全球利率下行,买年金险究竟看什么?

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啊,时间进行到了11月份,却一点都不消停。

继欧洲央行之后,美联储也宣布降息了,而且是今年第三次。

有图有真相。

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第1张

然后采用倒叙的方式再来回顾一下,其他国家的降息情况:

欧洲中央银行9月12日召开货币政策会议,宣布下调欧元区隔夜存款利率至负0.5%,创历史新低。

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第2张

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第3张

节目还指出,不仅是欧洲,今年以来,全球已经有30个经济体相继宣布降息,很多国家采取了零利率甚至负利率。

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第4张

8月,瑞士银行宣布,将对50万欧元以上存款征收年费,也就是说,存款也将出现负利率。
业内人士指出,负利率现象趋于规模化、长期化、普遍化的背后,是对全球经济的暗淡前景预期,以及投资者对安全资产的渴求。

(以上文字是八卦姐根据节目整理而成,几乎100%还原本意,有兴趣的可以搜索央视2套9月13日的央视财经评论)

中国的情况,大家就更不陌生了,从一年期存款利率的变化,到上个月监管调整准备金评估利率,妥妥的一条下降线:

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第5张

这样的大趋势下,年金已经不是买不买的问题,而是应该怎么买的问题。


不要迷恋4.025%
全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第6张

首先,再次强调,4.025%定价的产品,客户实际收益率不一定就比3.5%定价的高。要看一个产品相对客观真实的收益情况,一定要拿到具体案例,分析IRR,才相对科学。内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率

怎么算?百度IRR或excel打开直接计算%,都可以。这个是考虑了时间价值的数据,比你简单拿“总收益/总保费”的比值判断产品好坏要科学的多。

现在市面上的产品,二三十年后,如果IRR能超过3%,就是不错的了。

但是,IRR也不是全部,它也只是买年金险的参考要素之一。就像买重疾险,费率并不是唯一考量因素。

而且,姐更怕的是,有些人,一旦学会了IRR,就拿着它当尚方宝剑,走到和理财比高低的歪路上去。


年金不是理财
全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第7张

这个问题,真是说了N次,但是仍然有人会在看到上面的信息后甩过来一句,3%就高啊,放银行还能到4%呢。

首先,IRR是复利的概念,银行理财是单利,此其一,且目前银行理财收益直线下降,前几天八卦姐还真关注了一下理财产品的收益,能过4%的聊聊,且资金起步门槛都很高,八卦姐问完就“对不起,打扰了”。当然,收益高低并不是年金险和理财的根本差异所在;

根本差异在这里,理财产品是短期资金和财务安排,短则数天,长则一两年两三年。而年金险,则是中长期的规划,所谓中长期,娃儿上学结婚生子,我们自己退休老去直至挥一挥衣袖不带一片云彩,起码要个二三十年甚至更长。所以,亲们,这从根本上就是两条路,有啥子可比性?去超市买菜可能走路,也可能骑单车,去到另外一个城市,就有可能开车搭高铁甚至坐飞机了。不一样的方向,不一样的工具,不一样的用途

如果你有笔钱,预计这两年内就要用,那就去买理财或其他投资类产品(当然,安全和收益性另说,爆雷之类的这两年已经太多了,咱也不敢问,咱也不敢说~~),别买保险,否则你上来就会说,哇,这么多年才返还本金,好慢啊,第一年现金价值那么低,要退保的话损失不是很大。哎,有这想法的人,就没做好买年金险的准备,劝你回去想想,否则买了后悔,要退发现有损失更后悔。不是年金险不好,只是还不适合现下你的想法。

首先,年金险一定要长期持有,时间和复利对每个人都是公平的,组合在一起威力巨大,这个公式之前也发过很多遍了,再重温一下:

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第8张
其次,年金险的购买顺序在保障类产品之后,这个不管什么时候,八卦姐都是坚持的,保险首先是保障,你啥重疾或寿险都没买呢,上来就买年金,路子错了,回去重走。当然,除非你情况特殊,比方年龄已经比较大了买重疾类产品倒挂了,或者身体情况特殊只能买年金险了,那就买吧。
还有一个呢,如果资金允许,年金险尽量不要选太长年缴的,这个和重疾险不一样。当然了,也别买太少,一两万的真没啥意思,除非你就当强制储蓄。
如果话都说到这儿了,你还是认为,我不管这么多,就看收益高低。得嘞,慢走不送您呐。

再说结算利率
全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第9张

这一点,不知该喜还是该忧。这两年(严格说起来去年这股风非常盛,由于个别公司开门红的原因),阶段性根据保单大小区分结算利率的做法,频频出现。这没什么不好的,本来你资金量大,有资格获得更高的结算利率,也很合理(银行的产品不是一样根据额度有不同的回报)。但问题就在于,一小撮公司或个人,把这个作为产品的唯一或最主要的卖点,那就非常可怕了。

来,随便感受一下(哪个产品大家也知道了):

全球利率下行,买年金险究竟看什么? 保险 第10张

来来来,让我们一起深呼吸,然后清清眼睛:

首先,5.3%绝对不是保证的,也不是长期的,更不是终身的!而只是目前这个产品公布的结算利率,它既不代表将来,更不代表保证。Nobody能给你这样的保证,好么?即使与国同庆也不能;

其次,5.3%不是你所交保费的5.3%,而是要扣除费用之后进入万能账户的钱,才能享受这个%,而且再次强调,一次5.3%,不是终身5.3%(这样的话竟敢放到屏幕上,胆子真的很大了);

再次,这家的5.3%不一定就比那家的5.1%甚至4.5%好,如上所说,年金险一定要看长期,如果这个公司的万能险结算利率忽上忽下,你就要多留一个心眼了,等开门红关键阶段过去了会怎样?历史走势如何?如果你只是冲着5.3%买的,并且相信“美好的事情一直在发生”,那么,有一天可能就要“听海哭的声音”了~~

好了,就说这么多,最后总结:
1.利率下行的情况下,年金险优势凸显,体现在安全性稳健性以及长期增值的能力;
2.不要迷恋4.025%或定价利率,要看实际收益率,IRR是个不错的指标,但是也别走到一味比较IRR高低的误区;
3.理智地看待年金险的收益水平,它的稳定性、安全性、长期性,是其他金融工具不能比的,更别拿年金险和理财产品做比较;
3.万能结算利率超过保证利率以上的部分是不保证的,不管说得多好听,胸脯拍得多响,没有一个人敢给你保证,现在公布的结算利率不代表将来,更不是终身的;
4.还是先买保障类产品,然后再考虑年金险。
没有坏的产品,只有不好的引导,以及不合适的产品或选择。

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