带病投保究竟能不能赔?

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“我有甲状腺结节” “我有乳腺增生” “我尿酸有点高” “我有胃溃疡” “我有胆息肉” “我有肾结石” “我有卵巢囊肿” “我是乙肝小三阳” “我可以买重疾险吗?”


带病是否可以投保?


可以,但是要如实告知!


带病投保究竟能不能赔? 保险 第1张


什么是如实告知?


投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史,如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后,给出承保结果。


五种核保结果


1、正常承保最理想的结果,保险公司做出完全正常的承保。


2. 加费承保在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保,增加保费比例可能20%,甚至高达100%,这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围,也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效,之后出险保险公司是要完全做出理赔的。


3. 除外责任对于某些特定疾病不予承保,比如乳腺原位癌乳腺癌除外,甲状腺癌除外或者胃癌除外等等,其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。


4. 延期承保目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保。


5. 拒绝承保最糟糕的情况,就是保险公司不接受你的投保申请,因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。


▌体检会做哪些检查?


体格检查主要检查是否肥胖,如果肥胖将会增加保费。


尿常规主要检查肾功能,如果有血尿、蛋白尿,考虑是肾炎,拒保可能性大,不严重则可能是除外赔偿。


尼古丁检查如果不吸烟,此项检查可免。如果平时不怎么吸烟(偶尔吸烟),保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者,增加保费。


胸部X光主要检查肺部,支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等,通常是拒保,幸运的话是除外责任。


静态心电图心脏功能以及心脏疾病,有时会要求做动态心电图,坚持心绞痛、冠心病等,除外责任或者拒保。


肝功能和乙肝表面抗原主要肝脏功能的检查,乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”,乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保,也有幸运的情况正常通过核保。


带病投保究竟能不能赔? 保险 第2张


血液检查的组合种类如果是三高(血压高、血糖高、血脂高),拒保的可能性非常大。如果是糖尿病,根据病情的严重程度,增加保费或者拒保,也有正常通过核保的案例。


超声波检查主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石,如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史,增加除外责任的可能性,结石有可能增加保费,如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节,可能会是除外责任。


根据你的病史,保险公司还可能安排您做一些其他检查。检查费用一般由保险公司支付。为避免被保险公司拒保,请尽早投保!


▌投保需趁早!


01、越早有保障越早安心!


这一点,非常直白:谁都不知道明天和意外哪一个先来!但如果知道自己随时都能拿出100万、200万去应对某一场大病、某一次意外,相对于每天担惊受怕,生怕有个万一,哪怕30万、50万都拿不出来的人是否会安心许多?要知道,一旦出事,如果没钱,遭罪的是自己、受苦的是家人!


02、越早买保险保费相对越低!


以50万保额的重疾险为例:20岁买保险保终身,40岁买保险也是保终身,这样20岁就比40岁多保20年;而所交保费呢?20岁时是8020元/年,40岁时是15730元/年,20年缴费就相差15.42万!买保险,晚一年贵一年!想想看,是不是越年轻买越划算?


03、越早去投保承保越顺利!


买保险最大的资本是年轻和健康,虽然有既往病史的人也不是不可以买保险,但毕竟要面临核保,可能延期、可能加费、可能除外责任、可能拒保等一系列风险,那么,为什么不趁非常健康的时候就把保险买了呢?


要知道,保险公司已与医院联网,可以调取电子病历的!此外,根据规定,门(急)诊电子病历由医疗机构保管的,保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年;住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。


且保险公司的免体检上限除了与保额有关,还与年龄有关,一般来说,40岁是个坎儿,可能39岁时买60万不用体检。但是一过40,可能过30万就要体检。而一旦体检,哪怕很小的毛病就有可能惹来麻烦。


带病投保究竟能不能赔? 保险 第3张


04、越早有保障家庭经济压力越小!


想想看,是快退休的时候长期性经济支付能力强,还是二三十岁的时候长期性经济支付能力强?或许,现在的经济收入不是那么可观,但是潜力巨大,有足够的信心也有足够的资本能支撑20年或者30年的缴费期,对吗?


曾经,有这样一段被很多人奉为座右铭的话:如果无法改变环境,就要改变自己。面对一切,接受但不抱怨,笑着说一切都是最好的安排!永远要记得,被命运打趴下的时候,我们还是要爬起来,拍拍身上的土说:来,咱们三局两胜!可如果在风险来袭时,才发现自己并没有抵御它的资本,要怎么办?所以,保险绝对要趁早!因为我们真的谁都不知道明天会发生什么……

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