怎么给孩子买保险?只要3500元,搞定1100万元保障

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上个周末,朋友来我家,还带了份保单,让我帮他分析给女儿买的保险。我刚好也有空,就帮他看看。

 

不看不知道,一看吓一跳,他给孩子买的竟然是一份寿险,附带N多附加险,一年下来要1万多元。

 

我问他怎么会给孩子买这个保险,他说之前有个亲戚在保险公司上班,在他的推荐下就买了。

 

我又问他知不知道自己买的是什么保险,他摇头,只知道孩子得病了,保险能赔。至于这份保险里面到底保了哪些疾病,他一概不知。

 

现在有越来越多的人有保险意识,这是一件好事,可是很多人却买错了保险,有的连保险保什么都不知道,这实在是很要命。

 

比如我朋友给他女儿买的保险,就是很多家长最喜欢买的保险,但也是最坑的保险。

 

第一个坑,给孩子买了寿险,这其实是没必要的,应该把给孩子的预算用来抵抗更容易发生的疾病、意外风险。

 

第二个坑,保费贵。很多年收入10万元的家长,给孩子买上万块的保险,结果只能让自己裸奔,或者保障买得低,但父母才是孩子最大的保险,孩子出事了,有父母撑着,要是父母倒了,谁来照顾孩子,谁来交保费呢?

 

不过贵倒不是这款保险最大的问题,一个产品贵,保障足,勉强能接受,最坑的是,它卖得又贵,保障还很低,附加的重疾险缺了几种少儿高发重疾,高发疾病都不保,买了能有什么用?

 

像这样的例子实在是数不胜数,我只想说,有时候买错了保险,比没买还可怕。钱一直无意识地往里投,等意外真的发生了,却发现当初买的保险赔偿寥寥无几,那才是让人追悔莫及!

 

今天我想好好和大家聊聊,到底怎么给孩子买足保障?

 

01
孩子的风险有哪些?

 

背一个公式,要先弄清楚它的含义,才好得心应手地把它运用到其他题目上,同理,保险是用来对冲风险的,因此我们在了解孩子需要什么保险前,要先弄清楚孩子面临哪些风险。

 

人面临的风险无外乎生、老、病、死、残,孩子主要的风险是病和残。

 

因为给孩子治病导致的收入损失,我们可以用医保、医疗险和重疾险补偿。

 

因为意外引发的残疾风险,主要通过意外险转移。

 

在孩子最高发的疾病中,主要是白血病和实体肿瘤,特别是白血病。

 

有新闻就报道,中国400万的白血病患者中,有近一半是儿童。此外,中国每年新增的白血病儿童患者有3万名,这些数字看得人胆颤心惊。

 

但是治疗白血病的费用特别贵,有人说,每个白血病患儿身后都是一部家庭的灾难史,我很赞同,面对这种情况,特别需要保疾病的保险。

 

对冲残疾风险的主要是意外险,其实医疗险也可以,意外受伤严重也可能需要住院的嘛,此外,某种程度上,还能获得重疾险的保障。

 

孩子年纪比较小,啥都不懂,啥都想干,出意外是常有的事,我相信家长们应该也深有体会。

 

我曾经就看过这样一则新闻,有位奶奶在家里带孙子,看到孩子睡着了,就去跳舞,结果孙子醒来后为了要找奶奶,朝开着的窗户爬过去,直接从20楼掉到了19楼,后来幸好被及时发现,没有出什么事,但也看得我心惊肉跳。

 

意外带来的伤害有时候比疾病更严重,因为疾病还有可能治愈,但如果因为意外导致伤残,比如缺胳膊少腿这种,才真的致命,后续需要很长一段时间的护理。

 

另外教育中断的风险也是很多父母关心的,很多父母害怕自己哪天发生意外,没办法给孩子提供学费。

 

有这种担心我特别能理解,因为之前就遇到过一个客户,家境还不错,没想到有一天得重病了,为了治病,结果连孩子的学费都要众筹,因为孩子上的是私立学校,学费比较贵,我听了特别难受。

 

但孩子的保险,我并不首先推荐教育金。

 

若是父母自己都没有保障来对冲风险,要是不幸先垮了,谁给孩子交学费呢?因此当务之急是先配齐自己的保障,把风险对冲掉,有余钱再来考虑孩子的教育金。

 

至于一些做生意的家庭,我就建议买,因为这类家长的风险比较大,有可能会发生债务危机,甚至会发生房子、车子被冻结的情况,只要不是恶意转移资产,给孩子的保险是不会被冻结的。

 

教育金我就不再细说,下面我重点讲下重疾险、医疗险和意外险。

 

02
重疾险

 

很多人给孩子买的第一款保险就是重疾险。

 

这个做法是对的,因为一般情况下,小毛小病也能应付,可一旦发生重疾,那就不只是医疗开销的问题了。

 

但是,很多家长买了重疾险却不知道保什么,以为是用来治病的,那就很糟糕了,就像我那个朋友,只知道孩子生病保险公司赔钱,这就很容易导致保额买得低,保障不够,理赔还容易发生纠纷。

 

重疾险的保额一定要买高,因为它的赔偿金除了用于补偿医保不报销的钱外,还要用来支付因为治病导致的其他开支。比如异地就医的交通费,住宿费,还有康复疗养费,买灵芝等,这些都要花钱的。

 

亲戚一个邻居的孩子得了白血病,他们一家为了给孩子治病,就去了北京,怕孩子在火车上感染,就选择坐飞机,后来还在医院附近租房子,第一个月,光是交通费,出租费,治病费和生活费,就花了他们好几万。

 

除此之外,还有补偿陪同人员的收入损失,因为一旦孩子生病,父母双方有一方必须陪同孩子,这就意味着他必须要辞职,家庭就会失去一半的收入来源。

 

那么给孩子的重疾险到底怎么买?大家可以记住一个法则:1832法则。

 

给孩子买的第1份保险,买重疾险。因为重疾带来的不只是医疗开销的问题。

 

保额至少买到80万。

 

为啥保额要这么高呢?我就以白血病为例子。这是孩子最容易得的重疾,它的治疗费用非常高,如果不需要做骨髓移植,治疗费用在30-40万左右,一旦需要做骨髓移植,100万打底。

 

再考虑其他的开支,以及陪同人员收入的损失,保额打底50万元,如果保额太低,根本起不到什么保障。

 

保障期选30年,缴费期选20年,缴费期选最长,减轻经济压力。

 

最后再补充最重要的一点,给孩子买重疾险,除了保额要高以外,还要注意少儿高发重疾的保障,越多越好。

 

有哪些好产品?

 

首推复星联合的妈咪保贝重大疾病保险,保额80万,交20年保30年,1000元左右。

 

保障病种173种,其中重疾108种,赔付100%,赔1次;中症25种,赔付50%,可赔2次;轻症40种,赔付30%,可赔2次。

 

不过病种多倒不是我推荐妈咪保贝的理由,我推荐它的原因主要有2个。

 

第一,它的少儿高发重疾保障足,18种少儿高发重疾,它覆盖了15种,中症也有包含。

 

此外,它的附加选择少儿特疾保障也涵盖了这15种少儿高发重疾。

 

第二,它有重疾二次赔付的选择,而且重疾不分组,不过需要注意的是,它的二次重疾理赔是可选责任,需要自己勾选。


如果预算比较充足,可以再搭配一款多次赔付终身重疾险,因为孩子的重疾复发率较高。

 

03
医疗险

 

除了孩子的重疾险家长们容易踩坑外,还有医疗险。

 

很多人是这么比喻重疾险和医疗险的,重疾险是个土豪,要钱了,他直接打你账上,医疗险是个会计,医疗费用要一笔一笔算,的确是这样,医疗险可以理解为是医保的补充,能报销医保外的费用。

 

此外,医疗险是一年期产品,需要一年一年买,因此续保条件很重要。

 

坑爹的医疗险是,续保时需要审核被保人的身体情况和理赔记录。

 

这时候就会出现这种情况:第一年得病,医疗险赔了,第二年医疗险很可能拒保。

 

这种续保条件的医疗险就像一次性塑料袋一样,用了一次就没,用处太少。

 

好的续保条件是,不会因为被保人的身体异常和理赔记录拒保。

 

我打个比方,小王买了某款医疗险,第一年得了癌症,医疗险给报销,第二年该医疗险不会因为小王得过癌症,以及在它们家理赔过就拒绝小王续保。

 

因此大家在给孩子买医疗险时,要特别注意续保条件。

 

此外,普遍的医疗险都有个缺陷:不保证续保。

 

也就是说,它可能随时停售,一旦停售,保障也没了,如果身体出现异常,或者以前理赔过,想要再买就难了,这也是我们为什么还需要一份重疾险。

 

医疗险产品,我推荐安盛天平卓越环球智选住院医疗险。

 

买医疗险我特别看重服务,很多价格便宜的医疗险要求医院是二级以上公立医院,但是安盛天平这款医疗险,对医院的限制比较小,要求公立医院即可,而且还包含了特需部和国际部。

 

此外,它的报销比例100%,报销不限社保,而且一年报销额度也很高,有100万。如果得的是重大疾病,因为异地就医产生的交通和住宿费,安盛天平最高可以赔付8000元。


不过这款医疗险线上不出售,如果您有需要的话,可以添加文末的二维码,咨询下助理。


另外因为这款医疗险属于中端医疗险,价格稍微高一点,至于为什么我会更推荐您买贵的医疗险,这里我就不再赘述

 

如果您的预算比较低,实在接受不了贵的医疗险,可以给孩子买微医保,它的续保条件也很好,也不限社保用药,报销100%。

怎么给孩子买保险?只要3500元,搞定1100万元保障 保险 第1张


另款海外医疗险,MSH海外专项医疗险,可以去国外就医,只要500多元,保障额度高达600万元。


因为老实说,国外的医疗技术和药物,确实是比中国更先进,南方周末曾经就报道过这样一新闻,有个孩子得了视网膜细胞瘤,国内的医生建议给孩子摘除眼球治疗,后来家人决定带孩子赴美就医,经过治疗后,肿瘤细胞被杀死了,而且眼睛也被保住了。


您看,要是孩子真的发生不幸,去国外就医,咱们能有更多的选择不是?


04
意外险


孩子因为年纪比较小,好奇心也重,很容易发生意外,面对意外带来的损失,可以转移给意外险。

 

但问题是,很多家长根本就没给孩子买意外险!这是很糟糕的。

 

因为有时候残疾比疾病还可怕,疾病有治愈的机会,可如果残疾了,做很多事都会受阻碍,而且还需要长期的护理。

 

有的家长也有意外险意识,但给孩子买的是学平险,虽然它也是意外险的一种,但是保额非常低,只有几万块,而且还只能报销社保内的用药,保障作用非常低。

 

给孩子的意外险,买不要返保费,也不要是附加的,保额还要高,保障除了保意外身故/伤残外,还要有意外医疗和住院津贴。

 

意外医疗可以报销因为意外产生的医疗费用,最好能满足3个条件:免赔额低、报销不限社保、报销比例100%。

 

产品的话我推荐史带财险的自选计划个人意外险。

 

如果身故/伤残保障买20万元,意外医疗4万,住院津贴200/天,一年只要267元。


这款意外险比较特别,像意外医疗啊,住院津贴的都是自己填的,可能很多家长不知道,所以我在下面附了张图,您可以看着来操作


怎么给孩子买保险?只要3500元,搞定1100万元保障 保险 第2张


以下是我给5岁孩子配置的保障方案,每年3500元左右,就有800万的保障,最高有1104万,您可以参考一下:

 


 (点击图片可查看大图)


05
总结

 

最后再谈谈给孩子买保险的3点原则。

 

首先家长们一定要先给自己配置好商业保险,若还有预算,再考虑孩子。

 

成年人面临的风险无外乎也是疾病、意外,除此之外还有英年早逝,因此对应的保险是:医疗险、重疾险、意外险和寿险。

 

第二个原则,孩子保费不要占预算太高,20%左右就可以了。

 

因为保险主要是保家庭经济支柱的,要是经济支柱垮了,家才真的陷入绝境,但只要经济支柱健在,家庭是不会轻易受到影响的。

 

朋友的同事,收入十万左右,花了差不多一万的钱给孩子买了份保险,自己的保障就配得很低,后面她不幸得了重疾,治病需要30万,重疾险只赔了她5万,搞得自己负债累累,孩子也跟着颠沛流离。

 

每次听到这样的例子,我都是特别难受,所以家长们一定要先把自己的保障买足了。

 

其实现在孩子的保险也没有那么贵,如果您仔细挑选,还是能找到性价比很高的,比如我上面提到的妈咪保贝,保障又足又便宜,即使给还买80万元保额,保30年交20年,也就1000左右。

 

第三个原则,保额要高,因为买保险就是买保额。您可以想一下,倘若孩子得了重疾,是100万比较有用,还是20万呢?

 

以上就是关于给孩子配置保险的思路了.

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