不同险种买多少保额才合适?

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很多人在买保险时心疼钱,所以保额没有买很高,但到理赔时几乎无一例外都后悔“当初没多买一点”。

就拿最常见的重疾险来说,不少人虽然都给自己配置了,但保额却只有10万、20万,没遇上什么大病则不要紧,如果哪天“不幸”真的降临,说实话,这点钱根本是杯水车薪。


不同险种买多少保额才合适? 保险 第1张


那么,不同的保险产品,购买多少保额才合适呢?既然保额过低不好,那是不是越高越好呢?


一般情况下,保额当然是越高越好,但因为保额和保费是直接挂钩的,所以保额越大,要交的保费也就越多。保费高到一定程度,会给投保人造成一定的经济压力,影响正常生活。


并且保险公司对于消费者的保额也有相关限制,如果投保超过了保险公司限定的额度,保险公司也会要求提供相关的收入证明或健康报告做进一步审核,以防骗保风险。


因此也不是有钱,想买多少保额就可以买多少保额


当然了,保额如果过低,不能满足我们抵御风险的需求,也就丧失了保障意义。


不同险种买多少保额才合适? 保险 第2张


保险应该本着“经济补偿原则”按需定制,选取的保额和我们的保障需求相匹配,和我们的经济水平相当,才是最合适的。一般来说保费控制在年收入的5%~15%为宜,我们可以在此预算标准下,通过产品的灵活搭配,把保额控制在合理的范围内。

那么,不同险种的保额应该如何制定呢?

重疾险

目前大病治疗费用平均在30万元,所以购买重疾险保额应至少在30万起步,如果生活在一线城市或省会城市,治疗费用更高,要确保保额在50万以上。


在预算有限的情况下,我们可以通过以下实现保额的最大化:

1、 购买消费型重疾险:消费型重疾险是一种纯粹的保障型保险,它没有储蓄的作用,也不会到期返还,保险期限内平平安安,缴纳的保费就消费掉了。但消费型保险的杠杆比例大,花较少的保费可获取较高的保额,能够确保在预算有限的情况下买到充足的保额。


2、 缩短保障期限:预算有限的情况下没必要追求终身保障,可以选择保到60周岁或者70周岁,能大大降低缴纳的保费;


3、 增加缴费年限:延长缴费年限,这样相同的保费可以承担更多的保额,并且目前很多重疾险产品含有豁免功能,增加缴费年限对客户更有利;


4、 选择一年期重疾险:选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合,也能起到保障的效果,但这个仅适合短期过渡,等手头宽裕了还是应该及时把长期保障补上。


医疗险

可根据自身情况适当补充。如果已经有社保,那么购买医疗险主要是作为医保的补充,因医疗险报销的费用最多不会超过住院医疗费用总和,所以只需适当补充即可。医疗险价格不高,几百元就能获得几百万的医疗保障,但医疗险一般是一年一买,而且是报销型,所以要注意免赔额赔付比例报销范围续保条件等等。


不同险种买多少保额才合适? 保险 第3张


寿险

寿险最适合的人群是家庭中作为顶梁柱角色即家庭主要收入来源的人,因为他们一旦遭遇不测,会给家庭带来毁灭性的打击。而退休的老人或是未成年的子女,不是主要经济收入来源,对寿险不用太过重视。


寿险的保障时间应当依据受益人所需的期限而定。如果受益人为子女,选择定期寿险更合适,一般保障到孩子大学毕业有赚钱的能力即可。


投保额度需要把家庭未来5-10年的开支考虑在内,既要涵盖日常生活正常的开支,如基本的生活费、老人的赡养费、孩子的教育基金等等,也要考虑家庭未偿还的债务,如房贷、车贷等等。例如,一个家庭中,子女年龄尚小,抚养他至大学毕业至少需要100万,同时家里还有50万的房贷未还清,则寿保额度至少要150万元。


意外险

意外险保费低廉,性价比比较高,一般保额在30万-200万之间,都是比较合理的,建议根据个人平时的工作状况、生活环境及习惯来配置。


👉  若是办公室工作人士:工作环境稳定发生意外的概率较小,意外身故保额在30万以上即可;


👉  若是商务销售人员:经常在外跑业务,面临的意外风险较大,建议在选择保额较高且带有公共交通工具的意外险最佳,意外身故保额最好在50万以上,飞机意外保额最好在100万以上。


目前市面上的综合意外险一般都包含意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴等责任,保障比较全面,在选择时多注意意外医疗的额度、赔付比例还有免赔额这些细节即可。

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