年金险是如何帮助我们养老?

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导读:年金险首先是一份保险,是具有“长寿风险”转移功能的。

最近几期节目,我们一直在聊年金险。上一期,你跟大家提到,普通型年金险拥有较高的投资收益率,不仅收益率全保证,而且拥有长达几十年的收益锁定期,是一种非常不错的投资产品。
有些小伙伴就说,你说的这几个点,都是从投资的角度来看年金险。那么,年金险作为一种保险产品,能不能提供保障属性呢?

能啊,既然是保险产品,就肯定有保障属性啦。


那年金险提供的究竟是什么样的保障属性呢?
我知道,寿险是保障人身故给家庭成员造成的损失重疾险和医疗险是保障疾病给自己和家人造成的损失,那年金险保障的又是什么呢?

年金险保障的风险,主要是“长寿风险”,也俗称“老不死的风险”,即人们因为活得太久,寿命远远超出了自己的预期,而导致为养老储备的积蓄被花光、无法有尊严地终老的风险。

因为人的寿命存在不确定性,有的人本来应该继续赚钱给小孩和家人创造美好生活的,可是却有可能30岁、40岁就早早离开了,所以这种“英年早逝”的风险需要用寿险来保障

还有的人本来预计自己85岁就会“与世长辞”,可是不知道为什么身体特别好,一下子活到了100岁,大家想想,这多出来的整整15年的退休生活,没有收入,只有支出,是一笔多大的开销啊,所以这种“老不死”的风险,就需要用年金险来保障。


能不能具体和大家说一说,年金险是采用一种什么样的机制去转移“长寿风险”的?

我们都知道,保险的运作原理是风险分摊,那么年金险也一样。

举个简单的例子,众多年金险的投保人将自己的保费聚到同一个池子里面,到了退休的年龄,大家一同开始从池子里面领钱,那么比较早身故的人,领的钱就少一点,而身故比较晚、比较长寿的人,领的钱就多一点。

这就体现了年金险的一个风险分摊功能,即各位投保人在年金险合同生效之前都面临一定的不确定性,即“不知道自己何时会身故”,而由于这个不确定性,就会导致身故比较早的投保人在这份保险合同中损失了自己的利益,而身故比较晚的投保人在这份保险合同中获得了更多的利益。

所以,只要投保人还活着,一般的年金险就会不停地给投保人派钱,直至身故。这样,投保人无论活多久,都不用担心自己的养老储备被花光了,一直有钱花,“长寿风险”就得到了转移


那是不是市面上所有的年金险都拥有转移“长寿风险”的功能呢?

这个还真的要看。

有的年金险是以储蓄为目的设计出来的,所以即便是作为一个年金产品,其实退休后派发现金的金额并不高,保单大部分的现金价值会在被保险人身故的时候通过身故理赔款的形式返还给保单的受益人,这种年金险的转移风险的功能就不强。

而有的年金险则是以保障为目的设计出来的,退休后领取的金额比较高,并且被保险人身故时的返还金额很少,甚至没有,因此这种年金险转移“长寿风险”的功能就比较强。

如果我们是为了退休后能够“安享晚年”,有尊严地终老,而不是仅仅为了存一笔钱,那么我建议大家在挑选年金的时候,可以优先考虑那种可以转移长寿风险的“真年金”

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