买小保险公司的产品,破产了我的保单怎么办?

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很多人在初次接触保险产品时,都会担心保险公司大小,倒闭了怎么办?会不会突然跑路?


我们今天就来和大家好好说道说道保险公司倒闭这回事!


保险公司大小


买小保险公司的产品,破产了我的保单怎么办? 保险 第1张


关于保险公司的大小,普通人的评判方法就是“我有没有听说过”。听过的,就当你是大公司;没听过的,一律按小公司处理。


很多实力雄厚、风格低调的保险公司,就因此不幸躺枪


事实上,保险行业没有“小”公司!


为什么这样说,我们来看看保险公司的成立门槛,相信大家就明白了。


保险法第六十八条规定:设立保险公司应当具备下列条件:(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;(三)有符合本法规定的注册资本;(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;(五)有健全的组织机构和管理制度;(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。


保险法第六十九条规定:设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。


净资产不低于2亿元、实缴注册资本最低2亿元,让保险公司的成立门槛较之一般公司高了非常多,要知道一家上市公司公司的资本要求才5000万而已。


这就决定了要成立一家保险公司要符合四个基本条件:股东很牛逼、信誉很优秀、公司很有钱、管理很专业。


买小保险公司的产品,破产了我的保单怎么办? 保险 第2张


既然保险公司都那么牛逼,那么消费者如何考量一家保险公司呢?


最需要注意的是两个方面:偿付能力、服务评价。


偿付能力是衡量一家保险公司经营是否稳健的标准;


根据监管部门要求:核心偿付能力充足率不低于50%;综合偿付能力充足率不低于100%;风险综合评级在B类及以上。


同时符合以上三项要求的,才能表明这家保险公司的运营状况良好。


服务评价是最能反映保险公司对消费者服务水平的监管机制


服务评价工作由“保险公司服务评价委员会”每年开展一次,公布的成绩如实反映上一年度保险公司服务情况,对消费者的消费能够起到更有效的参考作用。


保险公司会破产吗?


买小保险公司的产品,破产了我的保单怎么办? 保险 第3张


相信有很多代理人经常告诉客户:保险公司是不会破产的。其实这样的说法极其不负责任。


根据保险法第89规定:


保险公司因分立、合并需要解散、或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。


根据保险法第90条规定:


保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或其债权人,可以依法向人民法院申请重整,和解或者破产清算;


国务院保险监督管理机构,也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整,或破产清算。


所以从法律层面来讲,保险公司是可以破产倒闭的,无论是寿险保险公司,还是财产保险公司。


但是因为国家对保险公司设置了极其严格的监管制度,保险公司破产的概率微乎其微。


买小保险公司的产品,破产了我的保单怎么办? 保险 第4张


1)首先是资金运用被严格监管


保险公司的钱怎么花是受到严格监管的。投资银行存款、投资不动产可以,直接从事房地产开发建设、从事创业风险投资不行,必须要确保资金的安全性。


2)其次是偿付能力被严格控制


银保监会每一季度末、每一年末都要考核保险公司的偿付能力充足率,一旦考核有问题,立即会被要求整改。


3)最后是再保险机制


保险法第103条规定了风险太大业务的再保险规定,确保保险公司能合理控制风险。


举个例子:


老王在A公司投保了5000万的寿险,一旦出险,A公司就需要独自赔付5000万,风险太高。


于是,A公司找了另一家B保险公司(也就是再保险公司),投保了2000万,一旦出事,A公司和B公司共同赔付。


整个监管体系,可以确保保险公司在99.5%的概率下都不会倒闭。


中国保险业开展至今,一共有人身保险公司91家,财产保险公司88家,而只有一家保险公司发生了解散。


2015年,国信人寿成立不到4个月便因资本金出逃等违规问题解散,成为中国最“短寿”的保险公司。


而国家允许国信人寿解散的原因是国信人寿刚刚成立不久,还没有发生人寿保险业务。


如果已经有了保险业务,出问题后一般不会直接解散,而是会想尽办法让保险公司回归正常运营。


保险公司破产了我的保单怎么办


买小保险公司的产品,破产了我的保单怎么办? 保险 第5张


既然保险公司存在破产的可能,那我的保单以后找谁兑现呢?


2004 年,《保险法》出台了保险保障基金制度,就是从保险公司的注册资本、保费和保险公司每年的税后利润中各提取一笔资金,存入专门的账户,用来应对保险公司偿还债务。


目前这笔资金已经突破1200亿,无论哪个保险公司出现问题,兜底绝对没问题。


在保险公司出现危机后,中国银保监会第一时间会动用保险保障基金,提前出手进行接管,为保险公司兜底。


安邦保险就是很好的参考:


由于存在违反法律法规的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,2018年2月23日,安邦集团被正式接管,其后保险保障基金向其注资608.04亿元, 已投保的保单不受任何影响,该赔就一定会赔。 


简单一句话,就是即使保险公司倒闭了,不用担心理赔,银保监会会给你兜底!


最后总结


保险公司会破产,但是保险公司破产的概率微乎其微,即使破产您的保单也不会受到影响!


所以,买保险,要根据自身风险需求,优选考虑产品,考虑保障,在保障差不多的情况下,可以再去兼顾考虑保险公司的品牌、实力、服务等问题。

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