投保人豁免真的有用吗?哪款产品的豁免条件更好?

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关于保费豁免,买过重疾险的小伙伴应该不陌生。


重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长,往往一交就是2、30年,万一中途发生意外,无力续费怎么办?难道眼睁睁看着保障过期作废?


保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。


被保人豁免九尾君就不多说了,市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免,不需要额外缴费。一般来说,当被保人发生重疾、轻症或中症时,就可以豁免后期保费。


今天九尾君主要还是讲讲投保人豁免。因为大部分产品的投保人豁免是要额外掏钱购买的,这笔钱花的划不划算?这才是大家最关心的问题。


投保人豁免真的有用吗?哪款产品的豁免条件更好? 保险 第1张


投保人豁免真的有用吗?


投保人豁免即投保人保费豁免,经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。


市场上较为常见的投保人豁免有5种,分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。


投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。


其中,夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法,字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。


这个时候附加投保人豁免的话,相当于给夫妻上了“双保险”。


举个例子:


A先生给A太太买了一份重疾险,被保人A太太,投保人是A先生,;


A太太也给A先生买了份重疾险,被保人A先生,投保人是A太太。


并且这两份重疾险都自带被保人豁免,还额外附加了投保人豁免功能。


这种情况下,只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故(身故、重疾等),那么两份重疾险的后续保费全都不用交了,统统“免单”。


九尾君就看过一个实际案例:一对夫妇买了两份终身+多次赔的重疾险,年保费近2万,分30年交,总保费约60万。


3年后丈夫得了甲状腺癌,不仅如约获得了50万的重疾保险金,夫妻俩之后27年的保费27×2万=54万)也不用交了,而实际治疗费用其实花了不到2万……


这么一看,附加投保人豁免还是相当划算的!


投保人豁免真的有用吗?哪款产品的豁免条件更好? 保险 第2张


投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”,保额为重疾险的“未交保费”。


随着缴费期限的增加,未交保费数额会逐年递减,保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。


相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险


如果在缴费期限结束前未出险,那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。


但九尾君觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它,即便作为投保人的家庭经济支柱出事了,保单也不会因为断交而失效,能够为家人持续提供保障。


预算充裕的话,建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。


哪款产品的豁免条件更好?


投保人豁免既然属于保险产品,那自然也分个三六九等,豁免的条件也会有所差异。


不同的重疾险其附带的投保人豁免功能也不一样,今天九尾君就挑选了5款重疾险产品,来进行一个简单的对比:


注:保费试算时,被保人以30岁男,50万保额保至终身,分30年交为例


投保人豁免真的有用吗?哪款产品的豁免条件更好? 保险 第3张

(点击查看大图)


我们可以看到五款产品有的轻症、中症、重疾、全残、身故一应俱全,甚至还多保了一个“疾病终末期”;有的却连轻症、中症都没有保,差别甚大。


中症咱们暂且不论,但轻症是必须要保障的!


一个人疾病的发展阶段是这样的:轻症→中症→重疾→全残/身故。


轻症作为疾病的初期状态,获赔概率远大于中症和重疾。而且,即便是轻症,一旦发现也要及早治疗,康复出院的时间也不短。


治疗期间的医药费加上误工费,经济压力已经很大了,还要人家再掏出一笔钱交保费,实在不怎么人性化。


要是真的因为罹患轻症交不起保费,从而失去保障,就真应了那句话:白白交了一笔“智商税”。


所以大家要切记:不包含轻症豁免的投保人豁免是不合格的,实用性较差,不推荐购买。


重疾、身故、全残这“老三样”大部分产品都有,九尾君就不多做赘述了。


至于轻症、中症以及重疾的病种数量,大家也不用太过较真。


只要包含了“25种高发重疾+8大高发轻症”的核心病种,疾病覆盖率就不会低,多保几种少保几种影响并不大。


最后,还得看看投保成本。再好的产品要是保费太贵,买不起也是枉然。


投保人豁免真的有用吗?哪款产品的豁免条件更好? 保险 第4张


表中五款产品的豁免成本倒是不贵,都在千元以下。


但相较之后发现,多次赔付型的豁免价格明显高于单次赔付型产品(国寿福例外)。


单次赔付产品中,超级玛丽2020的投保人豁免性价比最高。


除了疾病终末期外,轻症到身故都豁免了,而且病种数量上也完胜其他两款产品。


两款多次赔付重疾险的豁免责任各有优劣:保费稍低的完美人生守护缺少了中症豁免,保费稍高的嘉多保则对疾病终末期提供了豁免保障。


总的来说,表中的5款产品除了国寿福之外,投保人豁免的性价比都还是不错的。


对这4款产品有购买意向的朋友完全可以放心附加投保哦。


之前说过,附加投保人豁免就相当于给自己另外买了一份减额定期重疾险。而且投保人豁免中也保障了轻症、中症以及重疾。


所以,购买投保人豁免也是要进行健康告知的!


九尾君就见过很多父母,孩子顺利过审,自己却因为种种健康原因被卡在了投保门外,实在有点尴尬。


投保人豁免其实是对被保人的第二道“防护”,并不是必需品。


大家可以根据自身需求选择是否附加保障,若是因为父母的年龄过大(比如老来得子)导致附加保费很贵,或者豁免的性价比较低,不买也没事。


最后,九尾君要提醒大家:在附加这些额外保障的时候,要留意自身的基本保障是否完善。


假如投保人自己连重疾险都还没买,却要花钱附加投保人豁免这个“减额定期重疾”,那岂不是本末倒置了?

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