什么是保险受益人?保险受益人可以随意指定吗?

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最近,有一部名叫《受益人》的新电影全国热映,主演是柳岩、大鹏,不知道大家看过没有?反正九尾君是电影一上映就去看了。


难得出了一部以保险为中心题材的电影,当然不能错过~~


近2个小时的电影看完出来,九尾君的第一感受就是:原来保险电影也能拍得这么好看啊!


《受益人》是一部凸显现实人性的黑色幽默电影,讲得是一个穷途末路的底层小老百姓——吴海(大鹏饰)为了给儿子治病,在损友钟振江的怂恿下,与网络女主播岳淼淼(柳岩饰)结婚,并蓄意“杀妻骗保”的故事。


什么是保险受益人?保险受益人可以随意指定吗? 保险 第1张


全场电影围绕着一张巨额保单展开,淋漓尽致地演绎了人性丑恶和善良的冲撞,并向所有的观影人发出了灵魂拷问:上千万的保险金就能和一条鲜活的生命等价吗? 


孰轻孰重相信大家心里自有一杆秤,这里九尾君不进行什么道德教育了。


今天主要想要借这部电影帮助大家解读下一些保险小知识。


什么是受益人?


受益人,又称“保险金受领人”,指被保人或投保人在保险合同中约定的保险事故发生时,享有保险赔偿金请求权的人。


通俗点讲,投保人是负责“交钱”的;被保人是赔付标的(赔不赔要看他有没有出险);而受益人则是“领钱”的。


投保人、被保人、受益人可以是同一个人。


例如小明以自己的名义购买了一份康惠保2020重疾险,自己负责缴费,保障自身的大病风险,确诊重疾后自己领取保险金。


在医疗险和重疾险的投保过程中,投保人、被保人、受益人“三位一体”的情况比较多见。


但含身故责任的重疾险、意外险以及寿险,受益人则通常要指定他人了。


这里我们可以把申领身故保险金理解为“遗产继承”,受益人则是遗嘱上的指定继承人。


这也是为什么,影片中吴海就以爱的名义忽悠岳淼淼在受益人那一栏填上他的名字。


什么是保险受益人?保险受益人可以随意指定吗? 保险 第2张


但实际上,当时俩人已经领取了结婚证,就算受益人一栏空着不填,吴海也会理所当然地成为岳淼淼的法定受益人


法律规定:如果被保人未指定受益人,则由他的法定继承人为受益人。


《继承法》对法定继承人的规定为:第一顺序为配偶、子女、父母;第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。


只不过,法定受益人所领取的保险金性质已经等同于被保人的遗产,要按照所继承的金额缴纳一定数额的个人所得税及遗产税。


或许是出于省一笔税金的想法,吴海才会想做这个“指定受益人”,不惜冒着被怀疑的风险,将自己的欲求透漏出来。


毕竟,对上千万的保险金而言,这笔税费也不是一个小数目啊。


更何况,岳淼淼还有一个父亲,他也是第一顺位的法定继承人。


所以,如果不指定受益人的话,这笔巨额保险金可能还要和岳淼淼的父亲对半分。而这样的结果明显不符合吴海和其同谋钟振江的利益。


受益人可以随意指定吗?


当然不行!关于受益人的指定,法律上是这样说的:


根据《中华人民共和国保险法》第三十九条规定:


人身保险的受益人由投保人和被保险人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。


投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人,所以保险指定的受益人可以是自己、父母、子女、伴侣。


被保险人为限制民事行为能力人或者是无民事行为能力人或者,可以由其监护人指定受益人。


虽然按照保险法的规定,在被保人同意的情况下,可以指定任何人为受益人。


但在我国的保险实际操作中,保险公司为了防范道德风险,会要求受益人与被保人需存在一定的保险利益。


通常指定直系亲属,即父母、子女、配偶中的一人或多人为受益人。


什么是保险受益人?保险受益人可以随意指定吗? 保险 第3张


如果证实被保人已无直系亲属在世,也可以指定其他非直系亲属受益人。


但也要求是有法定关系的亲属,比如说“丁克家族”将受益人指定给自己的兄弟姐妹或者侄子侄女。


这种情况下,只要出示关系证明,大多数保险公司也是会承认的。


可要是指定完全没有法定关系的“外人”作为受益人,这个在国内的可操作性不强,一般情况下是行不通的。


在投保方面要求就更严苛了。法律明文规定,投保人对被保险人不具有保险利益的,保险合同无效。


所以,这也是电影中吴海为什么一定要费劲巴拉地追求岳淼淼,要娶她为妻的原因。只有成为她的丈夫,才能为其购买巨额保单,并名正言顺地成为其保险受益人。


夫妻关系,成了骗保计划的一个绝佳“跳板”。


保险应该用作“正途”


电影中,主角吴海和其朋友钟振江明显也是懂保险的人,不然也不会商量出这样严丝合缝、环环相扣的“杀妻骗保”计划。


除了对受益人的理解外,他们对保险产品的保障属性也有所了解。


我们可以看到,片中,吴海为岳淼淼准备的一份意外险合同。为什么买意外险而不是寿险呢?


因为寿险一般是有等待期限制的,长一点的90天,短一点的60天。最短都要等近2个月,挪用公款急需填“坑”的钟振江明显等不及。


所以,他们选择的是购买即可生效的意外险。


另外,意外险的保费明显比寿险便宜得多,一千多万的保额也只用千把块就能搞定了,杠杠率更高,所以成了两人的首选。


什么是保险受益人?保险受益人可以随意指定吗? 保险 第4张


保险为了保障被保人而设置的规则,结果却成了剧中人千方百计致人于死地的“空子”,着实让人心寒。


“爱与守护”是保险的底色,千万不要因为人性的扭曲给它套上“血色”的外壳。


好在,电影的结局还算和谐。吴海于最后一刻拾起了自己的良心,去救岳淼淼了;岳淼淼知道了前因后果也原谅了吴海,有情人终成眷属。


但这样的剧情估计也只能存在于荧幕中了。毕竟,现实中谁要是知道自己的丈夫是为了杀自己才结婚,估计早就心如死灰了。原谅?不可能的。


虽然电影的结尾设计略不合逻辑,但其中蕴含的保险知识还是值得广大观众学习的。


九尾君真心希望这样的保险题材电影再多一些,这样人们的保险意识可以及早被唤醒。


试想一下,若是吴海能够及早给儿子买一份重疾险或是医疗险,也就不用为了医疗费铤而走险,上演一出以爱为名的可笑骗局了。

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