定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好?

admin 316 0

保险市场里面大体有两拨人:重疾险客户和寿险客户。


买重疾险的人强调给自己配大病防范保障,自己躺在ICU里面,不至于被拔管子放弃治疗。


买寿险的人强调自己哪天遭遇不幸,房子不至于被银行收走,孩子教育金不会没着落。


前者着重强调保护自己,后者强调关爱家人。


重疾险跟大家聊了很多市面上的优质保单,多次赔付型、癌症加倍赔等等,今天跟大家主要聊聊寿险保单。


市场上目前定期寿险的形态有以下几类:


普通定寿:保额固定,价格考虑优先
夫妻定寿:夫妻一起买价格打折优惠
减额定寿:保额递减,适合房贷人群
增额定寿:保额递增,适合财富传承
定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第1张


根据不同的类型,我们一起来把目前热销的几款定寿做一个测评:


01
普通定寿


传统的定期寿险就是保生死,疾病和意外身故都保,只要过了等待期,不是犯罪、2年内自杀这些免责条款以外,寿险都赔。


因为保障责任清爽单一,所以价格优先,哪家便宜买哪家。


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第2张

 (点击看大图)


从价格来看,同方全球臻爱优选保费便宜,其次是华贵大麦2.0、阳光麦满分。


华贵大麦2.0版特色是可附加全残扶助保险金,最高可选10万/年。


全残

(1)双目永久完全失明;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

(6)四肢关节机能永久完全丧失;

(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。


举个例子,小明投保大麦2.0版100万保额,附加10万/年的全残扶助保险金。

如果他不幸车祸双目失明了,除了能够一次性赔偿全残保险金100万外,每年还能额外领取10万全残扶助保险金,直到身故或者保障期满为止。


喜欢大公司的可以选择阳光麦满分,这款的一大亮点是可以附加轻症、重症保费豁免


追求极致保费的,就选择同方全球臻爱,当然,这款的缺点就是健康告知和免责相对较严。


之前在《比较定期寿险,只需要知道这4步》文章里写过,买寿险,除了看价格,还得看健康告知免责条款


健康告知属于核保环节,主要看你目前的健康状况能不能买。


如果身体啥毛病都没有,那么随便选;如果有异常的,比如小三阳、甲状腺结节等等,需要筛选核保宽松的保单买。


免责条款属于理赔环节,简单来说就是这个“死法”,保险公司不赔。


免责条款写的越多,对于投保人就越不利,毕竟保险公司不赔的情况多了嘛。


根据保险法规定,免责条款最基础的3条是各家公司都要遵循的,无论哪款产品都是必有的:


(1)投保人对被保人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保人2年内自杀,自杀时为无民事行为能力人除外。


梳理了一下,华贵大麦2.0、瑞泰瑞和、中信保诚的免责条款最宽松,只有上面这3条。


阳光麦满分、招商仁和、中荷简爱多了一条“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”,如果是经常出差旅游到中东、非洲和拉美国家的,这一条就需要重点关注了。


三峡爱相随的免责条款名义上是3条,但实际上都合并一块写了很多:


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第3张 

比基础的3条还多了“毒品”、“酒驾”、“无证无牌驾驶”。


关于“无证无牌驾驶”这条,平时骑电瓶车可需要注意了,如果不符合国家非机动车标准,又没有交通部门上牌照的,出事这款定寿不赔。


弘康大白同方臻爱虽然最便宜,但是免责条款更多了不少:


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第4张 

所以从免责条款上的最优排序:


1.大麦2.0、瑞泰瑞和、中信保诚

2.阳光麦满分、招商仁和、中荷简爱

3.三峡爱相随

4.弘康大白、同方臻爱


02
夫妻定寿


夫妻都要投保的,可以看看这两款:华贵大麦甜蜜家和瑞泰瑞和(附加联合豁免)。


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第5张 

大麦夫妻版便宜些,缴费期最高30年,保障期最高也是30年。


瑞和的保障期可以最高到88岁,缴费期最高为20年。


夫妻版比个人版的好处在于,一方出事,可以豁免双方保费,另一方的保障还在,可以有效规避丧偶导致的保单失效风险。


对于男方高收入+全职主妇这种类型的家庭,丈夫一出事,全家生活变动巨大。


大麦夫妻版是单独的一个投保链接,而瑞和的夫妻版就是在个人版的投保链接里选择联合豁免,底下显示的价格就是两个人的:


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第6张 

03
减额定寿


减额定寿的特色在于,每年的保额递减,与房贷余额类似,比较适合背负按揭的年轻人,对冲房贷断供风险。


因为保额是递减的,所以保费也就便宜很多。


减额定寿可以看看这两款:


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第7张 

因为线上免体检保额只有两三百万,而且全国不同地区的保额还不同,三线小城市也就是100万,所以想要购买高保额的,建议两款一起买。


04
增额定寿


增额定寿可以抵御通货膨胀,不用担心以后的身故理赔金不值钱,可以有效起到财富传承,给孩子留遗产的作用。


一般来说,每年的保额以3%递增,基本上可以抵御通胀因素,这类保单比传统普通寿险要贵一些,毕竟每年的保额在增加,保险公司成本还是不小。


很多在一线大城市的人,房贷按揭款可能高达1000万,最后再来说说,想要做高寿险保额,购买顺序也很重要。


每家公司的线上免体检保额是有规定的,大城市高一些,小城市低一些,年轻人高一些,岁数大的低一些。


从保险公司的角度,如果客户在各家公司短时间内投保大额定寿,会存在一定几率的骗保风险。


出于风控考虑,很多公司在健康告知里,对于客户在其他公司的已投保保额也会有限制。


但是有的人一年收入上百万,房贷近千万,想要投保高保额的定期寿险,是正常保障需求。


这个情况该怎么办?


1.有的公司接受线上预约,并派人线下体检及财务调查。


这个方式只局限于某些城市,而且流程可能会麻烦些,通过的话可以直接投保几千万保额。


2.多家公司凑,根据保额上限及投保限额,科学搭配,合理规避。


我们来举个具体的案例:


小明30岁,居住地北京,创业公司老板,年收入100万,有社保,身体健康,目前想要投保1650万定期寿险。


首先整理一下这几款对于保额的限制:


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第8张

 

最终确定的购买顺序方案:


定期寿险的形态有哪几类?买定期寿险选哪款好? 保险 第9张

 

有保额限制的产品先买,没有累计保额限制的最后买。


怎么样,是不是突然发现,原来买寿险保单,还是有这么多讲究的呢?

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~