鑫享至尊vs信泰如意享,哪个更适合养老?

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鑫享至尊vs信泰如意享,哪个更适合养老? 保险 第1张


最近朋友圈被两款理财险刷爆了。

 

一款是中国人寿的鑫享至尊,年金险+万能寿险的组合,貌似在限额销售,更有宣传称“35分钟爆出1.25亿保费”。

 

另一款则是信泰如意享。


在银保监会将年金险评估利率下调为3.5%后,信泰如意享是为数不多的以4.025%预定利率定价的产品,其真实收益率也在4.0%左右。


将于本月月底停售,业务员们也在上演着最后的狂欢。


今天,我们也来聊聊这两款产品哪个更适合作为养老的补充。


(ps:本文仅将两款产品作为养老补充进行讨论,像财富传承,投资增值等内容,本文不做讨论,也避免引起不必要的争论。)

内容简介

●年金险的定义及适用人群

●两款产品,谁更适合养老

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年金险的定义及适用人群

在介绍产品之前,我觉得很有必要聊聊这个话题。


很多人只看到了演示收益,却忽略了很多潜在的风险,因此买错理财保险的不在少数。


区别于寿险,以人的死亡为赔付条件,年金险是以人的生存为赔付条件。(不得不说,有时候,活的太久也是一种风险)


到了约定的年龄,保险公司就每月或每年按照固定的金额返还保险金,直到被我们死亡为止。

 

我们所熟知的年金险有教育年金险,养老年金险等。

 

年金险有四大特点:


1、安全

不同于其他理财产品,作为保险,其收益已经白纸黑字写在合同上面,更有法律和保险保障基金兜底,不会出现不能及时支付的情况,更不会像P2P等理财产品频频爆雷。


2、稳定

前文已经介绍过,年金险以人的生存为给付条件,活多久领多久,稳定给付,有效地转移了部分养老负担。


3、短期收益较低

目前大部分年金险的实际收益率在3.5%-4.0%之间。


想要获得高额的收益,有两个基本条件:

1)充足的本金;

2)足够长的时间(起码在20年)


才能真正发挥“复利生息”的神奇效力。


4、灵活性差

不同于银行存款,可以随取随存。


年金险想要追加,一般有年限要求;领取方面,年金险只有到了固定的年龄才能领取,中途退保往往损失较大。

 

因此,并不是所有人都适合购买年金险,想要买年金险,你必须具备如下三个条件:


●保障性的保险已经配齐(要钱还是要命?

●有一大笔钱,很长时间用不上

●有足够的耐心,等待长期收益


如果你不满足上述任意一个条件,请不要轻易下手年金险。 


同样的道理也可以延伸到万能险上。


2

两款产品,谁更适合养老

谈到养老,我们将要考虑的是退休之后能够领多少,领多久。


以30岁男性,3年缴费期,年交10万为例,对两款产品进行对比。


信泰如意享,作为一款纯年金产品,他的收益是固定的,60岁以后每年领取38902,活多久领多久。

 

而鑫享至尊则不同,他的主要收益来源于万能寿险,万能账户的实际结算利率尤其重要。

 

这款产品的保底利率为2.5%,保底利率以上的收益是不保证的。


很多业务员在朋友圈里面宣传“终身5.3%”这并不可靠,纯属销售误导。


通过国寿官网,我查询到国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)从2018年11月到今年2019年9月,结算利率一直是5.3%。


但我们知道,5年后年金才会进入万能账户复利生息,而这类万能险都有高开低走的形式,国寿官网上披露的大部分万能险刚卖的时候结算利率往往很高,几年之后也就降下来了。


因此,我选了一个较容易实现的结算利率:3.7%这也是国寿官网上披露的大部分5年以上万能险的结算利率。


另外,大饼也是要画的,也选了一个4.5%结算利率。


不多说了,上图:


鑫享至尊vs信泰如意享,哪个更适合养老? 保险 第2张

(ps:为了简化计算,忽略了初始费用、保障成本等,鑫享至尊演示收益稍高于实际收益)


全是数字,我相信大部分人都看不懂,直接说结论:


如果从60岁开始,每年和信泰如意享一样领取38902元,那么不同的结算利率下,鑫享至尊的收益如下:


●2.5%的结算利率,只够领取到78岁;

●3.7%的结算利率,可以领取到95岁;

●4.5%的结算利率,即使每年领取38902元,还能保证账户价值不减反增(78岁以后利息已经大过领取),在96岁的时候,账户里面还有112万现金。

 

除了养老金的领取以外,我们也知道,人有旦夕祸福,如果身故了,哪款产品赔的多呢?


这就要看现金价值了,当然现金价值也可以直接退保获得。


通过下图,两款产品的现金价值一目了然:


鑫享至尊vs信泰如意享,哪个更适合养老? 保险 第3张

结论:


●如果结算利率低于3.7%,信泰如意享的现金价值远高于鑫享至尊;

●如果结算利率达到4.5%,60岁以后,鑫享至尊现金价值高于信泰如意享,且会一直上升,在96岁,还高于信泰如意享59万。

  

那么,到底选哪个作为养老的补充呢?


这个没有明确的答案,每个人有着不同的投资偏好。


喜好稳健、保证收益的,可以选择信泰如意享。


追求更高的收益(必将承受低收益的风险),且对未来的经济形势持乐观态度的,可以考虑鑫享至尊。


3

写在最后


如果想要有尊严的养老,那么社保、商保、职工年金三大支柱缺一不可。


社保、职业年金,我们无法控制,对于个人而言,我们能做的是努力赚钱,仅此而已......

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