如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗?

admin 642 0

4.025%的年金,大多数基本上都会有2019年停销售。而且银保监会不会再批复如此高预定利率的年金。

2019年1月份后,国内再也没有预定4.025%的产品上市。

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第1张

2019年8月30日,银保监会发布了一则通知,主要是将寿险业责任准备金评估利率上限从4.025%降到3.5%。


简单来说,就是以后保险公司卖给你的普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品,预定利率最高不能超过3.5%了

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第2张

01


高利益的现存几款:且买且珍惜


(1)已停售的真4.025%和虚假宣传的4.025%


2019年8月,人保的惠民福寿停销售。

2019年9月,天安的幸福源欣享停销售。

2019年10月底,4.025%的优质年金,信泰如意享,即将停销售。

……

……


这些年金之所以获得越来越多的客户的青睐,是因为合同,白纸黑字写明的,都是确定的利益。而不像一些年金险,本身主险的预定利率达不到4.025%,只有靠假设性虚假的分红来凑。


或更有甚者,把本不是主险合同的,万能账户,重复计算。

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第3张

这个宣传模式,100%可以认定为虚假宣传,因为像如意享这样的高利益年金,也可以附加万能账户。如意享的万能账户保底3%,远高于一些公司的1.75%、2%、2.5%的保底利率。


但几乎所有的良心经纪人,都会告知客户,如意享年金+万能账户,这是两个独立的东西,组合在一起而已。


而不是不向客户做任何解释,直接说4.025%+3%=7%


是的,从来不会向客户虚假宣传7%的利率,因为根本就不应该这样宣传。


(2)如意享的4.025%为何优秀?


因为:


原因一:如意享在总利益上最高,达到极致的诚意


IRR是所有年金类产品的照妖镜,信泰是接近极致的诚意。预定利IRR,可反映理财产品的内部真实收益率,是年金险的照妖镜。简单来说,IRR越高,代表收益越好;IRR越低,代表着收益性差。


IRR的计算原理很复杂,最简单是用excel表格把数据填充,直接用IRR公式可得出。

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第4张


输入净现金流和现金价值(退保利益),通过公式计算可得,如图所示,保单年度20年的IRR为4.03%。在经过初初的测算,在缴费满后始每年都在4%左右。


目前市场上热销的信泰如意享年金,产品预定利率为4.025%,实际给到客户的终身复利回报可逼近4%,真的是做到极致的诚意了。


如意享所有利益写在合同里,没有半点不保证的利益(分红/不保证利率)存在,所见即所得。


而且在合同的后几页,你可以发现这款产品的现金价值极高,通俗点理解就是你退保时能拿的钱,写在白纸黑字的合同上面。


而市面上许多是产品IRR仅在2%左右,信泰如意享完胜

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第5张


(以10万本金为例子,60年差距72.39万,100万本金则是相差723.9万)


复利2%和复利4%虽然只有2%的距离,在经过时间的发酵,有着可怕的力量。


原因二:如意享条款灵活,可加减保,进退自如


年金是否灵活、可否加减保是判断一款年金是否优秀的重要条件之一。


好的年金产品可以帮你锁定终身复利4.025%,提供与生命等长的现金流;如果未来市场利率上升,直接退保或减保取现就可以了,也可谓进可攻,退可守。


如意享想称得上为一个优秀的年金,加减保灵活是必不可少的,具体如下。


加保:中途选择5个保单年度进行加保,每次20%,则最终保额翻倍,年金领取额翻倍(市场上唯二可以加保的年金之一),非常灵活。


减保:投保第二年即可申请减保取现。但是初姐建议,在10年以后、现价稳定的情况下再考虑减保。如现金价值为200万,可以取出100万,以后该保单所有的利益减半。和万能账户20%的领取比例相比,纯年金产品减保无比例限制。


原因三:如意享是长期养老金,但短期IRR仍极为优秀,可以替代教育金


教育金是年金险的一种特定领取时间模式。一般对教育金的理解是:

  • 孩子4、5岁,考虑给孩子存一笔钱,假设趸交10万。

  • 这笔钱在18岁上大学领取,每年领取2万,四年领取8万

  • 然后剩下的在22岁时一次性取出,做创业或婚嫁金给孩子自由支配。


在文章《宝妈疑问:都说自己是最好的教育金,如何判断哪一款利益更高?》中,初初提出终身型的年金信泰如意享通过减保,一样拿来当教育金用,利益最高。

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第6张

长期年金,通过更灵活的减保实现变现,也可以指定年龄以退保的形式结束


我们模拟了如意享的三种减保情形。

先减保2万每年共4年,22岁退保; 

先减保2万每年共4年,30岁退保; 

先减保2万每年共7年,再30岁退保;

还可以模拟出N种。


这种减保模式下,总利益是227082元、281669元、262543元、IRR达到惊人的3.967%、3.978%、3.975%。


扒完这三点,相信您对年金有了更深刻的理解。如意享这种养老终身年金,其实极具灵活性,所有的利益都体现在现价的灵活变现上

02


如意享:横向测评


我劝各位在评价一款年金险时,首先对于不是按预定利率4.025%的产品报备的年金,直接不用考虑。(假的东西用IRR照妖镜一下就现原形)


然后,就算都是4.025%利率报备的年金,也要考虑其管理费、销售费用占的成本,用IRR计算一下(或像下表一下,计算总利益)


我们计算了五款预定利率是4.025%真养老金


  • 信美互信一生

  • 天安传家福尊享

  • 君康颐养金生

  • 信泰如意享

  • 人保惠民福寿(停销售了~~祭奠如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第7张~~)


   情形一:趸交   

例子:

以30岁男性,一次性缴存保费100万,以60岁起领取养老金:


如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第8张


以30岁男性,趸交100万,以60岁起领取养老金,用不同时间段评价总利益。


互信一生、惠民福寿如果趸交,在第二年、第三年的现价就达到104万,回本速度极快,无论是后悔了,家庭急用钱、或保单需要贷款时,都具有更高的流动性。但初初再强调一下,流动性不是养老金强调的第一属性,不要本末倒置。另外,互信一生这种现价优势只体现在趸交上,期交优势也有,但没有趸交那样超级强。


互信一生从60岁开始,每年领取17万多养老金,且都可以月领颐养金生、如意享等多数产品也支持月领),月领的金额通常是年领的8.5%~8.8%,相当于一年为102%~105.6%。更划算一些。


互信一生和惠民福寿这是“利已主义”,适合于:

根本不考虑现价流动性(现在花不着)

又不考虑给子女留(独身主义或不考虑身故金)

又特别长寿的客户(长寿家族史)

如果一直活下去,就一直领下去。


如意享、颐养金生、传家福尊享三款,属于进退自如型,总利率要多出许多,比如如意享

80岁时,已领280万养老金,仍有263万现价;

90岁时,已领413万养老金,仍有219万现价;

105岁身故了,还能身故赔付111万给子女。

简单评价就是什么时候能把交的钱,在生存状态下,从现价上、或从领取利益。


   情形二:5年期交   

例子:

以30岁男性,每年交20万,交5年,共存入保费100万,以60岁起领取养老金:


如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第9张


5年交,每年交20万,累计100万,是许多客户的选择。既考虑储蓄金额的承受度,又考虑到快速增长。


惠民福寿、福寿齐添、互信一生三款仍是交完5年,现价就高于100万,但互信一生趸交优势在5年期就显示不明显了。


如意享、颐养金生、传家福尊享三款,在13、14年现价反超互信一生,后发“现价优势”明显。


如意享、颐养金生、传家福尊享、福寿齐添四款,均具有较强的传承性,到105岁仍有身故赔付金或现价。


考虑每年领取的养老金多的话,一如既往应该选择: 互信一生(惠民福寿没了~~~机会转瞬即逝)。


天安传家福尊享后期利益比较多,适合稳健长寿者,也可以传承子女兼顾,可以追加鑫如意万能账户口,如果不每年领取,这些钱复利增值,保证3%,现在的运作水平在利率5.65%左右,可以实现需要用时再取.或传承子女.


信美互信一生:是前期高现价产品,前期利益非常大,后期85岁后没有现价了.保证领取到85周岁,如果没有生存到85岁,这部分利益是给付给子女的。如果考虑手上资金灵活性和收益性(70岁前如果希望退保他用),可选择信美互信一生。老了用于养老补充,无所谓给不给孩子留,也可以信美互信一生。


可以按同样的思路,再做年交10万,交10年,共100万的测算。如果希望按不同年龄,不同性别,不同交费金额,做对比测算,可以找文末助理索取利益演示表。

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第10张

03


如意享:初初总结


还有20天的销售期,我为什么劝你上车?

如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第11张


1.如意享和互信一生代表两种不同的养老思路


由于惠民福寿停销售,所以我们选择互信一生和如意享PK了,这是两种不同的养老思路。


  • 一种是利已主义,快速回本

  • 一种是长期利益、留一些给子女


注意,利已主义,不是贬义,而是对自己的养老负责任。


2.如意享PK互信一生:


以上述情形2的表格,可以看出,30岁男性,每年交20万,交5年,共存入保费100万,以60岁起领取养老金。


   如意享   

很明显的发现,如意享在60岁开始领取时,领到手的钱是没有互信一生高的(更没有惠民福寿高~~),但是他的优点在于后期的现金价值非常非常高

 

从第十年开始,他的现金价值就远远的把其他产品甩在后面,峰值可以达到264万,简直一骑绝尘甚至到80岁时,惠民福寿现金价值归零,互信一生只剩下107万,如意享却还有250万


如果这时候想用钱,可以一次性取出250万,或者此时身故还有两百多万可以留给受益人。

   互信一生   


论回本速度,落袋为安,然后躺着只等4.025%的增值 ,谁也比不上它。


信美的互信一生就是这样的一款好的年金产品,看完现金价值就会发现,它第二年就可回本这回款速度简直逆天,意味着有超强的灵活性。

 

所以,你可以把他当作一款短期理财险,持有三五年退保也是非常划算的。


如果当作长期储蓄,每年也会按一定的复利稳定增长,并且可以保证领取养老金到85岁,也就是说,即使活不到85岁,保险公司也会把没给被保人的钱,留给受益人。

 

但缺点也有:就是最低起投门槛是100万


这也许,真的不是产品的缺点,而是我们自己的缺点如意享4.025%利率优秀吗?值得买吗? 保险 第12张~~

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~