国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑?

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开门红——每年各大保险公司的必备节目。一般从年末持续到来年3月份,类似于保险界的“双十一”。
 
但是,2020年的第一款“开门红”产品,来的比以往要早很多。
 
今年9月底,有朋友和我说,国寿要推出一款“开门红”产品
 
这开门红是要开半年?
国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第1张

我想了想,中国人寿的前身,原中国人民保险公司,成立于1949年10月20日。

国庆+司庆70周年,提前开门红倒也可以理解,就没放在心上。
 
然鹅,国庆期间,我的朋友圈被各种宣传刷屏,里面还有很多夸张、甚至误导的宣传,比如:

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第2张

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第3张

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第4张

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第5张


越看越惊吓,“原始股”、“7%收益”,看起来很诱人,实际上呢?
 
今天,是时候来盘国寿2020年的开门红“鑫享至尊”了。

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第6张
先来简单分析一下这款产品。
 
国寿鑫享至尊年金保险,28天-68周岁都可以投保。
 
如果选择交3年保10年,从第5个保单年度起,每年领年交保费的60%,第10个保单年度满期领保额。
 
如果选择交5年保10年,则是从第5个保单年度起,每年领交保费的100%,第10个保单年度满期领保额。
 
除了年金险,还有一个为庆典而生的万能账户。
 
如果返的钱不领,可以进入万能账户,进行2次计息。
 
目前的万能账户收益是5.3%,合同上的保底利率则是2.5%,清清楚楚明明白白。
 
简单来说,就是年金险+万能账户
 
之前牛先森有介绍过,一款好的年金险,要有足够的确定性,收益率要高,支取要灵活
 
对于鑫享至尊,以30岁男性,年交1万元(首年10050),年交3年为例:
 
交完3年后,在第5-9年每年可以领6000元,第10年领取3306元的保额,主险合同结束。
 
主险的收益率有多少?

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第7张


不算存到万能账户的50元,交3年主险的IRR只有1.68%,5年1.44%,还是很低的。
 
我下意识的看了一眼收益越来越低的余额宝:

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第8张

 

7日年化2.31%诶,看起来余额宝的收益也没那么低嘛。
 
如果只想几年后领钱,除了余额宝,定期理财也行啊,方便利率还高。

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第9张
慢着,不是还有万能账户嘛,那我不领取年金,把返还的部分放到万能账户二次计息?
 
先介绍两个概念:
 
保底利率:在合同上有明确说明。不论未来经济情况如何,都不会低于这个利率。

结算利率:万能账户现在的结算情况,是不确定的
 
鑫尊宝(庆典版)在合同上规定的保底利率是2.5%,属于平均水平。
 
虽说信泰的是3%,但2.5%也还算可以接受。

至于结算利率,鑫尊宝(庆典版)目前是5.3%,在现在的大环境下看起来还不错,但这并不意味着以后也会按照这个利率结算。
 
首先,官方宣传资料里没有提到“终身5.3%”,合同条款里写的是“本合同仅保证年利率不低于2.5%,对每月的结算利率不做保证”。
 
其次,看万能账户的收益率,不要听业务员说(chui)的如何,要看5年及以上保险公司的万能险现行利率
 
保险公司每个月都会在官网披露,不用担心找不到。(感兴趣的朋友可以点击原文链接)

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第10张

这是中国人寿最新一期的万能险结算利率。
 
可以看到27个万能账户中,只有4款在5.0%及以上。

最高的那个,就是国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版),5.3%的年化收益率。
 
大多数万能险的结算利率都是3.7%。
 
可以理解为,复利3.7%大概就是国寿给客户的长期回报率。
 
如果你只看一个万能账户的收益,也会发现,不论万能账户曾经是否有超过5.0%,随着时间的推移,都在3.7%附近。

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第11张

这是牛先森从这些万能险中随机选择的两产品。

从2019年初到现在的结算利率都是3.7%,这还只是4、5年的时间而已。
 
那5年、10年甚至30年之后,鑫尊宝还能保持在5.3%吗?牛先森持观望态度。
 
至于会回落到什么程度,也不是牛先森能够预测的,不过合同里写了保底2.5%,这点牛先森很确定。
 
而且,即使按照5.3%的假定利率来算,根据银保监会规定,年金险在前5年都不可取。
 
也就是说,前5年,只有可怜的50块钱在做复利,收益么,在35岁的时候,只有13块钱。

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第12张


说好的至尊收益呢?

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第13张

到了40岁的时候,万能账户只有35193元,但如果我直接领取,都能领到33306元诶。
 
好吧,前期万能账户里的钱太少,我追加成吗?
 
可以,但是要收手续费。
 
通过年金险返的部分进入万能账户,收取1%的手续费;自己追加的话,收取3%手续费。
 
保底结算利率才2.5%啊,存钱进去却要交3%的手续费,图个啥?


国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第14张



那如果我又突然急着用钱,可以取吗?

可以,但前5年,从万能账户取钱,要依次给保险公司5%、4%、3%、2%、1%的手续费。

只有第6年及以后想要取钱,才是0%手续费。

国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第15张




客观上来说,这笔钱作为长期资产规划,短期用不上。但领自己的钱还要交手续费,但总觉哪里怪怪的。
 
国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑? 保险 第16张
实话说,鑫享至尊真·不怎么样。
 
这款被号称“顶级收益”的年金险,主险收益只有1.68%,附加的万能账户目前看起来收益还好,但是保底只有2.5%不是3%
 
根据国寿其他万能险的表现,几年后主险返还金额进入万能账户时,收益不一定还会这么高。
 
我一直在坚持,保险姓“保”
 
保险最主要的作用,是为了规避风险。
 
风险是什么?
 
意外、疾病、死亡,这些才是。
 
买保险的最初目的,是为了转移风险,解决未知风险可能导致的财物损失问题。
 
只有在做好健康保障的前提下,再根据自己家庭的需求和预算,去选择适合的年金险。
 
给孩子存教育金,给自己准备养老金等,都可以。我之前做过推荐,感兴趣的朋友可以看看。
 
如果还没有做好健康保障,还是先做好健康保障吧。

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