养老不愁需要攒多少钱?

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人一生起码要完成三件事:衣食无忧、有房有车和养老不愁。
 
有一份正常工作,就能满足衣食无忧。家人帮帮忙,自己咬咬牙攒点钱,房、车也能解决。唯独养老不愁容易被忽视,即便知道它的重要性,也不会马上开始着手准备,等到真正需要时,才悔当初月月光。
 
为养老做准备,越早越好,尤其是独生子女家庭。随着年岁增长,家庭责任和经济负担会越来越重,难免面临4个老人要赡养,还要养育至少1个孩子。准备时间越晚,压力越大。
 
如果你尽早为养老做准备,起码有两点好处:

一来,尽早开始养老储蓄,可以利用几十年的时间跨度,摊薄每年储蓄成本,越晚开始储蓄,成本越高。二来,几十年的储蓄周期,也可以让你用更大比例的资金参与股票、股票型基金等高风险权益资产的投资。这类高风险资产最大的敌人就是时间,投资周期越长,收益越高,风险越低。

养老不愁需要攒多少钱? 保险



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在开始养老储蓄之前,你需要对60岁以后的退休生活有一个基本想象。最起码要按当前生活标准粗略划定一个养老成本,对未来养老支出有一个概念。为了便于计算,可以假设自己只活到80岁(当然,大部分人的寿命会在80岁以上)。
 
这里的养老成本可以按当前城市生活水平,略微提高一下标准进行计算。在养老成本构成要素中,可以去掉当前承担的房贷、车贷等负债成本。只统计日常生活开支,每年可以规划一两次出门旅行。
 
大玩家目前在北京工作,一个月衣食住行等日常开支大概是4000元,房租5000元,每年固定生活本为(4000+5000)x12=108000元。每年国内旅行一次,一个人按7000计算,一年大约115000元。因为已经在武汉买房,未来打算定居武汉,所以在养老成本的计算中,可以去掉每月5000元的租房成本,要在60岁以后保持现在的生活水平,每年大概需要5.5万元。
 
因为不可避免会有疾病等其他支出,所以在规划养老支出时,需要在基本生活成本上,增加一定比例的支出预算,大家可根据个人消费,及收入情况进行确定。我给自己划定的比例是20%,即60岁退休后每年生活成本为5.5万x(1+20%)=6.6万元。
 
也就是说,从60岁退休到80岁去世,按当前生活状态,要想保证20年间的基本养老支出,我需要攒:6.6x20=132万。
 
这笔钱如果从25岁开始储蓄,就算工作到50岁,25年间,每年要攒5.28万,相当于每月攒4400元。

大玩家目前32岁,不算每月不确定的外快收入,到手工资是1.8万,除去房贷、车贷,孩子教育等,每月攒6、7千的养老金还是绰绰有余的(部分生活成本由夫妻二人共同承担)。
 
当然,这个数字仅针对基本生活支出,且未计算通货膨胀对未来开支及收入的影响。而且不同级别的城市,消费支出比例也不同,大家可以结合自身情况进行计算。
 
如果打算一辈子租房,租房成本肯定也要计算在内。
 
当然,不必每月均摊储蓄养老金。可以在刚参加工作,收入较低时少攒点,后期工资上来了,或者结婚后资产总额增加了,多攒一点。 




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在养老金的储蓄方式上,大玩家结合自身实操,给大家分享几点干货:
 
1、社保一定要有,尤其是养老保险和医保。

有些非正规公司,或某些小城市,如果公司不给交五险,享受不到职工社保。这种情况下大玩家建议自己掏钱买,主要买城镇居民养老保险医疗保险一来,社保是很多情况下享受城镇发展福利的关键;二来,还能给未来养老和日常医疗提供一份基础保障。
 
养老险目前只要交满15年,每年大概几百块(可以一次性补缴),退休后就能领几百到几千不等的养老金。医保交一年保一年,可以报销很多小病小灾,一般药品也能报销,很划算。
 

2、趁年轻,在适当的时候(大概28-30岁左右)买一份重疾险。
 
医疗险、意外险、寿险预算不够,可以不买。养老险、教育金险等理财型保险就别买了,投资性价比不高。
 
重疾险的作用在于预防潜在的重大疾病,对家庭经济造成的冲击,避免因病返贫,所以重要。医疗险、意外险可以不买,小病小灾自己能负担。寿险等到40岁再买,如果手头不宽裕,不买也行,但重疾险一定要有。
 
养老险、教育金险等属于理财型险种,到期可以按约定给你返一笔钱。看似可以起到强制储蓄的作用,但这类产品每年保费昂贵,容易透支个人日常流动性。而且投资收益极低,仅比银行存款利息高一点,流动性也很差,动辄几十年不能提取,投资性价比不高。故不推荐。
 
当然,年金险只要你不提前退保,肯定不会亏,也不会出现保险公司跑路拿不到钱的情况。如果能负担每年少则一两万,多则数万的高昂保费,并做好几十年不动这笔钱,而且不在乎投资收益,买一份年金险做强制储蓄也可以。
 

3、适当投资理财,可以参与高风险投资,尽量不要持有现金。
 
如果储蓄周期在10年以上,大玩家认为可以把60%以上的储蓄用来做高风险投资,博取长期收益。可以长期持有一只或几只业绩稳定,规模中上,有稳定分红的白马股,或银行等蓝筹股。既能获取上市公司成长带来的超额收益,又能通过长期价值投资,弹薄投资风险。
 

不熟悉股市,或者对股市天生敏感,可以投资指数基金。理由和投资攻略具体投资标的大玩家之前提到过很多次,戳蓝字部分可以复习。

 
剩余40%左右的储蓄金可以进行低风险投资,以防万一。比如购买固定期限的银行理财产品、国债、货币基金等,年化收益3-4%左右,抵御通胀问题不大。
 

不过,要实现养老金储蓄,还有一个前提:你得有一份收入稳定的正经工作。而且不要对保健品、赌博、非正规花式理财产品等过分迷恋,避免上当受骗。更不要高估自己的挣钱能力,用高利贷、信用卡等过分透支未来收入。
 
总之:没有家产继承,储蓄是养老不愁的前提,越早储蓄,压力越小。可以做些投资,但要明白自己的风险承受能力。而且须知,确保本金安全,永远比天上掉馅饼更切实际,也更重要。

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