如实告知了为什么还是被拒赔?

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最近听很多保险代理人抱怨说,客户投保的时候明明如实告知了,我也问的很清楚,可为什么理赔的时候公司还是拒赔呢?


搞的客户现在对我都有看法。


客户都答应我了,等这单顺利赔下来帮我宣传,介绍几个朋友在我这买保险,这下好了,全泡汤了。


客户那边没落着好,公司这边还认为是我有展业瑕疵,成为公司重点关注对象,整的我里外不是人。


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第1张

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在我看来,90%的人都不懂如实告知,所以才会出现这种情况。客户的如实告知只占保险公司要求如实告知的冰山一角。


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第2张图片来源:摄图网


故意不如实告知的客户还是占少数,大部分客户担心不如实告知理赔时被拒,投保时都会如实告知的。


但是,因为客户都是非医学专业人士,对一些疾病根本就没有概念,有些常见的病在客户眼里都不是病。甚至有客户认为高血压都不是病。


这也难怪,为什么客户不理解他如实告知了还被拒赔了。对疾病的误解及对疾病风险的低估,是导致不如实告知拒赔矛盾升级的主要原因。


此外,因为临床医学和保险医学对疾病的理解存在差异。通常医生是从临床医学角度给患者普及疾病知识,这就会导致客户对疾病风险的低估在投保时疏忽未告知。


比如甲状腺结节,在临床上查出来这个病,医生只是让定期复查,甚至有的医生过于大意,连复查都不写,开药更别提了。


这就会让患者误以为自己没有病,检查报告一扔看也不带看一眼,时间久了自然就忘了这件事。


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第3张

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但是,从保险医学上来讲,结节是个很敏感的词。一旦客户诊断有结节,保险公司一定会要求明确结节的性质,是何分级,良恶性如何?否则会延期,拒保,或者除外责任承保。


所以,这就要求在投保过程中,代理人问询应该细致、全面、具体,将疾病通俗化解释给客户听,让客户知道不如实告知将会承担何种风险。


但是,99%的代理人都不能按照公司要求去问询,又怎么可能让客户做到完全如实告知呢?一旦客户不如实告知,发生拒赔,这个锅就应该让代理人背吗?


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第4张

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先看看保险法怎么说,《保险法》第一百一十七条规定:

保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。


《保险法》第一百一十二条规定:

保险公司应当建立保险代理人登记管理制度,加强对保险代理人的培训和管理,不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。


《保险法》第一百二十二条规定:

 个人保险代理人、 保险代理机构的代理从业人员、 保险经纪人的经纪从业人员,应当品行良好,具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。

 

从上面可以看到,保险代理人是代保险公司办理相关业务,保险公司有责任培训和管理保险代理人,使其具备业务所需专业能力。


保险代理人属于销售,前线都是以业绩为导向。保险公司重业绩,轻专业,玩人海战术,大家都已熟知。提供的培训都是:寿险的意义和功用,销售话术,画图,产说会,创说会,如何增员……


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第5张

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从不培训:什么病能赔,什么病能保,如何问询,如何解释保险条款。遇到问题就让打电话给公司理赔部核保部,但是电话那头始终不接。


保险公司的重业绩轻专业的价值导向和培训体系,无疑会导致大量代理人缺乏专业能力,在投保过程中无法让客户做到真正意义上的如实告知。


当发生理赔,保险公司开启无死角全覆盖调查模式,只要揪住客户有一个未告知,就会无限放大,等待客户的将是不如实告知拒赔、解约。


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第6张

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此时,保险公司并不会意识到是自己的培训没到位,使代理人缺乏专业技能,不分青红皂白的就将矛头指向代理人,称其展业不专业,损害公司利益,甚至追责其主管负连带责任。


做了几年理赔,看惯了保险公司踢皮球的娴熟技巧。也看了太多保险代理人当了背锅侠。


如实告知了为什么还是被拒赔? 保险 第7张

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前阵子人民日报指责上海迪士尼禁止游客自带食品,称其吃像太难看,我突然想到了还有比上海迪士尼吃像更难看的,那就是保险公司。


自己没有履行法律义务给代理人培训,提升他们专业能力,发生问题了就把责任推到代理人身上,这里确实替800万代理人鸣冤抱不平。


指望保险公司改弦更张提供相应专业培训,还是自食其力靠自学提升专业技能更靠谱?保险公司一成立就有理赔部门和核保部门,他们要是真想给代理人培训早就培训了,他们除了下达各种指标之外发挥不了任何作用。


所以指望保险公司帮助我们提升核保、核赔专业技能是不现实的。不想当背锅侠,只有通过自己学习,提升专业技能,服务好客户,避免被保险公司抓住把柄,当了背锅侠。

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