阿尔茨海默病是老年痴呆吗?得了阿尔茨海默病,哪些保险能赔?

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最近有一条新闻,引起了保哥的注意。首款能改善阿尔茨海默病的药物有望在明年上市,这意味着阿尔茨海默病这种严重威胁老年人健康的疾病,有希望在早期得到控制。


如果药物能成功上市并量产,那么全球4000多万阿尔茨海默病患者都将迎来希望。


阿尔茨海默病在65岁以上的老年人群中患病率约为3%~7%,年龄每增加6.1岁,患病率就提高一倍,85岁以后,这种病的患病率更是高达20%~30%。

 

随着人口老龄化的加剧,阿尔茨海默病可能会成为威胁每个家庭的疾病,不管是为了我们自己还是为了我们的父母,了解它并提前做好预防和保障,都是十分必要的。

 

本期内容包括:


  • 阿尔茨海默病是老年痴呆吗?

  • 得了阿尔茨海默病,哪些保险能赔?


一、阿尔茨海默病,
是老年痴呆吗?

在既往的认知中,保哥一直觉得阿尔茨海默病就是老年痴呆,但查阅了大量资料后才发现,阿尔茨海默病并不等同于老年痴呆,确切地说它只是老年痴呆的一种。
 
老年痴呆在医学上又可以分为老年期痴呆和老年痴呆症。老年期痴呆是指人类到了老年后发生的所有的痴呆的现象,其中又包括多种疾病,除了阿尔茨海默病,还有帕金森病痴呆、路易体痴呆、额颞痴呆、血管病性痴呆等等,如下图↓

阿尔茨海默病是老年痴呆吗?得了阿尔茨海默病,哪些保险能赔? 保险 第1张

所以,阿尔茨海默病并不能直接和老年痴呆划等号,但它是老年期最为常见的一种痴呆类型,也是老年期最常见的慢性病之一,大约占到老年期痴呆的50%—70%,相对比较高发。
 
《世界阿尔茨海默病报告》显示,全球大约有4380万阿尔茨海默病患者,其中女性患病人数约为2700万,男性患病人数为1680万,仅中国就有1042.7万患者,数量非常庞大,而且这个数字预计每20年就翻一倍。
 
阿尔茨海默病的症状都有哪些呢?
 
阿尔茨海默病是一种进行式疾病,也就是说随着时间的推移,症状逐渐出现,按照疾病严重程度,一般可以分为3个阶段:

第一阶段1~3年:属于轻度痴呆期,表现为记忆力减退,对近事遗忘突出,无法独立思考,对新的事物表现出茫然难解、淡漠,说话词汇比较少,很难想出事物的名字等。
 
第二阶段2~10年:属于中度痴呆期,表现为想不起早期的记忆,分不清不同的事物的区别,不能独立进行室外活动,在穿衣、个人卫生以及保持个人仪表方面需要帮助,出现各种神经症状,可见失语、失用和失认,情感由淡漠变为急躁不安,常走动不停,可见尿失禁。

第三阶段8~12年:属于重度痴呆期,患者已经完全依赖照护者,严重记忆力丧失,仅存片段的记忆;日常生活不能自理,大小便失禁,呈现缄默、肢体僵直。最终昏迷,一般死于感染等并发症。

二、得了阿尔茨海默病,
哪些保险能赔?

从阿尔茨海默病的发展阶段来看,中度和重度的情况就已经出现了无法独立出行、不能自理的情况,那么如果不幸罹患阿尔茨海默病,哪些保险能赔?赔多少?
 

1.重疾险


首先,我们要知道,严重阿尔茨海默病是银保监会统一规定的25种常见重疾之一,所以只要是重疾险产品满足条件就会赔付。
 
这里需要我们注意,并非确诊了阿尔茨海默病就可以理赔,而是需达到保险条款中规定的严重程度,才能赔付。
 
以昆仑健康保2.0的重疾条款为例,严重阿尔茨海默病需要达到的条件包括:

阿尔茨海默病是老年痴呆吗?得了阿尔茨海默病,哪些保险能赔? 保险 第2张

  • 大脑进行性、不可逆性改变导致只能严重衰退或丧失,临床表现为明天的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退,日常生活必须持续受到他人的监护;


  • 须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或电子发射断层扫描(PET)等影响学检查证实;


  • 生活自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上。


对照阿尔茨海默病的发展阶段可以看出,疾病发展到第三阶段,才能满足严重阿尔茨海默病的赔付条件。


那如果没有达到第三阶段,是不是就一定不能获赔呢?也不是。

 

保哥在查看保险条款的过程中发现,大部分重疾险除了保障严重阿尔茨海默病外,还可以保障非阿尔茨海默引起的严重痴呆。


阿尔茨海默病是老年痴呆吗?得了阿尔茨海默病,哪些保险能赔? 保险 第3张


所以,就算患者没有被确诊阿尔茨海默病,但只要达到严重痴呆状态,同样可以获得理赔。

 

举个例子,假如老王因为血管性痴呆或帕金森痴呆引起严重痴呆,病情满足严重痴呆状态,即可获得重疾理赔。


除此之外,如果确诊了阿尔茨海默病,但没有达到第三阶段的严重程度,有些重疾险达到“中度阿尔茨海默病”也是可以赔付的。

 

还是以健康保2.0的保险条款为例:


阿尔茨海默病是老年痴呆吗?得了阿尔茨海默病,哪些保险能赔? 保险 第4张


从条款中可以看出,健康保把没有达到严重程度的阿尔茨海默症列为中症,如果达到中度阿尔茨海默病的理赔条件,可以获得50%的基本保额。


假如基本保额是50万,那么中度阿尔茨海默病可以获赔25万。

 

但并不是所有重疾险都把没有达到严重程度的阿尔茨海默病列为中症,有些会列为轻症,赔付的保额比例会更低,还有些只保障重症。


哥建议大家在购买重疾险时,多花一些功夫阅读保险条款。

 

2.医疗险

 
百万医疗险的保障责任主要覆盖住院及住院前后的门急诊医疗费用。
 
如果因为阿尔茨海默病住院,那么住院期间的床位费、膳食费、护理费、重症监护室费等费用就可以按照合同约定报销。
 
目前市场上的百万医疗险的保额大多在100~300万之间,对于阿尔茨海默病的治疗,应该足够用了,如果一般医疗保险金或住院医疗保险金保额不够的话,还可以用重疾医疗保险金叠加赔付。
 

3.寿险

 
寿险的保障责任主要覆盖身故和全残,只要达到这两种状态即可赔付,不限制发生原因,所以,如果不幸因为罹患阿尔茨海默症导致身故,那么寿险是可以赔付的。

三、写在最后

阿尔茨海默症是由基因、生活方式、环境因素等共同作用的结果,目前还没有明确的致病因素。

据资料显示,年龄是阿尔茨海默症最大的危险因素,换句话说,活得越长寿罹患阿尔茨海默症的几率也越大。

所以,提前通过保险来转移风险,不光可以为我们自己,也可以为子女减轻经济负担。

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