怎么做每年能节省大笔保费?

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30岁,男性,身体健康,上养老下养小,年收入50万,考虑投保重疾险。

 

如果他希望通过保险,转移重疾带来的经济损失,保额要覆盖:

 

1. 医保外需要自己承担的医疗开销,至少30万;

2. 因为重疾带来的3-5年的收入损失,至少150万。

 

按保额180万算,交20年,保障终身,选择市面上性价比高的重疾险年交保费4万元。如果不慎选了贵的,每年保费再贵1万多。

 

可是,每年要交4万元,还是肉疼!20年算下来,得80万了。这钱能省吗?


能。


如果您有180万闲置资产,随时可以流动,要重疾险干嘛?保险不是转移风险的唯一途径。自住房之外的房产当然也可以抵御人生风险,前提得是您想卖的时候,随时能以理想的价格卖出去。不过,如果每年交4万,肉疼;真要到卖房看病的时候,更肉疼。

 

没有那么多资产的人咋办呢?只能靠自己投资了。

 

每年投资4万元,连续投20年,我算了一下,不同的年复利,达到180万需要多久?


年复利2.75%——40年

年复利3.5%——34年

年复利7.2%——20年

 

如果投资水平更高,不用等20年,


每年投4万,年复利10%,18年后就有180万了;年复利13%的话,时间缩短到16年。

 

目前银行五年期的存款利率是2.75% ,假设未来不降息,每年存4万元,得坚持存20年,存完后这笔钱再放银行20年,才能达到180万。当然,绝大部分人都自信自己的投资能力会超过2.75%,您觉得自己的投资回报率大概是多少?


我们之前也围绕这个问题做过一次小调查,具体投票结果如下怎么做每年能节省大笔保费? 保险 第1张


怎么做每年能节省大笔保费? 保险 第2张
您觉得未来30年,自己平均每年的投资回报率是多少”调查结果


提供三个数据供参考。

 

目前市面上,能做到30多年保本无风险收益的,年复利最高是3.9%左右。

 

美国最优秀的企业(例如30只道琼斯指数之企业),50年来年均回报率,不过12%。

 

2000年底至今近18年间,巴菲特投资平均复合增长率为8.5%。

 

这非常好的警示了广大投资者,尽管可能某一段时间获利颇丰,长期来看,不要对自己的投资收益率有过大的预期。

 

所以,不买重疾险,希望通过自行理财取代重疾险的朋友,首先要做到:


第一点——长期的、较高水准的投资回报率。能避得开2007年、2014年的股灾,能火眼金睛绕开乐视,做到连续18年,年复利10%;或者连续16年,年复利13%。(这基本超越了巴菲特的平均水平怎么做每年能节省大笔保费? 保险 第3张


这一点至关重要。


第二点,更加重要。在这16年或者18年内,必须和重疾绝缘。如果说,第一点通过努力,再加上运气,天时地利人和,还有可能达到的话。第二点,就完全只能祈求上苍了。


而重疾险,自交出第一笔保费开始,只要过了等待期(通常为90天),180万的保额就在哪里了,充分利用杠杆的作用。更何况,现在的重疾险不仅保障重疾,还保障轻症,万一发生轻症额外赔36万,后续没交的保费也不用交了,合同继续有效。

 

所以,总结一下——


如果您目前资产足以应对任何人身风险,并且可以随时出让,不肉疼,不用考虑重疾险。

 

如果您投资能做到连续18年,年复利10%,并且保证这18年内和重疾绝缘,也甭考虑重疾险。

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