百年康惠保2020版保障责任怎么样?

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题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:百年人寿康惠保2020版重大疾病保险(又名:百年超惠保)。康惠保作为百年人寿旗下的重疾险,产品矩阵已经非常丰富:老版本康惠保、康惠保旗舰版、康惠保多倍版、康惠保尊享版。
如今这款百年超惠保,再度接过“康惠保”的旗帜,直接被命名为康惠保2020版。也许,百年人寿是希望这款产品,能够继续称雄重疾险市场。毕竟在百年康惠保旗舰之后,康惠保多倍版、康惠保尊享版,产品竞争力并不是那么的格外突出。
康惠保2020版,保障责任分为必选责任和可选责任:

必选责任:

重疾:100种,赔付1次

中症:20种,赔付2次,赔付60%

轻症:35种,赔付3次,赔付35%/40%/45%

(中症或轻症赔付后,重疾保额可提升至125%)


可选责任:

身故:赔保额/赔保费

恶性肿瘤二次赔:首次为恶性肿瘤,生存满3年,赔付基本保额;首次为非恶性肿瘤,间隔期180天后首次罹患,赔付基本保额

特定疾病额外赔:罹患约定特定疾病额外赔付,少儿特定疾病赔付100%保额,成人特定疾病赔付50%保额


缴费期:5/10/15/20/30年

保障期间:终身/至70岁


百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第1张

点评:如果选择保至70岁的版本,则必须选择身故赔保额的责任。其实,对于重疾险来说,如果保费预算不是特别紧张,还是推荐考虑终身版。如果保费预算紧张,那就另当别论了。



02

身故责任

这款产品的身故责任分两种:赔保费或赔保额

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第2张

点评

方案一:赔保费。等待期后被保人身故,赔付已交保费;

方案二:赔保额。被保人18岁前身故,赔付已交保费;被保人18岁后身故,赔付基本保额。


当然,这两个责任你也可以都不选,彻底将身故责任从这款产品中抽离出来。总之,在选择权方面,这款产品给了投保人极大的自由度。投保人完全可以根据自己的实际情况选择。


下面是这款产品的身故免责条款:

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第3张

点评:这款产品的身故免责和大多数的重疾/身故免责差不多。免责条款看似6项,实则是7项,只不过把【军事冲突、武装叛乱】与【核辐射】合并在了一起。



03

重疾责任

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第4张

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第5张

点评

1-重疾100种,赔付次数1次;

2-第1至10个保单年度内罹患重疾,赔付150%基本保额;

3-第11至15个保单年度内罹患重疾,赔付135%基本保额;

4-第16个保单年度后罹患重疾,赔付100%基本保额;

5-如果选择了恶性肿瘤额外保险金及重疾豁免保费责任,则重疾赔付结束后其他责任终止,合同继续生效。

6-随着保单年度的增长,在某个时间段内逐步递增,然后回归正常。很显然,这地方借鉴了光大永明重疾险的开发手法,只是当超级玛丽/达尔文超越者回归以后,康惠保2020继续顶了上来。


百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第6张

从条款内容看,前25种为统一规定,剩余为保险公司自行设定,和大多数重疾产品设定一样严苛,除了个别条款在3岁以上才能理赔外,其他没有特别明显的时间和年龄上的限制。



04

中症责任

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第7张

点评

1-中症20种,赔付2次,赔付60%保额;

2-两次中症之间无赔付间隔期,但有隐形分组。

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第8张

点评:这种隐形分组是目前重疾险常见的责任设定,并非康惠保2020版一家独有。当然,你也可以举例某些重疾险的中症是不存在隐形分组的,但还有很多重疾险是将3度烧伤归属为轻症组的。即便归为中症组,很多的赔付比例也只有50%。所以这个地方,只能说康惠保2020版比上不足,比下有余吧。


百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第9张

点评:另外,这款产品将轻微脑中风条款,放在了中症组,理赔条款依旧是不残不赔。当然,这种责任设定并非康惠保2020版如此,很多重疾险都是如此设定的。


值得欣慰的是,这款产品将其放在中症组,且赔付比例为60%。至少目前看,这个赔付比例还是不错的。也就是说,保险公司宁愿增加赔付比例,也不愿意放宽脑中风(轻症)的理赔要求。



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轻症责任

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第10张

点评

1-轻症35种,赔付3次,赔付35%/40%/45%的保额;

2-两次轻症没有赔付间隔期,但有隐形分组。


百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第11张

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第12张百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第13张

点评:从条款内容看,轻症数量、赔付次数都是比较常见的设定,递增的赔付比例还是不错的。当然,你也可以举例某款重疾险的轻症是不分组的,但在保费价格、保障责任灵活性方面,还是有些差距的。



06

中轻症疾病后额外重疾保险金

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第14张

点评

1-被保人罹患中症或轻症,赔付后罹患重疾,则给付25%的基本保额作为额外重疾保险金;相当于重疾赔付125%基本保额,给付1次;

2-如果罹患重疾前,没有发生过中症或轻症理赔,则是没有这项保障的。

3-很显然,这种发生轻症/中症后,保额递增的做法,曾经在平安福上面出现过。现在,也被康惠保2020版借鉴过来了。

4-对于保险公司的品牌,对于具体的产品,你可以不喜欢。但对于这种产品的精算师所做的努力,还是要点个赞的。任何保险产品的进步,不就是这么一点一点“凑”出来的吗?




07

恶性肿瘤额外保险金(可选责任)

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第15张

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第16张

点评

1-选择了上述责任,则可享受癌症二次赔以及重疾豁免保费的责任;

2-首次为恶性肿瘤,生存满3年,赔付基本保额;

3-首次为非恶性肿瘤,间隔期180天后首次罹患恶性肿瘤,赔付基本保额。



08

特定疾病额外赔(可选责任)

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第17张

点评

1-特定疾病分为男性特定疾病、女性特定疾病及少儿特定疾病,具体视被保人而定;

2-男性特定疾病13种,女性特定疾病9种,少儿特定疾病10种;

3-男性女性特定疾病额外赔付50%基本保额,少儿特定疾病额外赔付100%基本保额。



09

保费豁免

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第18张

点评:被保人在合同期间罹患轻症、中症,则可豁免后期保费。如果选择了恶性肿瘤额外保险金及重疾豁免保费,则可享受重疾豁免。



10

比一比

百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第19张

点评

1-康惠保2020与康惠保旗舰相比,产品力的提升是非常明显的。

2-其实,康惠保2020的目标远不是康惠保旗舰版,而是目前市面上其他几款风头正劲的重疾险。



百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第20张

点评

1-在不含死亡责任的重疾险中,康惠保2020版显然是希望恢复“康惠保”品牌往昔的荣耀;

2-在价格方面,不含死亡责任的重疾险其实已经没有太多的降价空间了。200-300元的价差,相比重疾险的观察期和2年不可抗辩期,真的微不足道。



百年康惠保2020版保障责任怎么样? 保险 第21张

点评

1-在含有死亡责任的重疾险中,康惠保2020版的产品力也不算差。

2-如果你想选重症多次赔,那么康惠保2020版确实不能满足你。

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