怎么看待恶意退保?恶意退保的隐患有哪些?

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最近一直有粉丝向奶爸咨询,听说过了犹豫期,也能随意地全额退保,really?


要知道,投保后在犹豫期退保是可以全额退款的,超过犹豫期退保只能退还现金价值。关于现金价值猛戳了解:现金价值是什么?不搞懂,退保别说保险公司坑你


奶爸也听说,近来保险公司遇到一部分消费者,有组织、有目的性地进行退保。

 

但这部分消费者过了犹豫期后,按照某种指定的操作,竟然也能全额退保了?

 

这中间到底产生了一个什么样的产业链呢?奶爸今天就来聊聊这段时间的乱象:“恶意退保”。

 

  • 抓住消费者痛点的恶意退保

  • 怎么看待恶意退保?

  • 恶意退保的隐患有哪些?

  • 面对乱象我们能做什么?

 

01

抓住消费者痛点的恶意退保

案例:

A君的同学是某家线下保险公司的代理人,所以自己家的保险都是按照他推荐的来买,但每年要交好几万。


当自己去对比了好几家产品以后,发现买的太贵了,但退保只能退个几千块,怎么办啊?


自从奶爸做了自媒体以后,这类的情况实在是太常见了。一般来说,奶爸都是不建议盲目退保的,有兴趣的朋友可以猛戳了解:保险买错了,要不要退保?

而且保险合同签订以后就产生了合法效力,退保也就是意味着单方面的违约,产生一定的损失在所难免。

 

但有些“有心人”却在这里找到了“商机”,号称:任意地区、任意地区,过了犹豫期也可以全额退保。


怎么看待恶意退保?恶意退保的隐患有哪些? 保险 第1张

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其实,这抓住了某些人想要退保又不想蒙受损失的心理,以夸张的广告吸引这些投保人,并且抽取高额的佣金,奶爸姑且称他们为退保中介

 

一张具有法律效应的保险合同,退保中介又是经过怎样的操作来实现全额退保呢?

 

奶爸找了其中一家退保中介聊了一下,对方形容得很简单,只需要去保险公司两次,一次是申请退款,一次是签字确认拿到退款,其他的交给律师就可以了。

 

但实际操作的套路却是这样的:

怎么看待恶意退保?恶意退保的隐患有哪些? 保险 第2张

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打着专业维权的名义,索取客户的个人、保单信息,然后根据设计好的话术向代理人“钓鱼取证”甚至捏造事实,然后借此来作为投诉的证据。

比如:我2年前在你那买的那款保险,当时你返还我多少钱?我不是很记得了,我朋友想买,想了解一下......

上述是以保险违规返佣作为投诉内容,看起来真的“有理有据”。然后监管部门收到投诉以后,向保险公司施压。

 

由于保险公司逐个处理投诉的成本太高,而且银保监会按季度、年份公示投诉比例较高的公司,保险公司为了应对监管考核,可能就会作出一些妥协。

 

一顿操作下来,一般都能拿回全额的保费,然后退保中介在你的口袋里拿走30%~60%的佣金。

 

奶爸还了解到,退保中介凭借的是《保险法》第116条来实现这个操作的。


怎么看待恶意退保?恶意退保的隐患有哪些? 保险 第3张

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这其中列举了保险公司与代理人不得出现的行为,“钓”到的证据也是来源于此。

 

02

怎么看待恶意退保?


看到这里,是不是发现了什么?

 

如果保险公司、代理人真的有违规操作,我们完全可以自己经过民事诉讼、行政投诉来维权。

 

但经过退保中介之手后,不仅泄露了个人、保单的信息,还被抽取了30%~60%的佣金;甚至还可能被推荐一份新的保险,再被赚取一份新的佣金。

 

更有甚者,某些退保中介利用不正当的手法,捏造事实骗取保险公司全额退款。

 

对此,奶爸建议可以自行百度,看看《刑法》第266条诈骗罪的条款......

 

而且2019年9月开始,银保监会向人身险公司下发了《关于报送恶意投诉相关信息的函》。


怎么看待恶意退保?恶意退保的隐患有哪些? 保险 第4张

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主要是为了解实际情况并制定专项治理方案,让各公司9月6日前,报送2017-2019年的恶意投诉导致全额退保的案件信息。

 

监管部门也已经出手了,奉劝各位不要铤而走险。


03

恶意退保的隐患有哪些?


其实全额退保也是有起源的。

事情是这样:

 

2003年,有个老爷子,给儿子、孙子买了12份保险,累计保费97万。

 

2010年,儿子发现当时的保单均是在被保险人不知情的情况下被代签了,于是经过民事诉讼行政投诉,最终全额退款。


于是这个退保流程被一家公司记录下来,帮助了不少退保无门的人。

 

但后来某些业务人员过度逐利,导致这种维权方式被模仿滥用,发展成专门恶意退保的业务。

 

而现在的某些退保中介,连客户认可的、正常的保单都拿来退保,经过一系列的套路、话术,引诱退保以后再推荐自己的保险,这种行为实在是令人发指。

 

作为投保人的我们,看似维护了权益,实际可能带来不少隐患。

 

1、损失不少保费甚至被骗


退保中介收取的费用是不低的,很多在退保前就要收取20%的中介费,退保失败的话这笔钱也拿不回来。

 

即便退保成功,也要收取30%-60%的保费,最后到手的也没多少钱了。如果还被对方推荐成功,买了不合适的保险产品,更是得不偿失。

 

2、保险公司也会做出反制


恶意退保的现象,现在已经成功引起保险公司与监管行业的注意。保险公司与监管机构势必会采取相应的措施来防范,等到政策出台的时候,恶意退保将无处遁形。

 

3、即使获利,最终还是消费者买单

 

这种恶意退保如果没有办法及时控制,保险公司也会受到损失。但保险公司也不傻,这些行政成本、佣金等损失最终可能都要由消费者来承担。

 

比如:提高保险费率,最后只会造成消费者能买到的产品越来越贵。

 

不仅如此,根据奶爸的了解,保险公司们是有行业黑名单的。为了更好地在投保时就控制风险,如果投保人的退保记录过多,很可能就被列为黑名单,从而不能再买保险。

 

像有些产品限制某些地区投保就是这个逻辑。有人骗保?好,直接列入黑名单,这个地区也别想投保了。


04

面对乱象我们能做什么?


如果说恶意退保是一枚炸弹的话,那么导火索一定与保险行业的规范化有关。

 

奶爸完全不同意恶意退保的做法,但也许保险行业自身也是需要深刻反思的。

 

从2019年6月开始,江苏苏州开始进行双录试点,也就是在销售过程中,对保险条款、责任免除、健康告知等进行明确说明,并以录音、录像的方式记录。

 

但现阶段,无论是线下还是线上,还是存在着许多销售误导、违规操作等。

 

线下的保险代理人专业性参差不齐,某些人过度逐利等等,奶爸也有详细分析过保险代理人的现状:我有个多年没联系的朋友,直到Ta开始卖保险……


线上也有某些保险销售教唆投保人忽视健康告知,不提免责条款等等。

 

这些都是整个保险行业从业者需要继续努力的地方,销售误导在任何地方都不应该存在。


而作为消费者,花多一点时间了解保险,那么保险的乱象以及对保险的偏见可能就可以少一点。


巴菲特说过:“我只投资自己看得懂的公司”,我们投资理财都是小心翼翼的,选择转移经济风险的保险又怎能儿戏呢?

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