分组多次赔付重疾险选哪款好?

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关于多次赔付重疾险的有关基础知识,本人在《不可不知的多次赔付重疾险》已经介绍过了。如果预算充足,本人还是建议优先考虑多次赔付型产品。


有朋友问目前市场上在售产品中有哪性价比较好的多次赔付型重疾险推荐?


多次赔付重疾险可划分为分组和不分组两种情况,不考虑价格因素,推荐购买不分组,追求性价比,推荐购买分组。


分组多次赔付重疾险方面,从保险责任、分组情况、轻中症赔付比例、价格因素等多个方面考虑,个人目前推荐百年康盛保、光大永明童佳保、华夏华夏福(多倍2.0版)、信泰百万守护(2019)。此次,重点对这4款产品进行测评。

一、高发轻症赔付情况

虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但目前各家公司对轻症的定义和描述各不相同。因此,挑选重疾险,轻症的病种、数量、疾病定义、赔付次数及赔付比例就是我们考虑的关键因素。

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第1张

通过上图我们可以看出,基本上这些产品都含有高发轻症,而且康盛保、童佳保、百万守护针对高发的轻度脑中风按中症赔付,值得点赞。


图中与心梗相关的绿色部分,如同时或先后达到赔付标准,仅按其中之一进行给付。简单来说,心梗是一种疾病,而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法,三者只赔其一,这在大多数重疾险轻症理赔中,都是同样的描述。

二、综合对比

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第2张

上述几款产品都是最近一年各公司推出的多次赔付重疾新产品,各有特点:


1.按轻症和中症赔付比例来讲,推荐童佳保和百万守护(2019),这两款产品轻症、中症的赔付比例分别设置为45%、60%,在目前的重疾产品中较高,让利消费者更多。


2.如果看重癌症多次赔付,推荐光大永明童佳保、信泰百万守护(2019)和百年康盛保,这三款产品不仅重疾可以多次赔付,癌症也可以多次赔付。


童佳保:间隔3年,无论是癌症的新发、复发、转移、持续都可以二次、三次赔付,较有诚意,不过价格稍高(表中所列价格为未附加癌症二次、三次赔付价格)。


百万守护(2019):间隔3年,但赔付条件苛刻。需与首次癌症属不同器官、不同组织,如属首次癌症的复发或扩散,需要提供首次癌症临床完全缓解的证据,这个有点难度。


康盛保:间隔5年,无论是癌症的新发、复发、转移、持续都可以二次、三次赔付,5年的时间,增加了再次理赔的难度。


3.如果投保时年龄较大,那么百年康盛保前10个保单年度确诊100种重疾额外给付35%重疾保额这一责任真心不错,可以考虑。


4.百万守护和华夏福(多倍2.0版)都含有60周岁后住院津贴责任,每天给付保额0.1%,也是这两款产品的一个亮点,不过领取住院津贴后,在给付首次重疾保险金、身故金、全残保险金或疾病终末期保险金时,需要扣除已领取的住院津贴。

三、各产品分析

1.百年康盛保

保障全面,155种疾病,轻症、中症赔付比例高,不分组无间隔期,重疾分五组,赔五次,恶性肿瘤单独分组,不影响其他重大疾病的理赔,非常人性化。


恶性肿瘤多次赔付

5年间隔期,持续、复发、新发、转移均在保障范围之内。

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第3张

重大疾病特定关爱金及直付理赔,重疾绿通

投保10年内发生重疾,额外给付35%基本保额,百年不是第一个推出特定疾病关爱金的,但是赔付比例和同类产品相比还是较高的。还有重疾住院免押金,无保额、保费限制,只要重疾+医疗,就有享受直付速赔直付先赔的资格,快速便捷,解决高额医疗费难题,体贴暖心。

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第4张

不足:恶性肿瘤二次、三次赔付间隔期为5年,时间较长,轻症首次赔付比例35%与同类产品的45%比例相比稍低了一些。

2.光大永明童佳保(尊享版)

保障100中重大疾病,分为6组,最多可以赔付6次。把6大高发重疾分在4个组别里,恶性肿瘤单独一组,重疾分组情况还是比较合理的。


中症、轻症赔付比例高

保障20种中症,每次赔付60%保额,最多赔付2次;保障35种轻症,每次赔付45%保额,最多赔付4次。与目前市面上很多轻症首次赔付30%保额、中症50%保额重疾险产品相比,童佳保赔付比例还是高出不少。这样的设计让消费者能够有更高的保障。


癌症多次赔付(可选责任)

首次确诊癌症之后,再确诊癌症,可获得100%保额赔付,最多获得2次额外保障,赔付的间隔期为3年,涵盖癌症的新发、复发、转移、持续,是目前赔付条件最优的条款。

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第5张

不足:价格相对比较贵。因此这款产品比较适合在意中症和轻症高赔付比例并且预算比较充足的小伙伴。

3.华夏福(多倍2.0版)

重疾分6组最多赔付6次、中症不分组赔付2次、轻症不分组赔付3次,保障较为全面。与其它三款产品相比,华夏福(多倍2.0版)优势虽不突出,但也有自身的一些特色。


特定疾病关爱金

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第6张

针对心脏病相关特定疾病、糖尿病相关特定疾病及中风相关特定疾病,除给付重大疾病保险金之外,还将按本合同基本保险金额的20%给付特定疾病关爱金,分3组,间隔期180天,以3次为限。


住院关爱津贴

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第7张

60周岁后住院,每天可按基本保险金额0.1%给付住院津贴。


不足:轻症缺少了微创冠状动脉搭桥手术。虽说目前的治疗冠状动脉狭窄或是堵塞问题使用冠状动脉介入手术更为主流,但多一种微创冠状动脉搭桥手术就多了一种治疗手段可供选择,毕竟这两种手术不能完全相互替代。此外,中症、轻症赔付比例不高。相比其它三款重疾险,华夏福中症50%、轻症30%的赔付比例确实没有优势。

4.信泰百万守护(2019)

重疾分组赔付六次,且递增赔付(100%-150%);中症不分组无间隔,赔付2次,60%保额;轻症不分组无间隔,赔付4次,45%保额。可以看到,无论重疾,还是中症,轻症,百万守护的赔付比例都比较高,大大提高了理赔深度。


恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤可赔付3次,间隔期3年。另外,极早期恶性肿瘤可赔付2次。


重疾特别关爱金

前10年且56岁前确诊重疾额外给付保额的20%,也算该产品的一大特色。


注重心脑血管疾病

再次确诊不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术给付45%保额,2次为限,理赔间隔期1年;再次确诊轻微脑中风给付60%保额,2次为限,理赔间隔期1年,不过理赔条件也是相对较为严苛的。有心脑血管家族病史的人群,也是个不错的选择。

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第8张

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第9张

不足:恶性肿瘤多次赔付,但限制条件太多。


通过以上分析,可以看到,每款产品都有它的优势,也各有不足,没有完美的产品,只有适合自己的产品。

四、与多家公司单次赔付重疾价格对比

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第10张

前4款多次赔付型产品,重疾至少可赔付5次,且包含中症责任,轻症赔付比例至少30%保额。


后4种单次赔付产品,重疾只赔付1次,中症责任缺失,轻症赔付比例只有20%保额。


从表中可见,推荐的4款多次赔付重疾险与平安、国寿、新华等大公司主流单次赔付重疾险相比,无论是赔付次数、保障范围,还是赔付比例、价格,都具有明显优势。

分组多次赔付重疾险选哪款好? 保险 第11张

保险产品的理赔依据,是保险合同,而非公司大小。保险合同中呈现的,只要符合理赔条件,即使公司再小也会赔,保险合同中没有呈现的,即使公司再大也不会赔。


所以,同样是购买重疾险,究竟如何选择,我们真的应该慎重,20年的交费期累积起来真的不是一个小数目。

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