买保险前到底需不需要体检?

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很多人在买保险前,都会纠结关于体检的问题,比如:哪些产品要体检,哪些产品不用?体检的某些指标异常,影响买保险吗? 今天就投保前的体检问题和大家来聊一聊。


其实并不是所有保险投保前都需要体检,涉及到体检的产品一般为健康类保险和寿险。如果购买的是健康险,如医疗险、重疾险等,保险公司会根据客户的年龄、保额等来判定是否需要体检,最后根据体检结果审核是标准体承保、条件承保(加费或责免)、还是延期、拒保。


买保险前到底需不需要体检? 保险 第1张


“哪些情况需要体检?”


1.有既往病史的人

了解了保险法第5条诚信原则、第16条不可抗不条款后

投被保险对投保时保险公司的健康问询,我们要如实填写。


如果投保人于健康问询中有疾病等异常告知情况,保险公司通常会为了了解被保险人目前身体健康情况而要求我们体检(比如这个异常情况检查结果是否明确)当然并非所有疾病都会被要求体检,具体要根据客户所购买产品的保障范围而定。比如一个人购健康险,其以前曾有甲状腺结节病状,那么保险公司很可能要求其进行体检。


买保险前到底需不需要体检? 保险 第2张


所以趁健康的时候尽早投保,别等到身体机能下降或是健康出现问题时才想起去投保,因为那时候很有可能会被拒保。


2.保额超过保险公司规定的“免体检保额”

这里的保额指的是“免体检限额”。不同年龄、险种等等不同,限额也有所不同。保险公司在设置产品时会考虑到风险防范,像重疾险这样出险率高风险度敏感的产品,免体检限额的设定相对于其他险种而言来得更低一些。


年龄越高,患病风险越大,免体检限额会越低,举个例子,17岁以下的未成年人投保,通常保额在50万以下可不用体检(不排除部分例外);到了40岁,可能超过30万就需要体检;到了50岁,有的公司规定超过10万就被要求体检了。


所以还是那句话,保险要趁早购买,越年轻核保通过率越高。

3.被保险公司抽查抽中的人

每个保险公司每年会有一定的抽查比例,被抽到的客户不管身体状况如何,都是必须要去体检的。不过这中奖率很低,所以不用太紧张。


在上述情况之外,一般是不需要特地去体检的,只需要在投保的时候,履行如实告知义务即可。


“体检异常,还可以买保险吗?”


如果体检结果不理想,保险公司会根据被保险人的身体情况,核定结果。一般会有以下几种处理结果:加费、除外、延期与拒保。体检结果是一个静态过程,如果身体亚健康,可以通过锻炼身体、饮食调理等改善身体状况,然后在去买保险,就不怕保险公司的体检了。


1.加费承保

在正常保费的基础上增加一定费用,相比其他健康的投保人来说,保费会贵一些。


买保险前到底需不需要体检? 保险 第3张


2.除外承保

是对于某些特定疾病不予承保,其他都正常承保。比方一个人有甲状腺结节,保险公司认为患甲状腺癌的可能性比较大,就把这一项除外,就是说,得了甲状腺癌不赔,其他的肺癌肝癌乳腺癌啊什么的还是照常承保。


3.延期投保

目前被保险人的健康状况不明了,需要观察一段时间再提出投保申请。届时投保手续与上一次一样,不过会当作全新的投保再审核一次,投保人需被告知延期原因,并确认目前身体状况是否符合通过核保的规定。


4.拒保

这是最严重的情况,由于检查结果有不符合该保险产品的保障条款和理赔条款,保险公司不接受保单投保申请。


特别特别需要我们注意的是,隐瞒病情投保是高风险行为,所以我们在投保前,一定不要心存侥幸,需要我们如实告知的问题就如实告知,加费或者延期都要比被查出来后直接拒保好太多!

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