《受益人》不懂保险的编剧不是好导演!

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这几年,保险成为电视剧/电影不可或缺的素材,贡献不少精彩桥段。


去年《西虹市首富》,剧情几乎完全靠保险梗来推动,最后将情节推到高潮的减肥险,笑果绝对满分。


今年,取材来源于真实故事的《受益人》,直接以骗保为主题的,连片名都简单明了。


《受益人》不懂保险的编剧不是好导演! 保险 第1张


受益人》上映前,一副爆款的宣传架势。


看过影片的人,对女主柳岩一致的称赞,纷纷感叹终于在性感的外表之下发现其不俗的演技。


但上映10多天,票房收入还不到2亿。


在现在爆款动不动就几十亿票房的大环境映衬下,2亿的票房收入,蛮寒酸的。


为什么没能成为爆款呢?


有影评人剖析说,《受益人》是“被摇摇欲坠的剧情消磨了电影该有的价值”。


按我们普通人的直白说法就是——剧情烂、漏洞多。


人物逻辑、生活常识的漏洞大家都能看得出来,今天我们来专门说说,其中隐藏的保险认知的不足。


1


故事源于真实事件。


电影片头也直接打出:如有雷同,绝非巧合。


电影的情节,很接近五六年前发生在常州的一起杀妻骗保案:


李某原是一网吧的老板,因经营不善网吧倒闭,又因嗜赌欠下四五十万的外债。


穷凶极恶的李某由此心生歹念,自编自导自演这起杀妻骗保案。


李某的原配妻子,一直在老家精心照顾公公,李某不忍心,便故意与妻子恶意吵架、成功离婚。


随后李某通过“摇一摇”认识廖某,利用金钱攻势俘获廖某芳心,13天后即结婚。


在认识廖某之前,李某其实还结识过其他几位女性,因不符合李某寻找的“贪婪、爱慕虚荣、利令智昏的女人”而放弃。


结婚后,李某为廖某投保了两份意外险,保额分别为100万和300万,并通过电话客服将两份保单的默认受益人改为李某自己。


一切准备就绪,结婚刚满两个月,李某就迫不及待的伙同好友周某制造意外事件,将廖某溺死在某湖中。


案件很快被侦破,李某因为故意杀人丧失受益人资格,廖某作为被保人的两份保单,理赔金成为遗产由廖某的家人继承


可能有人会疑惑,这种杀妻骗保的行为,也能获得赔付?


实际上,案发后廖某家人与两家保险公司协商,其中一家保险公司是拒赔的,后来通过诉讼,法院判决保险公司应该赔付。


法院的依据是,在更改受益人时,保险公司电话廖某确认过,表示廖某作为被保人有投保的真实意愿,且不存在骗保的主观故意,所以签订的合同有效,保险公司应当承担保险责任。


2


《受益人》的电影情节,也是围绕选人结婚、投保签字、制造意外展开。


但电影作为艺术,源于生活、高于生活。


编剧对人物的设定和故事情节进行了改编,将现实的冰冷升华到男主的良心未泯。


且男主由计划的保单受益人,最终跳转成爱情的受益人。


为了满足剧情的需要,投保的环节也有变动:


经历了一系列处心积虑的“爱情”攻势后,女主很快与男主结婚。


新婚夜,男主送给女主一份别有用心的欧洲旅游蜜月大礼包。


在一堆让女主眼花缭乱的旅游宣传单中,夹杂着一份境外旅游险保单,等着被保人女主签字,受益人则写着丈夫男主的名字。



《受益人》不懂保险的编剧不是好导演! 保险 第2张


这份境外旅游险的出现,显示编剧对保险知识的一知半解。


①旅游险保障责任的漏洞


虽然旅游险本质上是意外险,但其保障责任是有特别要求的。


我们截取了一份境外旅游险的条款如下:


《受益人》不懂保险的编剧不是好导演! 保险 第3张

即使旅游险保单开始生效,但其保障责任要求在旅行期间发生的意外伤害。

而在电影里,保单签字生效后,男主即在好友的唆使下在当地制造意外溺水事。

即使女主真的溺亡,因为不在境外,不符合境外旅游险的要求,男主也是拿不到理赔款的。

②保额的漏洞


因为剧情需要,影片中设定的旅游险意外伤害保额,是1000万。


单份保单高达1000万,为了规避道德风险,保险公司一般会有收入的问询,同时涉及生存调查、财务核保等。


一般情况下,保险公司承保的最高保额,不超过被保人年收入的20倍(航空交通意外险除外)。


以1000万保额来算,被保人年收入要稳定达到50万才有资格投保。


而以女主的人物设定,她的年收入应该是没法达到这个水平的,即便能投保,将来也会有理赔被拒的风险。


③签字的漏洞


女主在被保人一栏签字时,因为故事情节的需要被打断,最终只签了一半,另一半是男主模仿补上的。


这里也有争议。


按照保险法规定,“以死亡为条件的保险,未经被保人同意的,合同无效。”


假如女主真的溺亡,如果鉴定被保人签名并不是完整的,不代表女主的真实意愿的话,保险合同也是无效的。


3


这些保险知识的漏洞,对于不了解保险的人来说,笑笑也就过去了。


但是对于死磕保险专业知识的我们来说,就有点如鲠在喉、不吐不快。


假使上面提出的几点漏洞不存在,保险合同有效且在保障责任内,女主真的溺亡受益人男主也不一定能拿到理赔金。


因为像这样一起高保额、投保后短期出险的理赔案件,保险公司一定会高度怀疑,并会不惜余力进行骗保排查。


这种时候,千万不要低估保险公司的调查能力和决心哦。


保险的本质,是爱与责任,绝不是用来作恶的工具


婚姻亦是如此。


最后,说回电影的主题——受益人。


保险圈流行一句土味情话:


——我是你的什么人?

——你是我的保单受益人!


爱她/他,就让我她/他做你的保单受益人


土甜土甜的,像极了杜江/霍思燕夫妇最近在《妻子的旅行3》里撒的糖。


情话归情话,回归现实生活,受益人可不是随便填的。


如何正确填写你的保单受益人,是一门平衡爱与责任的艺术,而你需要知道的知识,在这篇文章里可以找到:保单受益人,是指定好还是法定好?

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