有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险?

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今天再来跟大家聊聊有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险


目前,检查发现有甲状腺结节、乳腺结节实在太常见了,几乎每天都有伙伴咨询我关于这两类结节的问题,前面我也专门有写过攻略,但保险产品更新很快,购买攻略也需要再更新。



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先说总思路;


我们买保险,如果有健康异常,不符合某产品健康询问,主要有三个方法可以尝试:


1)每款保险产品健康告知都不是完全一样的,一款产品健康告知不符合,可以多看看其他同类产品,也许另一款就符合了;


2)试试有在线智能核保的产品,看能不能智能核保通过;


3)尝试申请人工核保;


这个总攻略不仅仅适用有甲状腺结节、乳腺结节伙伴,几乎也适用有其他任何健康异常的伙伴:


对于申请人工核保,很多伙伴比较排斥,很担心会留下延期、拒保记录,所以我们接下来主要关注方法1/2,也就是不通过人工核保能直接买或智能核保购买的保险产品。



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根据购买到保险产品的难易程度,我们从简单到复杂来说;


1)意外险


不论有什么健康异常,买意外险是最简单的,因为很多意外险产品都没有专门的健康询问,我们都可以直接买;


有甲状腺结节、乳腺结节也不例外,具体产品可以在《推荐一款更好的意外险》中挑选;


这里常常有一个问题:


部分意外险虽然没有健康询问,但是会在条款或投保须知中写一句,要求被保人身体健康,这时候有健康异常能不能买?


对于这种情况,我个人认为“身体健康”的要求是没有约束力的,询问太过宽泛,法律上本身就不支持;


再者,什么样算身体健康?有甲状腺结节算不算身体健康?有乙肝算不算?有冠心病又算不算?根本无法界定。


如果保险公司真的对意外险有健康询问,就应该像重疾险、医疗险那样投保过程中有专门的健康询问环节。


2)定期寿险;


有甲状腺结节、乳腺结节买定期寿险也非常容易,有很多的高性价比产品可以选择,因为目前的定期寿险健康告知都是很宽松的;


我在《这是目前我最推荐的定期寿险》刚跟大家总结过目前推荐购买的定期寿险,下面几款都是符合健康告知可以直接买的:


  1. 大麦甜蜜家定期寿险;
  2. 大麦定期寿险;
  3. 瑞泰瑞和升级版;
  4. 擎天柱3号(标准版不带豁免);
  5. 爱相随定期寿险;


只有阳光i保定期寿险比较例外,甲状腺结节可以直接买,但乳腺结节只有小于1cm且BIRADS分级≤3级才可以买。


总体来说,有甲状腺结节、乳腺结节买定期寿险并不是问题,有很多高性价比的选择。


3)百万医疗险;


对于百万医疗险,我一直的建议,推荐购买网红百万医疗险,具体的,推荐在好医保长期医疗险、众安尊享e生系列,平安e生保系列,微医保百万医疗险系列中选择;


我总结了以上几款产品对甲状腺结节、乳腺结节的要求,如下:


有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险? 保险 第1张
这几款产品的健康询问都直接或间接涉及到了甲状腺结节、乳腺结节,同时它们也都支持智能核保;


几款百万医疗险对甲状腺结节、乳腺结节智能核保结果基本保持一致,都是除外甲状腺疾病、乳腺疾病承保;


好医保长期医疗险对乳腺结节除外有一点不同,是除外乳房结节及乳房肿瘤引起的治疗,但乳腺貌似除了结节及肿瘤,也没有什么大的毛病会用上百万医疗险,所以差别也不大。


好医保及微医保长期医疗险对乳腺结节、甲状腺结节的智能核保询问相对宽松,尊享e生2019级平安e生保智能核保询问比较严格。


总之,只要甲状腺结节、乳腺结节分级不在4级及以上,都仍然有百万医疗险可以购买。


4)重疾险;


目前的重疾险健康告知也基本都会涉及到甲状腺结节、乳腺结节的询问,所以我们想买重疾险,也同样要通过智能核保;


重疾险对甲状腺结节、乳腺结节的智能核保相对复杂,不同问题答复不同,会有不同的核保结论,比较难总结;


我这里只总结了目前最热门的超级玛丽2020、康惠保2020两款产品,如下


有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险? 保险 第2张


总体来说,超级玛丽2020对甲状腺结节、乳腺结节智能核保要比康惠保2020宽松;


对超级玛丽2020,只要有近半年超声检查结果,并且分级1-2级,就可以标准体承保,分级0级、3级是除外责任;分级4级及以上是拒保;如果说只做了超声,没有分级,符合部分要求,也可以除外责任承保。


要特别提醒,由于超级玛丽2020可附加良性肿瘤手术切除保障,并且包含乳腺良性肿瘤,所以即使乳腺结节1-2级,核保结论也是除外乳腺良性肿瘤责任的,这是合理的。


康惠保2020智能核保要求结节发现2年及以上,有些严格了,但对甲状腺结节智能核保有一个bug级结果存在。


如果甲状腺结节没有发现两年及以上,核保结论是“除外甲状腺恶性肿瘤及复发、转移”,那也就是说,即使结节分级是4级及以上,也是除外责任承保的,显然不正常,我猜测是保险公司设置错误了;


但这是保险公司的问题,如果说有伙伴甲状腺结节在4级及以上,并且发现2年内,利用这个这个智能核保漏洞投保,也是没有问题的。


如果是乳腺结节3级伙伴,还可以考虑支付宝的健康福重疾险(保20/30年),乳腺结节3级及以内有机会标准体承保,应该算是目前最宽松的了。
有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险? 保险 第3张


总体上来说,对于买重疾险,甲状腺结节、乳腺结节分级在1-2级,有标准体承保的产品可选择;结节分级在3级,可除外责任承保;如果结节分级4级及以上,基本没有产品可选择。



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补充说明一点:


对于有甲状腺结节的伙伴,买百万医疗险,还可以考虑众安的尊享e生(优甲版);


刚刚有说,目前的百万医疗险,对甲状腺结节的智能核保结论,基本都是除外甲状腺疾病责任承保;


但是,目前的甲状腺癌发病率特别的高,如果有甲状腺结节又特别想保障甲状腺疾病呢?


尊享e生(优甲版)就可以满足我们的需求,它是一款专门为甲状腺结节人群设计的百万医疗险。


它的保障及续保规则都与尊享e生2019类似,不同的是在核保时会对甲状腺结节有专门的询问,如下:


有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险? 保险 第4张


甲状腺结节分级在1-3级,并且没有淋巴结肿大、甲状腺功能异常,可以标准体承保,以后因甲状腺疾病治疗也可以获得保障。


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简单总结:


今天的文章,没多少新鲜内容,主要还是借甲状腺结节、乳腺结节来说明有健康异常该如何买保险;


最重要的,还是文章开头强调的,如果有健康异常,不符合某产品健康询问,有三个方法可以尝试:


1)每款保险产品健康告知都不是完全一样的,一款产品健康告知不符合,可以多看看其他同类产品,也许另一款就符合了;


2)试试有在线智能核保的产品,看能不能智能核保通过;


3)尝试申请人工核保;


特别是智能核保,一定要学会合理利用,我认为它是近2-3年网销保险最棒的一个创新,匿名核保,实时给出核保结论,体验特别好。


另外,如果有健康异常,并且想买到合适保险产品,一定要自己去花时间,去动手寻找,像目前值得买的保险我都有归纳在精选保险页面,放在公众号菜单栏在,在这个页面中去查看健康告知,及尝试各产品智能核保,还是很方便的。

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