微信上的保险,哪些最值得买?

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微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第1张

几个月前,就有小伙伴点名要看微保的产品测评。

抱歉一直拖到现在,今天给大家安排上。

我自己的微保页面中,一共可以看到22款定制产品。除了涵盖四大险种外,甚至还有抗癌特药保障、旅游险和车险。

接下来,咱们按照医疗险、意外险、重疾险、寿险、抗癌特药五个分类,来一款款进行分析。

微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第2张
如果觉得内容比较长,可以直接找到对应的产品分类进行查看。
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保瓶儿测评

医疗 

保险

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目前微信共有5款医疗险产品。

包括两款百万医疗险,一款门诊医疗险,一款中老年防癌医疗险,一款给特定人群的普惠住院医疗险。

01.

微医保.百万医疗险

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微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第5张

内容创作:保瓶儿

作用:一年几百块,解决高额住院医疗费,每年最高报销600万。

适用人群:0-65岁,需要大额医疗保障的人

优点:院外靶向药100%报销,续保不需要健康告知,重疾住院有津贴,理赔有协助。

普通的百万医疗险,无非是价格低、保额高、可以100%报销自费药什么的。

但是像微信这种高端玩家,早就开始在服务和细节上下功夫了。

微医保.百万医疗险规定,癌症患者在医院外买的抗癌特效药,也可以100%进行报销。

这是因为在很多中小城市的医院,根本没有足够的抗癌药供患者使用,只能从院外购买,同时抗癌特效药又非常昂贵,如果这部分钱可以报销,将极大地减轻患者的负担。

再比如,微医保还有重大疾病住院津贴,如果得了规定的100种重疾,住院期间每天补贴100元,保障患者的正常生活,是很人性化的设计。

另外,微信充分发挥出了大平台的优势,提出了“一站式就医服务”,从预约门诊到垫付押金,再到理赔协助,都有专人服务。

直面用户对于“互联网保险不好理赔”的心病,给出了漂亮的解决方案。

价格方面,微医保.住院医疗险每年最高报销600万,30岁的人买一年也不过276元,综合来看性价比很高。

是一款值得考虑的好产品,点击小程序可以查看具体条款。

02.

微医保.长期医疗险

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内容创作:保瓶儿

作用:一年几百块,解决高额住院医疗费,每年最高报销400万。

适用人群:0-60岁,需要大额医疗保障的人

优点:6年长期保障,6年价格不变,续保不需审核,重疾住院有津贴,理赔有协助。

和其他的百万医疗险不一样,微医保.长期医疗险是一份6年期的医疗险。
这就意味着你6年内根本不需要续保,中途也不会涨价,因为你签的是一份长期合同。

这样的设计,让它比好医保、平安e生保等“保证6年续保”的产品,还更加稳定。

免赔额也挺有意思,第一年普通住院的免赔额是1万,但如果没出险的话,到第三年就会降到8000。直到发生过理赔,免赔额才会重新提升为1万。

此外如果得了100种重疾,可以免交后续保费,并且住院期间也有每天100元的津贴,理赔同样提供全程协助。

美中不足的地方是,它没有院外靶向药报销,价格也比同类产品略贵一些。

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但是在百万医疗险里面,依然是非常优秀的选择。

如果想追求一份特别稳定的长期医疗保障,同时看中重疾住院津贴,也能够接受比别人稍微贵一点点的保费,微医保.长期医疗险还是可以买。

如果担心院外靶向药不理赔,可以每月花1元钱,买份药神保来弥补。

03.

全民保.普惠住院医疗险

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内容创作:保瓶儿

作用:以极低的保费,换取基础的医疗保障,癌症住院可报销自费药。

适用人群:18到50岁,健康状况不好、需要医疗保障的人群

优点:价格极度便宜,健康告知非常宽松,癌症理赔不限社保用药。

从保障的角度来看,这款产品可以挑出一大堆毛病。
比如每年的保额只有50万,报销比例也只有80%,只有癌症才能报销自费药品和项目,其他普通住院只报销社保内费用等等。
但是有一条好处,足以让这款产品成为独一无二的存在,就是它的健康告知太宽松了!
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只要没有得过癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化这6种疾病,就都可以购买。

价格也是无敌便宜,18到40岁的人买每年60元,41到45岁的人买每年162元,46到50岁的人买每年330元。
拥抱高风险人群,价格又极度便宜,煽情一点说,我从这款产品里看到了微信的社会责任感,这就是在做慈善啊。

如果你因为身体或者职业问题,反复被其他医疗险拒保,可以看看这款产品,也许这是最后的希望了。

PS:如果已经买过其他的大额医疗险,这款就没必要买了,医疗险买多份理赔会冲突。 

04.

微医保.中老年癌症医疗险


微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第10张

内容创作:保瓶儿

作用:患癌之后,最高报销200万治疗费,不限社保范围。

适用人群:45到80岁,健康状况不太好,需要癌症医疗保障的人群。

优缺点:健康告知宽松,价格比同类产品便宜,可以提供大额癌症医疗保障;但是增值服务相对一般。

客观来说,微医保.中老年防癌医疗险是一款挺不错的产品。

一共有两个版本,分别是价格便宜的基础版,缺点是得了癌症不可以续保,只能报销一年的治疗费;以及价格稍微贵一点的升级版,只要产品不停售,哪怕得了癌症也可以续保。

至于保障范围倒是差不多,都是0免赔,报销比例都是100%,都不限社保范围,每年最高报销200万。

防癌医疗险还有一个好处,就是健康告知会比普通医疗险要宽松很多,如果存在糖尿病、心脏病、严重高血压等问题,它依然是可以投保的。

但是为什么这款产品,被我列为了一般呢?

因为保障是对比出来的。

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微医保防癌险做到了它的本分工作,可是同类型产品里面,还有服务更细致的存在。

比如安享一生2018版,多了院外靶向药、靶向药基因检测、异地理赔100%报销等等。

市场竞争就是这么激烈,不怪自己不争气,只能说对手太优秀。

05.

微医保.门诊医疗险

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内容创作:保瓶儿

作用:报销日常门诊产生的医疗费用,每年最高5000元;

适用人群:经常生病需要看门诊的人。

缺点:理赔限制较多,报销比例偏低,不报销自费药。

门诊医疗险是最容易用到的险种,所以很多人都想买,但是我一直不太推荐。

最根本的原因,就是这类产品理赔限制太多、杠杆太低,很可能你折腾了一大圈,发现理赔的钱和保费差不多,那又何必呢?

比如这款门诊险,每年最高只能累计报销5000元,3到5岁的孩子一年保费就要600元。

理赔的时候也是一大堆限制,什么每次理赔先减去100元免赔额啦,什么报销比例只有70%-80%啦,什么不报销自费药啦。

看个门诊本来就不贵,七扣八扣还能理赔多少呢?

这样的产品,已经背离了保险“用最少的钱,抵御重大风险”的本质了。

除非你真的经常生病,否则没必要买。


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重疾

保险

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微信定制的重疾险一共有三款。

分别是一款一年期重疾险;一款终身重疾险;一款儿童定期重疾险。

01.

微医保.少儿长期重疾险

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微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第15张

内容创作:保瓶儿

作用:在23岁前给孩子提供重疾保障。

适用人群:预算一般,或者想给孩子增加保额的人群。

优点:价格低保额高,病种覆盖全面,少儿高发重疾双倍赔付。

这是一款非常典型的少儿定期重疾险,保到孩子23岁,优点是可以用极低的价格,给孩子买到很高的保额,提供一个中长期保障。

保障结构也很典型,保100种重疾,35种轻症,没有高发病种缺失,50万保额每年也才四五百。

对于少儿常见的10种重疾险,比如白血病、严重脑损伤、严重川崎病等等,都是双倍赔付,也就是买50万保额,得了这些高发重疾赔100万。

非常适合预算有限的情况下,给孩子一个定期保障;或者在做完终身保障之后,拿来给孩子增加保额。

这款产品可以月交,算下来几个月几十块钱,基本上没有花钱的感觉。

但是要注意,这款只能保障到孩子23岁。

如果想保障期限长一些,或者产品的附加责任更多一些,像晴天保保、妈咪宝贝等少儿重疾险,也都非常优秀。

02.

微医保.重疾险


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内容创作:保瓶儿

作用:在保障的1年内得了重疾,赔付保额;

适用人群:预算有限,或者需要增加短期重疾保额的人;

优缺点:年轻人购买价格非常便宜,但是价格会随着年龄增长越来越高,并且停售之后无法续保。

这种一年期重疾险的优点和缺点,都非常的突出。
优点就是价格极度便宜,比如30岁男性买50万保额,一年才400元,还不到终身重疾险的十分之一。

缺点则是,这个优惠不可能一直维持,保费会随着年龄的增长而不断上涨。

到了续保的时候,还是50万保额,40岁的男性每年要交1090元,50岁要交3461元,60岁要交9810元,70岁要交18530元……

而且你想一直续,也未必能实现,虽然这款产品规定得了轻症依然可以续保,但是作为一年期重疾险还是有停售的可能,而一旦停售就无法投保了。

到时候年龄大了,身体不好了,想再买终身重疾险可能已经买不到了。

所以微医保.重疾险,是一款适合年轻人短期过渡的保障,或者你配置完终身重疾之后,也可以用它来增加保额。

但是想靠这款产品解决一辈子的问题,有点不现实。

03.

微医保.终身重疾险


微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第17张

内容创作:保瓶儿

作用:保障100种重疾,50种轻症(可选责任),身故返还已交保费。

适用人群:0到55岁,需要重疾保障的人。

缺点:价格比同类产品贵一些,产品结构较简单。

微信的终身重疾险有两个链接,分别叫做微医保.终身重疾险,以及微医保.终身重疾险(可选轻症)
本质上是一款产品,只不过一个可以加轻症保障,一个只保重疾。

它如果诞生在一年前我应该会非常推荐,可惜市场进化太快。

微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第18张

最近两年,单次赔付型重疾险的竞争非常激烈,价格一降再降,功能也是越来越多。

拿微医保.终身重疾险和康惠保2020、芯爱这些网红产品对比,其实基础保障、高发病种都是很像的,价格方面差距也不大。

但是这些新产品已经在向特色保障发力,推出了中症保障、癌症二次赔、重疾额外理赔等等。

对比来看,微医保.终身重疾险就显得有些简单了。

所以,不是产品不好,而是和目前最新最猛的产品对比显得没那么极致。

但是承保公司泰康人寿也是保费排名前10的老牌公司了,加上微信平台较大,如果想从大公司的重疾险里面选一款性价比高的,微医保.终身重疾险还是很优秀的。

比较适合认可大公司出品的朋友。


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意外

保险

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微信定制的意外险有四款。

分别是针对孩子的护身福.少儿意外险,针对成年人的护身福.意外险,以及针对45到80岁人群的护身福.中老年意外险,以及一款架乘意外险。

01.

护身福.少儿意外险

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微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第21张

内容创作:保瓶儿

作用:给17岁以下的孩子,提供意外保障

适用人群:0到17岁的孩子

优点:价格便宜保障全面,意外医疗可以报销自费药,还有住院津贴、疫苗接种保障等等。

在之前写《少儿意外险,这三款是最好的!》时,我就曾推荐过护身福.少儿意外险。
这款产品除了常见的意外身故、意外伤残、意外医疗保障之外,如果购买升级版的话,因为意外住院还有每天100元的津贴。

此外,对于孩子因为意外造成的骨折、脱臼,也有额外津贴,还保障疫苗接种造成的意外,责任比普通的少儿意外险更全面。

价格方面哪怕是买升级版,每年也不过108元,可以给孩子20万意外保障。

从孩子会走路开始,意外险就可以配置起来了。

02.

护身福.中老年意外险


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内容创作:保瓶儿

作用:为45到80岁的人提供意外保障。

适用人群:45到80岁人群。

优缺点:意外医疗可报销自费药,还有住院津贴,但是意外身故保额较低,保费也相对较贵。

给父母买意外险重点考察的就是意外医疗责任,因为没有子女会想着如果我爸妈因为意外身故了、残疾了,要去赔多少钱。

主要还是担心万一摔伤了、滑到了,可以解决一下医疗费用的问题。

护身福.中老年意外险的意外医疗部分,可以报销自费药,这绝对是个很大的加分项。

此外,这款产品还有意外住院津贴,意外骨折住院津贴。

但是美中不足的是,它的意外医疗责任每次有100元免赔额,报销比例也只有90%,还不够极致。

而且价格方面,相比于同类型的众安孝欣保、众安个人综合意外险等等,也还是稍微贵一些。

所以最终不能作为最优选。

但是如果看中平安保险、腾讯这些大公司、大品牌的话,这款算是很不错的。

03.

护身福.意外险


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内容创作:保瓶儿

作用:提供高额意外保障和猝死保障。

适用人群:16到65岁,需要高额意外保障的人群。

优缺点:意外身故和猝死保障的保额很高,但是意外医疗不能报销自费药,价格优势不明显。

护身福.意外险的性价比其实挺高的。
每年192元,就可以获得100万的意外身故、全残和猝死保障,低保费、高杠杆。
但是这款产品有两个设计我不太喜欢。
一个是伤残保额默认只有身故保额的十分之一,这就意味着如果我们不是全残,而是普通的摔胳膊断腿,只能赔付几万元。
当然,在投保的时候你可以通过附加“意外伤残保险金”,把伤残保额提升到和身故保额同样的水平,但这需要增加不少保费。
另一个是默认没有意外医疗保障,这样平时因为意外产生的医疗费用,就不能报销了。
同样的,你可以多花钱附加意外医疗保障,但是每次就诊会有100元免赔额,而且不能报销自费药。
操作流程有点麻烦,很容易因为忽略造成保障不全的情况

当然,如果只是想做高意外身故或者猝死的保额,这款产品还是可以的。

04.

微车保.架乘意外险


微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第24张

内容创作:保瓶儿

作用:保障私家车、网约车、公共汽车意外。

适用人群:经常开车或者乘坐的人群。

优缺点:保额比较高,保费也非常优惠,但是只保障驾乘意外,责任相对单一。

架乘意外险是一种针对特定人群的产品,如果你经常开车,又特别担心车祸风险的话,这款产品价格非常便宜。

比如买精英版,普通的驾乘意外有100万保额,私家车、网约车、公共汽车等都保障,法定节假日还有双倍赔偿,每个月的保费也才12元。

但是由于正常的综合意外险,已经把驾乘意外包含在内了,所以普通用户如果已经配置了意外险,重复配置的必要性不是很强。

因为,这款产品的适用人群相对有限。


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定期

寿险

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微信的定期寿险本质是一款产品,都叫“孝亲保”,但是分为了三个链接。

分别是受益人为子女爱人的孝亲保.高保额寿险。

01.

孝亲保.高保额寿险

微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第27张

内容创作:保瓶儿

作用:保障期限内身故或全残,赔付寿险保额。

适用人群:家庭经济支柱。

优缺点:缴费方式灵活,免责条款宽松,但是价格比同类型产品贵一些。

受益人是父母的孝亲保.孝顺金寿险。

02.

孝亲保.孝顺金寿险


微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第28张

内容创作:保瓶儿

作用:保障期限内身故或全残,赔付寿险保额。

适用人群:需要在经济上赡养父母的年轻人。

优缺点:缴费方式灵活,免责条款宽松,但是价格比同类型产品贵一些。

以及如果保障期限内没有理赔,满期可以拿回已交保费的孝顺保.高保额寿险(返保费)

03.

孝亲保.高保额寿险(返保费)


微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第29张

内容创作:保瓶儿

作用:保障期内身故或全残,赔付寿险保额;满期未出现,返还100%-120%的已交保费;

适用人群:需要寿险保障,又追求保费返还的人群。

优缺点:缴费方式灵活,免责条款宽松,可以拿回已交保费;但是由于附加返本,价格大幅度增长。

定期寿险很简单,只要是保障期限内身故或者全残了,就会赔付保额。
这种产品一般是买给家庭经济支柱的,作用是如果这个人倒下了,依然可以保障家人的正常生活,以及子女未来的教育。
由于保障责任简单,所以判断产品好坏主要看三个维度:健康告知(这决定你能不能买)、免责条款(规定了什么情况不赔)、保费(这决定了产品是否实惠)。
由于条款基本一致,我们放在一起综合对比:
微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第30张
可以发现,孝亲保.高保额寿险和孝顺保.孝顺金寿险,都是保障责任干净、性价比也很高的产品。
免责条款用的是最宽松的标准,健康告知也没有过于严格,保费方面即使和目前最便宜的产品擎天柱3号来比,也不是很贵,而且可以选择月交。
综合来看,还是很不错的选择。
但是返保费的版本,我个人非常不建议投保,原因就是太贵了。
比如同样30岁男性购买100万保额,保障到60岁,缴费30年,返还保费这款每年要交4690元。
在保障责任一样的情况下,只是为了30年后返本而承受2倍的保费,实在不够明智。


微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第31张
保瓶儿测评

肿瘤

特药

微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第32张


在微信保险中有一款特殊的出品——药神保。
这是一款专门解决抗癌特药报销的产品,最低每月1元钱,可以提供癌症确诊后2年的特效药费用,最高报销150万的药品费用。

01.

药神保.抗癌特药

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微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第33张

内容创作:保瓶儿

作用:报销患癌后2年的靶向药品费用,最高150万

适用人群:没有大额医疗保障,或者买的百万医疗险不包括院外靶向药的人。

优点:保费低至每月1元,100%报销靶向药,可以送药上门。

在今年5月份,这款产品刚一上市我就写过测评——《花1块钱可报销150万?微信这个羊毛可以薅!》

看过电影《我不是药神》的朋友应该都知道,癌症患者服用的抗癌特药,每个月就要好几万,两三年可以吃掉一套房。

更雪上加霜的是,目前不少纳入社保范围内的抗癌特药,还经常出现断货的现象,供不应求导致患者只能从院外购买。

这样一来,很多患者买的药就无法用社保或者商业保险来报销。

因此,微信特意联合相关药企渠道,定制了“药神保”,就是为了解决患者院外购药的问题。

目前药神保分为两个版本,一个是基础版,只报销没有纳入社保范围的12种常见抗癌特药;另一个是升级版,可以报销所有的抗癌特药,而且把报销时间从患癌2年提升为了患癌3年。

微信上的保险,哪些最值得买? 保险 第34张

基础版非常便宜,每月只要1元钱,即可获得12种社保范围外的癌症特药保障,报销患癌之后2年的药品费。

升级版则可以报销所有的癌症靶向药药品费,但是价格就要贵一些。

除了报销癌症靶向药品费之外,药神保还有一个好处就是可以送药上门,确保患者买得到药品。

如果你还没有配置大额医疗险,或者你买的大额医疗险没有院外靶向药报销,建议附加一份药神保。

同时也提醒一点,目前部分非常优秀的百万医疗险,已经自带了院外靶向药报销。
比如尊享e生、太平医保无忧2019、微医保.百万医疗险等等,如果你买的是这些产品,则不需要重复购买了。

和其他保险平台不一样,微信上的保险全都是独家定制。

2年时间才推出20多款产品,算得上是精雕细琢。

就产品质量而言,绝对都是中上乘,哪怕闭眼买踩坑的概率也很低。

但是如果再苛刻一些,全部对比市面上最优秀的产品来看的话,未必每一款都做到了极致。

不过微信平台天然具有海量流量,面对保险公司时会有更多的话语权,相信未来产品可以做到越来越好,带给大家更多选择。

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