的答案。


但其实这些问题的标准答案是什么,并不那么重要,重要的是要知道,这里很容易产生理赔纠纷,消费者与保险公司会倾向不同的理解。


如果说你不想在理赔时有纠纷,严谨一点的做法就是按“结节在肿瘤询问范围内”来如实告知及投保。


这是我希望大家能了解的。



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好医保长期医疗险另一个升级是:保费变贵了。


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第5张


除了0-4岁年龄段保费增长较少外,其他年龄段保费都有10%-15%的增长。


不过,由于老版好医保特别的便宜,新版好医保即使涨价了,在同类百万医疗险产品中,性价比依旧是很高的,这一点在后面与同类产品比较时能看到。



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好医保长期医疗险在保障上也有一些升级,如下:


1)新增1万保额的100种重大疾病津贴保险金;


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第6张


首次患重疾,保险公司赔付1万重疾保额,你可以理解在医疗保障的基础上,新增了1万保额的1年期重疾保障,可有可无吧。


2)增加肿瘤特药服务;


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第7张


肿瘤特药服务大家应该不陌生,类似于微保里的药神保,大家买的众安尊享e生2019版也是自动包含该项服务的。


它的最主要作用是确诊恶性肿瘤后,如果医生开具的处方药在医院内无法购买,比如肿瘤靶向治疗药物,可在保险公司合作的药店范围内购药。


3)质子重离子报销比例从60%提升到100%;

 

好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第8张


老版好医保长期医疗,质子重离子治疗报销比例只有60%,2019版把比例提升到了100%。


质子重离子治疗是目前比较先进但特别小众的治疗手段,我查了一下数据,上海质子重离子医院截止2019年5月总共只收治了1945例患者。


总体上来说,新版好医保长期医疗险这几项保障升级有用,但力度也很有限。



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对于百万医疗险,不少伙伴会纠结的一个问题是:到底该买哪一款?


这个问题,我只有一个建议:推荐买销量多的网红百万医疗险。


对于百万医疗险,性价比并不是我们关注的重点,它们也都足够便宜,我们最关注的是续保的持续性,我认为一款销量多的百万医疗险,会相对更稳定一些。


所以,买百万医疗险,我比较推荐在以下几款产品中选择:


  • 好医保长期医疗险;
  • 众安尊享e生2019版;
  • 平安e生保(保证续保版);
  • 微医保长期医疗险;


如果说不在乎捆绑销售,泰康人寿的健康尊享系列医疗险也值得考虑。


这几款产品随便买哪一款我认为都不错,但具体选哪一款,只能大家自己决定。


新版好医保长期医疗险与同类产品的对比如下:


好医保长期医疗险升级了,还值得买吗? 保险 第9张


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对于老版好医保长期医疗险,我一直都认为它是挺激进的一款产品,它的健康告知实在太过于宽松了,连结节、息肉、肿块在其他人的推荐中都是可以直接买的,所以好医保承保了太多健康异常的客户;


这一次,新版好医保长期医疗险更新健康告知及增加保费,我理解是对前面激进健康告知及费率的一种修正,这时候的好医保在我看来才算是一款比较正常的百万医疗险。


据说,好医保长期医疗险也会提供免健康告知的续保升级通道,续保可升级至新版好医保长期医疗险。


升级新版好医保长期医疗险的好处是,可享受最新增加的几项保障,并且6年保证续保期间重新计算,缺点是要按新版的费率交费,并且重新计算6年免赔额。


如果说不是太关注性价比,我认为是可以考虑升级的,本身保费增加不太多,并且保障也更好一点。


但由于新版好医保刚刚上市,目前续保升级通道还没有全面开放,现在续保可能还选不了新版本。



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简单总结:


新版好医保长期医疗险相比较于老版好医保,最大的变化是:更新了健康告知、增加了保费,同时也象征性的增加了小部分保障。


不过,虽然新版好医保健康告知变得更严了,保费更贵了,但在同类产品中,它的健康告知依旧相对宽松,费率也依旧极具竞争力;


所以,如果你还没有买百万医疗险,新版好医保长期医疗险依旧是值得考虑的产品之一。


了解好医保长期医疗险更多详情及购买,请至支付宝-蚂蚁保险。

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