保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选?

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这两天群里也开始有人打听“开门红”保险,问值不值得买,还有已经买了两年的过来问猫妹自己满期收益到底能有多少的。


今年的保险“开门红”来的比往年更早些。寿险老大哥忙不迭的打响了第一枪,其他公司也接连跟上了。


猫妹就在2020年的“开门红”大规模爆发前,讲讲“开门红”到底是怎么回事吧。


但话说前头,纯科普,只做数据搬运工,不推荐也不劝退,最后买还是不买,买什么,决定你自己做。


保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第1张



保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第2张



“开门红”大概是金融行业里保险特有的吧,取个“开门红年年红”的好彩头。


每年元旦开始,甚至是前一年年底,各家保险公司就会集中力量来销售一款或几款“开门红”特供产品。


● 一方面呢,保险公司借着机会猛冲业绩,年头就把这一年的任务完成一半甚至是大半儿,后面的压力就小了;


● 一方面呢,搞搞活动也能鼓舞业务员的士气,保险行业最缺不得各种鸡血,信心强动力才足,同时呢,有新产品也让业务员有理由跟客户去接触;


● 还有一方面,岁末年初不少客户的年终奖也发了、孩子的压岁钱也收了,正好有投资理财的需求。


所以这么多年的“开门红”期间,大多数保险公司主推的都是带有投资理财性质的保险。


一能迎合大家的投资需求,二能收到高保费,三是年年都有市场,不像保障型产品,买一次能恨不得管一辈子。


“开门红”具体的产品形态年年都有变化,这些年从分红,到万能,再到分红+万能,有一个演进的过程。


虽然保险公司也都在反思“开门红”的弊端,也因为监管的风向变化,导致了2018年的“开门不红”,2019年部分公司淡化“开门红”,但从行业的整体趋势看,2020年大部分公司的“开门红”还会继续搞下去。


保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第3张



保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第4张



先说结论:

❶ 必须买足保障型保险再去买“开门红”,否则别碰;

❷ 保险产品的收益其实很有限,而且要求你必须能熬够最少5-10年,如果你奔着5%以上的收益去的,或者想中途撤资,那趁早打住;

❸ 如果就认准某家公司,非它不买,那“开门红”期间的产品会比平时的产品更好些;

❹ 如果没有特定目标,建议了解每家公司的风格,然后结合具体产品,再选个相对更好的。


猫妹一直都坚持,术业有专攻:

● 保险的保障功能是独有,没有其他产品可以替代。


● 而保险的投资理财功能,尤其是“开门红”这种快返形态的产品,替代品并不少。


所以,如果还没买重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险,或者保额还不够高,就不要碰“开门红”产品了,有那闲钱先把全家的保障做充足。


如果该买的保障型产品都买了,非想买点“开门红”产品,猫妹也不拦着。


但你最好知道,虽然“开门红”期间的产品会比平时的产品更好些,但依然无法满足你对“高收益”的幻想,这里所说的“高收益”还真不是10%、20%那么高,其实,也就是5%的复利吧。别嫌5%少,就这水平都达不到呢。


而且,按照目前银保监会的规定,“开门红”保险锁定的期限都是至少5年,如果撑不住,那么你要做好中途蚀本退出的准备,注意,不是像银行存定期,提前取只给活期收益,拿的利息少,而是本金真的会亏损。


所以,如果你就看好某个公司的产品,非它不买,那么“开门红”时确实可以下手。


如果你没有固定的偏好,建议你在买之前,必须弄明白你买的是什么产品,真实的收益有多高。


千万不要像某位猫友一样,已经买了两年了,过来问猫妹自己满期收益到底能有多少。像这种情况,讲真,猫妹是真帮不了,因为很多产品,满期到底能拿回来多少,真没法保证,但基本上可以确定的是,没你预想的那么高。


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这两年的开门红产品以年金主险+附加万能险的形式为主。


产品的存续周期最短10年,有些可以达到15年甚至20年。


根据监管134号文的要求,年金主险要满5年后才能开始返还,且每次返还比例不得超过已付保费的20%。所以很多产品都会做成3年、5年缴费的形式,然后从第六年开始领取。


如果不考虑分红因素(分红其实真没多少),即便按照最快的领取速度(就是每年领回总保费的20%),仅仅看年金主险,其实IRR(内部收益率)水平并不高。


以某公司刚推出的2020开门红产品XX至尊看,10年期,3年缴费的话主险IRR大概1.7%,5年缴费的话主险IRR不到1.5%。


收益低到没法看啊。


但监管的硬性要求,保险公司也没办法,只能想办法“克服”。


于是,很多产品会配一个万能险账户。


万能账户的用处就是,到期返还的钱,如果客户不取走,可以转到万能账户里。


监管部门没要求万能账户的最高收益率,保险公司只需要提前约定好最低收益率即可。一般来说,万能账户给的收益率,眼下的利率还都挺不错的,因为这样比较好忽悠客户。比如XX至尊就号称结算利率已经连续9个月5.3%。


但对“开门红”产品来说,水最深的地方就是万能账户的结算利率了。


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因为交多少、定期返多少是固定的,忽略那微不足道的分红吧,稍微有点知识的客户,用excel就能算出这个产品的IRR(内部收益率),可以说这部分是非常确定的,没有办法忽悠人。


但万能账户的结算利率就不一样了,带有很大的不确定性。如果只看保底收益,估计很多人是不会动心的,都是冲着高结算利率才买的。但很多人不知道,眼下的高结算利率不代表以后也会这么高。


早年间,想查个保险公司的投资收益水平可费死劲儿了,现在,按照监管的要求,每家公司都要在官网定期公布万能险、投连险的收益情况。这对于想买保险的人来说,这个太好用了。吹得再好的产品,都可以现出原形。


为啥?


虽然一个产品的未来结算利率是多少,无法预测,但是通过查看这家公司早些年发售的“开门红”产品以及其他万能账户的结算利率的走势,就可以对这家公司的风格有一个非常直观的感受了。


比如,XX人寿2019的开门红产品叫“鑫享金生”,根据缴费金额不同,挂钩到鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版),鑫尊宝终身寿险(万能型)(A版),鑫尊宝养老年金(万能型)(C版)三个万能账户条款。


经过查询,可以看到,这三个账户的结算利率:

● 缴费要求最高的鑫尊宝(庆典版),从2018年11月到现在,都是稳定在5.3%;

● 而缴费要求最低的鑫尊宝(C款),2018年10月的结算利率是4.0%,只维持了3个月,就掉到了3.7%;


● 缴费要求居中的鑫尊宝(C款)比较稳,从2018年底到现在都是5.0%,但这个账户比较老,之前的结算利率最高到过5.2%。


查完2019年的“开门红”,虽然有账户出现了下滑,但整体看起来利率水平维持的还不错嘛。


保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第8张


不忙着下手,咱们再查查更早年的开门红产品咋样了?


● 猫妹找了一下这家公司2016年的“开门红”产品“鑫福年年”,它挂钩的是鑫账户两全保险(万能型)(钻石版),这个账户的最高的结算利率只出现在“开门红”推广阶段,5.05%,此后起起落落,但再也没上过5%,现在是3.7%。


其实,看看这家公司的万能险结算利率公告页面,满屏的3.7%和硕果仅存的5.3%还是对比很明显的。


● 打开那个特别扎眼的2.2%,鑫E两全保险(万能型),发现这个产品是2015年6月上线的,在5.38%的高位维持了3年多,然后突然开始跳水,短短几个月时间就掉到了2.0%,然后才又略涨了一点,现在是2.2%。这期间发生了什么,猫妹也不敢猜。简单搜索一下,发现这是一款5年期的产品,如果是2015年买的,现在还没到期。


保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第9张


类似的,大家可以多查几家保险公司的,大致就能了解每家公司的风格。


比如上面说的这家,起起伏伏,爱玩跳水,甚至是高台跳水;还有一家公司,结算利率不算特别高,现在页面上的要么4.5%要么5.0%,但点开后你会发现始终平稳,有些很老的产品还是上涨过,比如从3.875%到4%再到4.25%最后到现在的4.5%;有的公司万能账户收益率虽然也有起伏,但振幅很小,而且高端客户挂钩的账户收益率确实还比较好看,即便遇到不好的市场,降的也比较有限……


具体是哪家,猫妹就不点名了,不然又该招来一堆无脑骂了。对“开门红”感兴趣的,自个儿去官网感受感受,如果连这点儿时间都抽不出来,光听代理人画大饼,我建议你还是别买了,否则只有被坑的命。


如果有人说了,3.7%这个复利水平也不错,比银行存款高不少,确实是,利率的高低分跟谁比,只要自己能接受就行。但有一点你得知道,万能账户的结算利率针对的只是转入万能账户的钱,不是你交的保费。你今年买的开门红,第一次返钱要等5年后,而且一年只返20%。


当然你也可以考虑追加投资,保险买完后再打一笔钱进万能账户,直接拿“高息”,但这有涉及到手续费的问题。


按照监管的规定,资金转入万能账户是要收手续费的,但各家收的有高有低,收的太高的,就不划算了,投了1万,还啥都没干,就被保险公司暗搓搓的划走好几百,是不是挺亏的?



保险“开门红”产品值得买吗?“开门红”产品怎么选? 保险 第10张



简单总结几句:

选“开门红”产品,主要看IRR、通过万能账户历史结算利率情况来了解这家公司的风格、各种手续费(比如初始费、追加费、提前领取费等)的水平,当然,万能账户的保底收益率也要考虑一下,万一保险公司真的不仗义,就按照最低来给,你也没处说理去。


最后的忠告:

保险理财产品真不能发大财的,只适合特别特别特别稳健的那部分超长期投资者。

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