保险公司倒闭了,你的保险谁来赔?

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近期,有很多朋友在后台问小编同一个问题——我买的保险是保一辈子的,万一保险公司倒闭了,我的保单还能赔吗?


其实,在没有进入保险行业之前,同样作为保险消费者的我,也曾经担心和纠结过这个问题,毕竟保险费也是一笔大开销。

那么,
保险公司到底会倒闭吗?万一保险公司倒闭了,我们的保单怎么办?



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保险公司会倒闭吗?



保险公司真的那么容易倒闭吗?


非常难。


开保险公司门槛高在哪里呢?
 
开保险公司不像开普通公司,有一定注册资本就可以开一家公司。在中国,想成立一家保险公司,可不是什么容易的事情。


1.首先你至少得有2个亿

保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第1张
《保险法》第七十三条规定:
在全国范围内经营保险业务的保险公司,实收货币资本金不低于人民币五亿元;在特定区域内经营业务的保险公司,实收货币资本金不低于人民币二亿元。


划重点:
2个亿还只是最低要求;
2个亿是实收货币资金。
 保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第2张

我们可以看出来,想开保险公司,至少你得拿得出2个亿,这是国家硬性要求。
从下面这张图,我们能看出来,实际上大部分保险公司的注册实缴资金都不只区区2个亿呢,资金可是够雄厚的呢:
        保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第3张        
好了,那就是说能拿出来2个亿,就可以开保险公司了吗?
 
NO!想开保险公司,你还需要接受来自银保监会(现在叫中国银行保险监督管理委员会)的“灵魂拷问”。

2.来自银保监会的“灵魂拷问”


银保监会,有着丈母娘考察女婿一般的威严,会对你进行如下“拷问”:

想开保险公司?
有钱吗?有两个亿吗?
你准备怎么开?
你的股东是谁?
股东的持续盈利能力、信誉良好、净资产怎么样?
……
 
满足了基本条件后,还得经过银保监会审批;这意味着可不是什么阿猫阿狗公司都能成为保险公司股东的,可以说能开一家保险公司也是很厉害的了。

3.来自“官方”的定期考核

 
不仅如此,银保监会每个季度会多维度全方位考核你的“表现”。
其监管的目标是:保险公司在接下来的一年内99.5%的可能性不会破产其中最重要的指标之一就是偿付能力。
 
偿付能力是客户普遍关心的问题:什么是偿付能力?
 
简单讲就是保险公司有没有足够的钱来赔。
 
根据《保险公司偿付能力管理规定》,银保监会将保险公司偿付充足率分为三类公司:
不足类公司(偿付充足率低于100%);
充足I类公司(偿付充足率100%-150%);
充足II类公司(偿付充足率大于150%);
 
偿付充足率作为监管红线,任何保险公司都不敢有怠慢。
 
如果偿付充足率低于150%,保险公司就会受到“特别重点的关照”,比如被邀请“喝茶”,回家写检查接受整改。

2

保险公司也有保险



其次,保险公司拥有两大“护法”。其中一个叫再保险公司,一个叫保险保障基金。

1.再保险公司


再保险公司是保险公司的坚强后盾,帮助保险公司分散他们直接承担的重大风险。
 
保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第4张

《保险法》第一百零三条:

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

 

我们可以理解为:

为了应对突发重大事件对一家保险公司的影响,满足保险法规定的条件下,保险公司可以向再保险公司购买保险,用来分担风险,确保自身经营更为稳定。
 
实际就是:保险公司也会购买保险,来应对突发重大事件引起的集中理赔。
 
举个简单例子:

我们知道常见的航空意外险大多保额很高(高达几百万甚至上千万)。
假设一架波音737客机可以容纳500人,假设里面每人都购买了1000万的航空意外险;如果飞机不幸失事,那么保险公司50亿就没了,甚至会影响其他保险客户的利益;
所以监管要求保险公司必须购买再保险,将风险再进行分散。
 
因此,每一份保险合同背后,不仅仅有这家保险公司,还有整个保险体系为保障后盾的。

保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第5张


2.保险保障基金制度

此外,保险公司每卖出一份保险都要拿出一小部分保费上缴到保险保障基金
这部分钱由银保监会保管,一旦有哪家公司出现风险,可以用来救急。

保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第6张

《保险法》第一百条规定:

所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形时用来救助保险公司。

 
通俗的说,保险保障基金制度相当于保险行业的“社保制度”。至2019年,保险保障基金规模已经突破1200亿元,这笔“美丽”的资金,就是用未来要用于救助保险公司的。

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万一保险公司倒闭了,怎么办?



由以上两点,我们知道,开保险公司既要有钱,还要有“人”,更要定期接受来自严格家长“丈母娘”银保监会的考核,所以保险公司想倒闭是非常难的。

保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第7张

  
退一万步讲,在各种监管和规定之下,保险公司仍然没办法经营的话,保险客户的利益,也会得到完全的保障,因为:

1.“保险保障基金”起作用了

前面薄荷君说了,保险公司每个月会上缴一部分保费给银保监会,当保险公司遇到风险了,可以用来救急。
 
比如2018年,安邦保险因董事长涉嫌经济犯罪,被保监会实施接管,公司正常经营,保险客户利益未受到任何影响。

保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第8张


2.其他保险公司接棒,来保护你的保单


即便未来,保险公司真的经营不下去,出现破产清算的情况(目前还未出现过),也会有其他有资质的保险公司接手,保险客户的利益,也是能够得到充分保障的,这一点是明确写在《保险法》规定里面的:
保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第9张
《保险法》第八十九条:
经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
 
《保险法》第九十二条:
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。如不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
 
薄荷君替大家总结一下就是:
 
如果一家保险公司真的想不开要倒闭的话,它必须也要找一家具备资格的保险公司接盘,如果找不到,国家会指定有资格的保险公接盘
 

保险公司倒闭了,你的保险谁来赔? 保险 第10张


所以我们可以看到一点——一家保险公司从无到有到无,这背后,有国家及银保监会作支撑,国家监管的力量不仅体现在生活的方方面面,也体现在保险的方方面面。

可以说,中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。在这套运行体制下,任何一家公司的单一风险出现都不可能对消费者的利益有影响。
 
所以,你可以放心大胆的挑选适合自己的保险产品,作为自己家庭背后的保障体系。

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