有了医保究竟要不要买商业保险?怎么用商业保险抵御风险?

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T博士团队 | 无羽

 

前不久,我被一条新闻标题吸引了:37岁男子竟然穿婚纱在马路上“征婚”。

 

我心里想,现在对象那么难找了吗,竟要去马路上吸引眼球?

 

点开新闻,一张男子穿婚纱的图片闯进了我的视线,我并没能从他的表情看出他对爱情的憧憬,他的脸反而在雪白婚纱的衬托下,显得十分疲倦。

 

再仔细看,他的左手还拿着一张牌子:征婚救子。我的心咯噔了一下。

 

有了医保究竟要不要买商业保险?怎么用商业保险抵御风险? 保险 第1张


原来他的孩子得了白血病,这2年给孩子治病已经花了40多万,就在他以为孩子快好的时候,医生让他再准备40万元,一下子把他推到了绝望的边缘,无奈之下,他只好选择众筹,通过穿婚纱引起大家的注意。

 

可医保的报销比例不是有七八十吗?为什么还有那么多人需要跪着众筹?

 

不好意思,你印象中的医保能报销80%,是假的。

 


01
医保不是万能的

 

我们先来看几个真实的案例,绝无杜撰。

 

赵先生的孩子得了骨肉瘤,第一次治疗花了128138.68元,医保报销了49486.98元,医保报销比例为38.6%

 

王女士,治疗乳腺癌花了281914.28元,医保报销了62597.03元,医保报销比例为22.2%

 

田先生,得了白血病,医疗费用花了598938.95元,基本医疗保险报销了120000元,大病保险报销了162787.42元,医保报销比例为47.2%

 

在很多人的印象中,医保的报销很高,有80%,但其实这里所谓的80%,并不是指报销全部医疗费用的80%

 

首先,医保有起付线,使用医保报销时,会先扣除起付线。

 

此外,医保只能报销医保目录内的用药和项目,目录外的需要自付。

 

有位网友的父亲做了微创介入治疗,一共花了1万多元,因为该项目不在医保报销的范围内,几乎自费。

 

说到这里,我还想插几句,我国登记在册的药物有20多万种,但2019年纳入我国医保目录的用药只有2643种,仅占登记在册药物的1%左右。很多进口药、特效药医保根本就不报,但这些药却最有效,也很昂贵。

 

比如治疗肺癌的靶向药“克唑替尼”,在纳入医保前的费用是5万元一盒,假设每月1盒,一年下来就要去到60万元,不难想象,这么昂贵的费用,即使再殷实的家庭,都会被吃垮。

 

第三,医保目录内的用药需要按比例报销。

 

医保目录有三类药:甲类药、乙类药、和丙类药,甲类药100%报销,乙类药通常报销70%-80%,丙类药则完全自付。

 

最后,医保报销有额度限制。

 

因此一场巨额的医疗费用下来,需要先扣除起付线、医保目录外的用药及项目、目录内自付的部分后,剩余的才按比例报销,且超过最高的报销额度,不给报销。

 

首先要肯定的是,医保绝对是很有用的,它能帮我们减轻很大部分的医疗负担,但很多时候,医保也只能尽到绵薄之力。

 

除此之外,人生面临的很多风险,医保根本起不到任何帮助。


02
人生的很多风险,医保也覆盖不了

 

前几天,我认识了一位滴滴司机张先生,我俩在车上相谈甚欢。

 

谈话过程中,我印象最深的是,他和我说他对自己目前的生活状态很满意。

 

张先生前几年开了间快递铺子,后来因为生意不好,就把铺子卖出去了,净赚了十几万,加上手里的余钱,在老家买了套房,现在老婆在家里带孩子,他一个人跑滴滴,每个月的收入到手有1万多元,刚好够支付房贷、车贷和生活费。

 

我很清楚地看到,当他谈起房子时,他一脸自豪。

 

可能在很多人眼里,张先生的生活还不错,有车有房,月入过万,但是在我看来,他的家庭很危险。

 

因为只要一场大病,立马能让他的家庭陷入绝境。

 

为什么这么说?

 

我们先来看下一些大病的治疗费用:

 

有了医保究竟要不要买商业保险?怎么用商业保险抵御风险? 保险 第2张

点击即可查看高清大图

 

我截取的这几种大病,是人最高发的重疾,可以看到,治疗康复费用并不低。

 

倘若作为家庭支柱的张先生罹患了大病,即使有医保,但由于其报销的局限性,就足以让他的家庭坍塌。


因为他那1万多元的收入在支付了房贷、车贷和生活费后,所剩寥寥无几,很难撑得住巨额的医疗费用。


更进一步说,张先生一旦患了重病,休养几个月是很正常的事情,但可以预见,他家里的现金流根本无法接受他几个月甚至几年不工作,否则不但房贷车贷付不起,就连日常的生活开销也会成为问题,假如他的孩子在上学,更是雪上加霜。


医保并不会在张先生治病时,还给他收入补偿。


往坏了想,如果张先生不幸身故了,家里的责任就会全部落在他的妻子一个人身上,他妻子没有收入,怎么偿还房贷、车贷?往下还有孩子源源不断的生活和教育支出,孩子要是上的公立学校,加上生活费和课外辅导,一年起码5万元打底。

 

很多家庭的抗风险能力非常脆弱,只要自己的收入能覆盖房贷和日常消费,就不惜一切买房,没有为自己留有余地,也没有为孩子未来的支出做准备,一旦出现点风吹草动,家庭立马摇摇欲坠。

 

有时候天堂和地狱,只是隔着一张薄薄的诊断书。重病和身故对任何一个家庭来说都是灭顶之灾。没有人那么幸运能无病无灾,医保也只能帮我们减轻一小部分的医疗负担,也不会负责我们的收入损失、房贷和生活费。所以每个家庭除了要储蓄一笔资金用于应急之外,还要懂得运用工具给家庭打造一份保障体系。

 

03
怎么用商业保险抵御风险


人面临的风险无非就是生、老、病、死、残。成年人主要的风险是病、死、残。


那么我们应该如何抵御这些人生不可知的风险?最好的方式——商业保险。

 

因为治病导致的经济损失,可以用医疗险、重疾险补偿。

 

医疗险可以支付医保外的费用,减轻医疗负担。

 

一旦我们罹患了重疾,无法工作,重疾险的赔偿就可以作为收入补偿,让人安心养病,不急于工作。


重疾险优先推荐重疾可以赔多次的类型,保额建议为3倍年收入或5倍年收入,打底50万元。

 

因为意外引发的残疾风险主要转移给意外险

 

身故风险可以通过寿险进行转移。寿险的赔偿可以用来给配偶还房贷、车贷,还有支付孩子的教育费、老人的抚养费等,保持住家庭原有的生活水平。

 

在这个缺乏安全感的时代,只有未雨绸缪,才能换来成年人的风平浪静。


下面给大家推荐一些我认为非常不错的商业保险,每年只要1到2万,就能为自己的财务构建一张强有力的防护网

 

1、住院医疗险:

 

预算充足,注重医疗服务——欣享人生个人医疗险

 

1)3万以上住院费用100%报销,不限社保用药,最高120万/年;

2)重疾异地就医交通补贴最高8000元;

3)覆盖大陆公立医院,包括特需部、国际部,及指定私立医疗机构。

 

这款医疗险目前未在线上出售,如您想了解更具体的内容,可以扫描文末二维码,添加微信咨询。


预算不足,注重价格——微医保·长期医疗

 

1)免赔额1万,若没发生理赔,每年降低1000元,最低至8000元;

2)报销100%,不限社保用药;

3)重疾住院津贴100/天,重疾豁免保费。


2、重疾险:

 

预算充足——倍吉星重大疾病保险


1)重疾保障108种,中症20种,赔2次,赔付比例50%,轻症40种,赔3次,赔付比例为35%40%45%

2)选多次赔付,重疾不分组,可赔3次,赔付保额分别为100%120%150%

3)前10年得重疾多赔50%,不限投保年龄和出险年龄。


预算紧张——超级玛丽重疾险2020


1)重疾110种,赔1次,中症25种,赔2次,赔付比例是50%60%;轻症50种,赔3次,赔付比例是30%45%50%

2)40岁前投保,前15年额外赔50%

3)缴费期可至70岁,减轻经济负担;

4)良性肿瘤切除,赔付10%。


3、意外险——史带星享百万人生

 

1)买100万保额,意外医疗最高报销5万元;

2)意外医疗0免赔额,可报销社保外用药,100%赔付;

3)普通住院补贴最高6万元,ICU住院补贴1200/天。

 

4、寿险——阳光I保麦满分定期寿险

 

1)免除责任少;

2)51岁前可以增加保额,加保无需体检,增额部分价格按一开始投保计算;

3)价格便宜。 


有人说,一个成年人最成熟的标志是:不连累生你的人,不拖累你生的人。


用保险换取踏实的一生,从现在开始吧。

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