有了社保还需要商业保险吗?

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每一个上班的人,在往新公司求职时,肯定会关注这样的问题:会不会给我缴纳社保?缴的险种全不全?

 

我们知道,社保包括“五险一金”:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

 

社保是国家福利,每个人都应该参保,不但关系着我们生活工作的最基本保障,对非本地人来说还对落户、购房、购车、子女入学有着直接性的联系,实在是马虎不得。

 

有人产生了一个疑问,已经有社保存在了,商业保险还有买的必要吗?

 

这个问题的回答是:商业保险是必须要有的!


医保能报销的医疗费用极其有限,生一次大病做一次手术的人都知道那是杯水车薪,而商业医疗险一年几百万的保额基本能让你高枕无忧了。


生大病辞职休养时,失业保险只能给你最低生活标准的补助,而重疾险能给你实打实的对营养康复费用、房贷车贷、子女教育、父母赡养等硬性支出的帮助。


工伤保险只能保障工作时间的伤害,可多数人的伤害发生在工作时间之外。


......


下面,我们通过生活中的这些场景,来让大家更深刻地体会为什么社保一定要有商业保险作为补充。


有了社保还需要商业保险吗? 保险 第1张


医疗水平越来越高,但也伴随着一个我们必须面对的事实:医疗费用越来越贵。

 

因此在五险一金里,医保应该说是我们关注的头等大事,因为它能按一定比例为我们报销在医院的各种费用。医保对缴纳的要求可以说是最高的,要求一直不能断缴,一旦断缴,从下个月开始就不能享受医保待遇了。很多人离职后急急找下一份工作,很大的一个目的是不让医保断缴。

 

医保的药品目录,分为甲、乙、丙三类。其中,甲类药品,医保可以为我们100%报销;乙类药品,医保可以为我们报销70%-80%左右(各地比例不同,以当地政策为准);而丙类药品就需要全部自费了。

 

能100%报销双黄连口服液这样的药我们自然很开心,但是现在,保大师要告诉大家一件事:甲乙目录涵盖的药品数量是很少的,并且几乎所有治疗大病的药品都属于丙类。

 

大家看一下一些大病常用药品的费用:

 

有了社保还需要商业保险吗? 保险 第2张

 

这里的药,每一分钱,都需要我们自己掏。

 

大家记不记得电影《我不是药神》?

 

很多人为了白血病靶向药格列卫一贫如洗,但是,还是想尽办法凑钱买药,能多活一个月是一个月。

 

徐峥饰演的主角为了帮助这些人,倒卖便宜、但药效实用的印度仿制格列卫,最终被捕。

 

为什么这么多人为了这个药致贫?因为它实在太贵了呀,而且医保是无法报销的。这一点其实应该理解,社会医保是全社会参保者的大锅饭,如果把这些昂贵的药品列入可报销的目录,这锅饭分分钟见底。

 

而且,医保报销也是有上限的,这个上限在每年10万-30万左右(各地政策不一样),如果生了大病或做重大手术,超过上限的部分还是每一分钱都得自己掏。

 

看了上面那张表,你觉得医保的上限能覆盖治疗费用和药品费用吗?

 

这就是医保的一种局限:小打小闹的症状可以解决,但是一旦需要大笔医疗费了,医保反而不报销了。

 

而商业保险却可以解决这个问题,现在市面上一些口碑比较好的百万医疗险,每年的报销上限在几百万,所有合理必要的项目费用,都可以报销。包括大病的靶向药、特效药,也可以100%报销。

 

而对30岁-40岁的人来说,百万医疗险一年的保费也就三四百元,下一顿普通馆子的价格。

 

医保和商业医疗险相互配合,可以无死角解决你的医疗费用风险了。

 

有了社保还需要商业保险吗? 保险 第3张


社保失业保险的作用是,如果你被公司辞退,可以根据你失业保险的缴纳情况给你补助金,每个月不低于当地最低生活标准。

 

如果你是单纯因裁员这类原因被辞退,你在新找工作时可以靠失业保险过一过简单的生活,一旦找到新工作,一切就可以恢复正常了。

 

但,如果你是因为诊断出大病或要做大手术,必须不工作休养几个月甚至一两年呢?

 

有一件你我都不愿面对,甚至感到恐慌的事情:癌症这样的大病,年轻化趋势越来越明显,30多岁患癌,已经屡见不鲜。

 

失业保险可以保障一个健康人新找工作这一小段时间里,最基本的日常生活。

 

但是,对一个长期因病休养的人,后续康复费用、房贷车贷、父母的赡养、孩子的教育支出等费用,社保是一分钱都不会帮你的。

 

不是所有人都有能救命的积蓄,月光或是积蓄微薄的人,还是很多的。

 

这种情况,商业重疾险可以帮你。

 

当你罹患条款所列的重大疾病,重疾险就会一次性赔付你几十万的赔偿金,这几十万是交给你自由支配的。

 

如果你买了商业医疗险+商业重疾险的搭配,你就能得到这样的结果:用医疗险报销了全部治疗药品费用,拿着重疾险几十万的赔付安心慢慢休养,对付各种刚性支出也绰绰有余。


有了社保还需要商业保险吗? 保险 第4张

 

社保工伤保险的作用是,当你在工作时受伤,或因公外出受伤,为你支付医疗费用和津贴。

 

但是两个原因大大降低了工伤保险的实用性:

 

1、只能保障工作时间内在岗或因公外出造成的伤害,在家、逛街、旅游的伤害就无法保障。对办公室白领来说,伤害风险基本集中在工作时间以外。

 

2、工伤认定也会是一个障碍,无法认定为工伤就无法领取工伤保险。有很多人,在工作时间受伤,但是因为无法满足判定为工伤的条件,因此拿不到赔偿。

 

一般这种拿不到补偿的新闻一出来,很多人会感慨,一份商业意外险还是很有必要的。

 

商业意外险可以保障你在一切时间地点发生的意外。意外险的保额,可以针对受伤情况赔付几十万或是上百万,也可以报销意外产生的医疗费用。而一年的保费,也就两三百元。

 有了社保还需要商业保险吗? 保险 第5张

 

越来越多的家长在头疼孩子的学费问题,尤其是过了高中之后的本科、读研、出国留学费用。

 

关于子女的教育费用,社保是无论如何也不可能帮你的。

 

但是,商业保险可以。

 

有一种保险叫教育年金,它可以这样使用:孩子出生后每年交1万元左右,交10年。孩子上高中时,每年给你5000元左右的教育金;孩子上大学时,每年给你10000元左右的教育金;孩子读研时,每年给你15000元左右的教育金;孩子满30岁差不多该婚嫁了,一口气再给15万,合同结束。

 

上面是市面上某一款教育年金的使用方法,不同产品方式略有区别。

 

有了社保还需要商业保险吗? 保险 第6张

 

养老保险也是社保里大家很关心的一项,仅次于医保。工作时累积缴满15年养老保险,退休后你就可以按月领养老金了。

 

但是这是个大锅饭,有资格领养老金的人太多了,养老金的平均水平差不多在3000元/月左右,这个数字可以勉强维持基本的生活费用。

 

但是,辛苦了一辈子,你不想享受一下晚年吗?比如四处旅游看看什么的。提高生活品质的话,基本的养老金肯定是不太够用了。

 

商业的养老年金在年轻时每年存一笔钱,到退休左右大约可以得到所交保费总额3-4倍的收益,当然,每款产品的收益不一样,要看具体产品。


商业养老年金最大的优点是锁定收益,复利增值。年轻时投保,多年后比银行储蓄的收益多不少。收益是不如股票的,但是比股票安全稳定多了,基本没有亏本的风险。

 

社保养老金可以保障你的基本生活水平,商业养老年金可以提高你的退休生活品质。

 

有了社保还需要商业保险吗? 保险 第7张


社保绝对是每个人都值得参与的,它也实打实地帮助了我们这些老百姓的生活。但是,仅仅靠社保,风险还是大了很多。

 

究其核心原因就是社保是个大锅饭,储备总额有限,但有资格享受社保的人太多,因此必须控制每个人能够分得的数额。


我们可以总结出这样的结论:


1、社保的医保可以为我们报销一些比较基础的医疗费用,但一旦涉及大病和手术,我们需要一款商业医疗险来为我们的巨额医疗费保驾护航。


2、社保的失业保险可以保证失业时期最低的生活水平,但是无法对房贷等硬性固定支出带来帮助。一款商业重疾险可以让你在大病、手术的较长康复期里,安心地休养,无需担心那些较大的固定支出。


3、社保的工伤保险只能保障工作时的意外伤害,但要保障全部时间全部地点的意外,必须靠商业意外险。


4、社保养老金可以保障你的基本生活水平,而商业养老年金可以提高你的退休生活品质。


5、关于孩子未来的教育费用支出,社保是无法帮到你的,但是商业的教育年金可以很好地帮你解决这个问题。


此外,如果是家庭经济支柱,万一出了三长两短,社保没有相应项目能给其他家人帮助,整个家庭势必陷入困难。一款商业寿险能够为家人雪中送炭,走出这段困难时期。

 

因此我们应该明白,大家在保证社保缴纳的同时,必须要结合自身状况配置一些商业保险,有备无患。


只有社保无法让人安心,但加上适合你自身状况的商业保险,是可以给人一份安心保障的。社保搭配商业保险使用,能更给力地解决很多问题。

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