有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区?

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最近,出现了不少涉及到人身安全的意外事件,这也让很多朋友重新关注起了各类保险产品。


说到这,你肯定会想起身边有人这样说过:买保险要趁早,年龄大了,就不能买了!


事实果真如此?还是保险公司为招揽客户而可以营造出的紧张氛围?今天发财哥就准备和大家聊聊“保险”这个话题。


社保

有限的保障


一部曾经大火的电影,名字叫《我不是药神》。


里面一个情节,一位老太太对着警察曹斌说:


“我病了三年,4万块一瓶的正版药,我吃了三年,房子被吃没了,家人被我吃垮了。


谁家还没个病人,你能保证一辈子不生病吗?我不想死,我想活着。”


有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第1张


从这段话中,不仅仅是心痛老太太生病后家庭的拮据状况以及对生命的渴望,更多的扼腕叹息是她觉得自己已成为家庭子女的负担,却又无可奈何。


有人可能会好奇,我们不是基本上都有社保吗?药费报销就可以了,为何还会把生活吃得妻离子散,苦不堪言。


要回答这个问题啊,我们得先知道社保是什么


社保,就是社会保险的简称


绝大多数在企业工作的人,都会缴纳五险一金,单位给交一部分,个人再交一部分,这其中的“五险”呢,就是我们经常说的社保。


有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第2张


尤其是其中的养老保险和医疗保险,是我们接触频率非常高的。


因为不管是什么人,最需要受到保障的也就是:老有所养,病有所医。


养老保险是对老的保障,医疗保险是对病和死的保障。


所以啊,很多人就觉得,既然社保就能给我保障,那直接躺赢就可以了。


如果这样想就太天真了。


电影里这个天价药名叫格列宁,现实中叫做格列卫,是很久以后才被纳入医保的。


到目前为止,很多治疗重大疾病的特效药,副作用小的进口药,医保依然是不能报销的。真正能报销的药品,在已知药品名录里仅仅占到1.4%


有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第3张


所以说,医疗保险能发挥的作用十分有限。


那养老保险呢,其实作用也十分有限,如果经过N年的通货膨胀,要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度。


社保的原理就是要覆盖尽可能多的人,要覆盖这么多人,那么保障程度必然不高,否则谁也承担不了这个巨额的成本。


所以我们要及早认识到,社保只是最最基本的保障,虽然必不可少,但是作用十分有限。除了社保,我们还需要给自己配置一部分商业保险。


商业保险

补充社保不足


说起商业保险呢,不少朋友对它的印象其实不太好。


一个原因是,在八九十年代,保险行业刚刚在国内兴起,有些不负责任的保险推销员,为了销售额不择手段,总是把自家的保险产品说的天花乱坠。

有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第4张


结果当事故发生时,当初的许诺却得不到兑现,这就会导致大家一听说某个人是卖保险的,天然地就有点抵触,久而久之就觉得商业保险不太可信了。


还有个原因是,商业保险的保单上啊,一条一条的规定写的非常细,非常杂。等到真的出事以后,就变成了这也不能保,那也不能保。


其实,这些都是行业乱象导致的,并不是商业保险本身的错。


只要我们学会配置商业保险,就可以轻松避开这些买保险的雷区了。


商业保险主要包括两大类:人身保险和财产保险


人身保险呢,保的就是人的生命或身体,财产保险呢,保的是财产及相关的利益。


今天主要讲讲,与大家生活更密切的人身保险。


人身保险主要分为四大类意外险、重疾险、医疗险和寿险。 其中,重疾险和医疗险同属于健康险。

有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第5张


意外险,顾名思义就是保障意外伤害而导致的死亡或者残疾。 注意啊,是意外伤害,如果是生病导致的死亡或者残疾,那意外险是一分钱都不赔的。


意外伤害有严格的定义,必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的,这四个条件有一个不符合,那都是不赔的。


重疾险,补偿重大疾病带来的经济损失。 一般来说,当确诊疾病并符合保险条款时,保险公司就会直接赔付保额。


不过呢,重疾险只保障重疾,如果生的是其它病,重疾险就派不上用场了。这个时候,我们需要医疗险啦。


医疗险,理赔的是医疗费用,只要是符合赔付标准的,都可以按照保险条款进行报销。


医疗险与重疾险最大的区别是,医疗险是报销型的,花多少报多少,报销的费用不会超过实际花销。重疾险是直接赔付性的。


最后一个是寿险,理赔的是人的死亡。 不管是什么原因导致死亡,只要人死了就理赔。


不过自杀的情况有些例外,为了避免有些人想不开了用自杀骗保呢,一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。


在这里提醒小伙伴们记住一句话,保险的作用不是降低风险,而是转移风险,避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。


比如老王买了重疾险,这并不能降低老王生病的风险,但是有了这份保险,一旦老王患了重疾,就不用担心为了治病而倾家荡产了。


避开

保险误区


最后,我们来谈谈配置商业保险的三个误区:


第一个误区:关注老人孩子多于经济支柱。


有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第6张


一个家庭中,谁是最应该配置保险的人呢?那我们就要看,谁如果不在了,会使整个家庭的损失最大。


这里说的损失不是情感上的损失,而是经济上的损失。我们在上面说过,保险的作用是转移风险,避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。


从这个角度考虑的话,一个家庭的经济支柱不在了,对整个家庭的经济状况影响最大,严重的话,甚至会影响整个家庭的日常开支


所以,最应该配置保险的,是一个家庭的经济支柱,而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了,再考虑孩子和老人的保险。


第二个误区:关注产品多于需求。


许多朋友在做保险规划的时候,首先考虑的就是买哪个保险产品,别人说啥好就觉得啥好,市面上什么保险产品火就也跟风去买……这些,其实都是不对的。


我们买保险,买的就是保障。 应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出,来量化家庭支柱各自承担的责任,以选择最适合家庭的保险产品


现在很多家庭都会买刚需房,一般负债都是几十万甚至上百万,但是给家庭支柱的保单却只有10-20万,这样是达不到我们买保险的目的的,一旦真的出了什么事,这点保额根本不能给家人提供足够的保障。


第三个误区:不做财务分析。


有社保还要买商业保险吗?买商业保险有哪些误区? 保险 第7张


保险到底怎么买呢,这时候,我们可能需要理财师了,他们给我们一份更精准的分析。


在分析之前,我们需要告诉他们你真实的财务状况。


很多小伙伴会想,收入是个人的隐私,不应该随便告诉别人,特别是那些涉世未深、收入还不高的小伙伴们,更是羞于剖析自己的家庭财务状况。


但如果不提供这些,他们又如何根据了解你的需求,进行个性化保险规划呢?


这就像我们去医院看病,医生肯定是了解你的病症以后,才可以对症下药~


所以,当需要理财师的精准分析时,大胆告诉他们你的家庭负债、日常必须支出是多少,有多少流动资产,夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题吧。


总结


最后,我们来简单总结一下:


第一, 五险一金中的“五险”就是我们常说的社保,其中包括:养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。


第二,社保只是最最基本的保障,除此之外,我们还需要给自己配置一部分商业保险。商业保险分两大险种:人身保险和财产保险。


第三,保险不能降低风险,但可以转移风险,降低意外发生后带来的经济损失


第四,保险配置应该优先考虑家庭经济支柱


第五,买保险,要优先考虑需求,看自己需要哪些保障,再来挑选合适的产品


第六,买保险,财务分析不能少,按实际说出自己的财务状况,专业人士才能给你精准的保险配置建议。


最后还要提醒一下小伙伴们,保险相关的知识还有很多。


所以打算花钱为自己或者家人购置一份保险的同学,还需要进行深一步的学习,掌握更多实用的保险知识

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