乙肝病毒携带者怎么买保险?

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乙肝,熟悉又陌生的词,全国平均每13份体检报告就会出现1份关于乙肝病毒的检查诊断,非可怕的占比。

那么其本身可怕吗?好像也不可怕,医生叮嘱每年检查一次,也没检查。身体好像也没什么问题,能吃能喝,一口气能跑上6楼。

今天就来说说这个可大可小的问题吧!那么乙肝还能投保吗?

1、乙肝怎么分类?

(字数有点多,第一部分如果不想看,可以直接翻到第二部分看投保方案)

2、乙肝还能投保吗?


1、

乙肝怎么分类?


乙肝是一个统称,通常包含大小三阳、病毒携带、乙型肝炎等情况。(健康告知中通常又称慢性活动性肝炎肝炎病毒性肝炎


其临床表现分为轻度、中度和重度。而慢性乙肝携带是指乙肝病毒检测为阳性,无慢性肝炎症状,1 年内连续随访3 次以上血清ALT 和AST 均无异常,且肝组织学检查正常者。


慢性肝炎:慢性肝炎是指由不同病因引起的,病程至少持续超过6个月以上的肝脏坏死和炎症,如感染肝炎病毒(乙肝病毒,丙肝病毒),长期饮酒,服用肝毒性药物等。


临床上可有相应的症状、体征和肝生化检查异常,也可以无明显临床症状,仅有肝组织的坏死和炎症。病程呈波动性或持续进行性,如不进行适当的治疗,部分患者可进展为肝硬化。


核保建议:重疾险:需明确病因,个案核保。还是有投保的可能

医疗险:一般均拒保。

 

脂肪肝:脂肪肝(fatty liver)是指由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变,是一种常见的肝脏病理改变,而非一种独立的疾病。脂肪性肝病正严重威胁国人的健康,成为仅次于病毒性肝炎的第二大肝病,发病率在不断升高,且发病年龄日趋年轻化。


其临床表现轻者无症状,重者病情凶猛。一般而言,脂肪肝属可逆性疾病,早期诊断并及时治疗常可恢复正常。

 

核保建议:

寿险、重疾险:血脂、肝功能正常的无症状者标准费率承保;若合并肥胖、高脂血症、糖尿病或严重酗酒者等危险因素时考虑拒保。

 

医疗险:一般附加不保事项,若合并其它高危因素则会考虑拒保。


乙肝病毒携带者:指血液检测单独乙型肝炎表面抗原阳性,但无肝炎症状和体征,各项肝功能检查正常,经半年观察无变化者。乙肝两对半(乙肝五项)检查中,表面抗原阳性。

 

乙肝小三阳:所谓“小三阳”是指慢性乙型肝炎患者或乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫学指标:即乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗体(HBeAb)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性,其中与“大三阳”的区别在于大三阳是e抗原阳性、e抗体阴性,而“小三阳”是e抗原阴性、e抗体阳性。“小三阳”患者分两种情况,其一是病毒阴性的小三阳,其二是病毒阳性的小三阳。

 

乙肝大三阳:“大三阳”,是指慢性乙型肝炎患者或者乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫指标,即乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性,这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃,但是否引起了严重的肝细胞损害,还要看肝功能检测情况和患者的自觉症状,也就是说,并非“大三阳”就表示疾病很严重,只是以上三项指标阳性体现病毒在机体内存在时的免疫状态。

 

看到这么多字,是不是有点蒙圈!下面看图就会觉得清晰很多了。


医生会通过肝功能“两对半”的检查,判断是否是乙肝病毒携带者。

(乙肝五项,又称两对半,是衡量乙肝感染性和病情严重程度的指标)


乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第1张


一旦合适为乙肝病毒携带者,往往医生还会建议检查“肝功十二项”,进一步分析转氨酶的含量。


如果转氨酶为正常水平,肝功能的各项指标也正常,即为乙肝病毒携带者。


如果转氨酶高出正常的1.5倍,肝功能异常,那就是乙肝患者了(大三阳或小三阳)。


乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第2张

(乙肝小三阳体检报告)


虽然乙肝患者与常人无异,但却是身体里面的定时炸弹,那还能投保吗?


2、

乙肝还能投保吗?


慢性肝炎和脂肪肝问题比较个案因素比较多,这里不展开讨论。


下面主要对乙肝病毒携带者、乙肝小三阳和乙肝大三阳展开讨论。


医疗险部分

以好医保长期医疗(人保健康)和微医保长期医疗为例。这两款产品以性价比极高,核保较为宽松等特点领衔第一梯队也是很有说服力的了。


好医保·长期医疗


乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第3张

(智能核保页面)


半年内做过肝脏超声、肝功能(ALT、AST)检查,且均正常(如曾做过肝穿刺,其结果也正常)  


如果填“否”,那就直接拒保了。


在核保时我填了“是”,进入下一步,这个是判断是否是大三阳的依据。


如果e抗原(HBeAg)为阴性,那么被保人就是大三阳直接拒保了。

如果是阴性,那就是小三阳。可除外承保

 

最后的核保结论为:乙型肝炎、肝硬化、肝癌及其转移癌引起的资料除外。


微医保·长期医疗


乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第4张


询问乙肝小三阳时,对是否被建议治疗、肝功能和腹部超声检查做出了询问。与好医保询问项目一样。


乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第5张

乙肝大三阳明显严重很多,询问也更多了。如果是近6个月的检查报告中“AFP”、腹部超声、肝功能正常,也是有投保机会的。


医疗险投保建议

1.如果是乙肝小三阳、乙肝病毒携带者建议投保好医保长期医疗。(虽然结论一样,但前者免责更优)

2.如果是乙肝大三阳那就只能核保微医保了


重疾险部分

重疾险总体对乙肝都是收紧的。不过目前全网最具性价比的两款重疾险:昆仑健康健康保2.0与海保芯爱重疾险还是没令大家失望。

健康保2.0

1.初次检查中发现异常:

肝功能检查中如果转氨酶出现异常:ALT或AST<100U/L、GGT<150U/L  都是可以标体承保的。


胆红素升高,肝功能正常,总胆红素未大于30μmol/L,可标体承保的。


乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第6张

 

2.如果是n年前检查出的乙肝病毒携带者或小三阳:(大三阳买不了)


那就需要近一年的核查报告了。如果肝功能、肝脏超声未见异常、肝实质回声均匀、肝实质回声正常、而且近5年没有治疗。那也是可以标体投保的。

海保芯爱重疾险

乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第7张

通过其智能核保的问题看出,如果是乙肝大三阳直接拒保了。如果是小三阳,DNA检查、肝脏超声检查正常。转氨酶不超正常值上限的1.5倍,也是可以投保的。


重疾险投保建议:

1.乙肝小三阳还是有机会投保的,建议先预核保健康保2.0吧!(需要的资料不多,核保更宽松)

2.乙肝大三阳的朋友也不必灰心,还有机会投保的。遵循医嘱,养好身子,待大三阳变成小三阳再尝试核保。

寿险部分

虽然寿险的健告是宽松的,但对肝炎部分的核保也严格。

主要推荐:如果是乙肝小三阳,建议三峡人寿爱相随定期重疾的

如果是乙肝大三阳,那就只能投保瑞泰瑞和(升级版)定期寿险,其对肝炎还是炒鸡友好的,无健告询问。肝炎一律可保。

乙肝病毒携带者怎么买保险? 保险 第8张

(瑞泰瑞和(升级版)定期寿险健康告知)

寿险投保建议:

1.如果三峡人寿爱相随定寿过不了,那就买瑞泰瑞和定寿吧!


总结一下

1、肝炎不可怕,还是能买保险的。

2、这里提供最理想组合给你们参考吧:好医保+健康保2.0+三峡人寿爱相随

3、如果现在投保不了,可以先调养身体一段时间,还是有机会投保的。(大三阳变小三阳后,保险公司还是很欢迎你的)

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