渤海人寿前行无忧重疾险跟同类重疾险比有哪些优势?

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在所有的险种中,大家接触最多的测评向文章当属重疾险,秉持着“人无我有,人有我优”的精神,各大保险公司不断发力,为重疾险市场带来一个又一个高光时刻。


渤海人寿前行无忧重疾险跟同类重疾险比有哪些优势? 保险 第1张


鉴于“性价比之王”之类的title易主速度频繁,小保今天也就不刻意下定义了,直接来分析一下由渤海人寿推出的这款产品——前行无忧重疾险(别名:嘉乐保)。


这次把产品形态和横向对比图一起呈上:

渤海人寿前行无忧重疾险跟同类重疾险比有哪些优势? 保险 第2张


渤海人寿前行无忧重疾险跟同类重疾险比有哪些优势? 保险 第3张

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可以看到,对比图中的另外两位竞争对手分别是来自复星联合的康乐一生2019和来自光大永明的达尔文超越者,都是实力比较强劲的网红产品,但是前行无忧也是丝毫没在怕的,仍然显示出了自己的优势,下面我们一一来看。


一、 投保规则


职业限制上,从宽松到严格的几种情况是:1-4类、1-6类和无限制,前行无忧这里采用的是1-6类,囊括了绝大多数职业,还是非常友好的。


最高保额上,前行无忧提供的限额相对来说也是很充裕了:


渤海人寿前行无忧重疾险跟同类重疾险比有哪些优势? 保险 第5张


可以看到,在18-45岁这个年龄阶段,前行无忧所能提供的保额是最高的,而且是还高出不少。我们知道,重疾险不同于医疗险,除了用于医疗花费外,重疾险还有一个很重要的作用就是弥补收入损失,而18-45岁,恰恰是人一生中的黄金时期,以及背负家庭责任最重的人生阶段,此时保额的提高对于被保险人来说是非常实用的,甚至可以说是非常必要的


而且,前行无忧还对60周岁以下的被保险人额外提供50%的重疾保额,这也是它不得不说的一大亮点。


近年来,附赠保额的操作其实并不新鲜,新鲜的是如此的大手笔。通常我们看到的是达尔文超越者的这个力度:投保前15年追加35%的重疾保额,且限定在40周岁以下。


如此一来,实际保额的差距将进一步被拉大,形成如下格局:


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注:这里达尔文超越者设定的是25岁投保,被保险人在25-40周岁这15年获得135%重疾保额,当然,这个15年也可以往前到任意阶段,但不能向后。


可以看到,前行无忧的保额最高可达到105万元,相比竞品的保额,直接翻倍。百万身价保障,一张保单即可实现


那有的同学可能会有疑问了:为什么非要搞这种赠额模式呢?直接提高保额不好吗?一定是有猫腻!


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其实这里涉及到一个知识点,那就是银保监会对于市场的管控。


为了避免价格战等容易破坏市场平衡的情况发生,银保监会会对保险产品的费率进行限制(通常是不允许过低的定价)。同样的105万,采用基本保额70万,附赠50%的形式,和直接作为保额,对于消费者来说基本没有区别,但对于保险公司来说,那就是允不允许销售的区别了。


一句话总结:这就是保险公司变着法儿给消费者送福利啊


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二、 重疾、中轻症保障


对三款单次赔付的重疾险来说,这一块的比较很简单,只要关注赔付额就行了。而且重疾保额刚刚也分析过了,前行无忧是当之无愧的最优者。


那么在轻症保额上,目前的产品基本都做到了梯度赔付,也就是一次比一次多赔点,在30%-45%之间浮动都是常规操作,在这里,康乐一生2019稍稍领先,前行无忧稳定发挥,达尔文超越者略显不足。


中症保额上,一般都是45-60%的固定赔付额,而前行无忧这里也做到了梯度赔付,而且赔付次数也多一次,可以说是优势明显。


至于为什么不分析病种呢,简单来说就是现有产品都囊括了25种高发重疾,覆盖95%以上的理赔情况,所以多几种少几种的影响是完全可以忽略不计的


三、 恶性肿瘤多次赔付


前行无忧提供的可选责任只有一种,但是却非常实用,那就是恶性肿瘤多次赔付。


从生活经验来说,近几年大家可能也明显感觉到身边癌症患者数量的提升,在亲朋好友中,多多少少存在这么几位,而从统计数据来看,恶性肿瘤占到了所有重疾理赔数的74%


因此,在单次赔付的重疾险中,小保最常推荐的就是恶性肿瘤多次赔付的附加责任。


这项责任也涉及几个关键之处:


一是间隔期,这个条款对两次理赔之间的时间间隔做出了最低限制。比如说间隔期为一年,那就要求第二次患重疾至少在第一次患重疾的一年之后,如果两次患病时间短于一年,将不予理赔。所以间隔期是要越短越好。


以首次为恶性肿瘤的情况来说,间隔期如果是5年,基本就失去了存在的意义,因为从癌症的生存期考虑,活过5年的患者基本可以认为是完全治愈,很难再出现转移复发的情况。


二是理赔条件,恶性肿瘤二次赔付常见的理赔条件包括:


与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤;

前一次恶性肿瘤复发、转移;

前一次恶性肿瘤仍持续存在。


根据小保的观察,现在很多优秀的重疾险产品都能覆盖到以上情况,理赔的门槛真的非常友好。相反,如果有重疾险规定只对新发恶性肿瘤进行二次理赔,那获得赔付的门槛将大大提升,甚至是形同虚设,大家一定要注意避坑哦。


说完了亮点,小保也来说一说缺点


首先,前行无忧有且只有一个保障期限,那就是终身。


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拉起你的手,就是一辈子


这样一来,投保的门槛会比较高,因为保障终身的保费肯定是比保障至70/80周岁要高的。以康乐一生2019做一个例子,同样是30周岁的投保人,50万保额,缴费30年,保障至终身比保障至70周岁的保费高出3000元左右。


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这可不是一笔小的支出,所以将保障期限仅限终身会将不少人排除在外。


这里附上一点参考信息:2010年全国平均寿命为74.9岁,到2030年预期为79岁,其中北京、上海等经济更发达的城市平均寿命也会更高,根据这个规律和发展趋势,大家就自行判断需求吧。


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当然了,预期寿命也不是唯一的考虑因素,就像小保之前提到的,重疾险主要是收入补偿功能,如果大家觉得到了七八十岁,并不再需要高额重疾保障,也是完全可以舍弃的。尤其是预算限制下,小保觉得与其着眼于终身,不如买足中壮年的保额。


其次,前行无忧捆绑了身故责任,又是一个会提高保费的因素。不过好在提供了两种方案,可以选择是赔付保额还是退还保费,差价在小一千的样子。


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四:价格对比


最后来看看三款产品的价格对比,以30岁投保人为例,设定50万元终身保障,缴费期30年,前行无忧和康乐一生2019的价格不相上下,差距在百元左右,不含可选责任时,康乐一生2019更便宜含二次癌症时前行无忧更有优势而达尔文超越者在不含可选责任时价格会高出小一千,含二次癌症时差距缩小至两三百。


考虑到前行无忧最长60年的赠送保额中症3次梯度赔付性价比绝对是三者中最优


结语


一表以蔽之:


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综上所述,前行无忧本来是一款竞争力十足的产品,但配置灵活度的不足,可能使之难以成为多数人群的首选。


如果你:


预算充足;

想要高保额;

不排斥终身保障及身故责任;

为5-6类职业;


那么前行无忧绝对是你的不二之选。

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