2035年养老金没了,我们要怎么养老?

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报告预测,养老金到2035年就发不出了!即使这个现象不会出现,恐怕缴满15年社保退休后领的钱也无法支撑起我们的晚年。或许,韩国老人凄凉的晚景已向我们揭示了未来。


每当看到街边拾荒的老人,或者没有亲人照料、生活艰难的独居老人,相信很多人都会心生怜悯,那样凄凉的晚景触碰了他们内心深处最为柔软的地方。


因为很多人辛苦工作几十年,就为了能够安度晚年,不说活得多精彩,但至少是体面、安稳地过完这一生。


可当“人还没死,钱就没了”这种带有某种调侃意味的段子,渐渐地成为很多人的真实感受的时候,我们不禁会问:之前辛苦打拼的那几十年,又是为了什么?


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第1张


先来回答一个问题:我们以后到底靠什么养老?


我国的养老体系包括基本养老保险、企业年金制度、商业养老保险三部分,但在目前,后面两种的发展水平仍较低。


原因很简单,除了部分体制内单位会为员工建立企业年金账户,大部分人是享受不到这层待遇的;另一方面,目前国人通过购买商业养老保险来为养老加保障的意识也是很薄弱的。


毕竟,菜导天天还能看到诸如“保险都是骗人的”、“国内的保险公司就是坑爹”这样的留言。


所以,对于绝大多数人来说,基本养老保险是老了以后可以依靠的唯一生活来源(注:本文我们仅讨论覆盖面最广的城镇职工基本养老保险)


但上周发布的关于基本养老保险的一些数据,却让人无法安心。


4月10日,中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》,在考虑了近日社保缴纳基数降低的基础上,对未来二三十年的养老金状况做出了预测。


报告预测,2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者,而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者;


好嘛,年轻人的压力是越来越大了……


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第2张


在包括财政补助的条件下,全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余预计从2023年开始下降,到2028年时首次出现负数。


是的!全国的养老基金再不到10年就收不抵支了……


而累计结余2019年时为4.26万亿元,此后持续增长,到2027年达到峰值6.99万亿元,然后开始迅速下降,到2035年耗尽。


也就是说,80后还等不到退休那天,养老金就已经发不出来了……


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第3张


值得注意的是,报告还提及,在5年前的养老金发展指数中,全国领取基本养老金人口占城镇60岁及以上人口比率为38.4%,2018年时该指标数值已经提升到了71.79%。


此外,根据2019年中央调剂基本养老金的预算情况来看,广东等7个省份上缴的比划拨的资金多了1220.6亿元;辽宁、黑龙江、四川等22个地区则是划拨资金大于上缴资金。


事实上,黑龙江早在2016年时养老金的累计结余就已穿底,为-232亿元;而且很可能接下来有更多省份出现相同的状况。


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第4张


总结下当下我国养老金制度面临的问题:人口老龄化加快,养老金亏空的风险一触即发;省际之间养老金负担不均衡,部分省市甚至结余为负。


后期,国家实行延迟退休的政策也好,实现养老保险全国统筹也好,通过划转国资企业股权补充社保也好,大力发展养老保险第二、第三支柱也好……


但这些写进课本的政策似乎极少真正落地,怎么看都有种“远水解不了近渴”的感觉。


更关键的问题在于,哪怕维持当下的养老政策和计算方式不变,哪怕养老金永不亏空,然后我们都缴满了15年社保,到退休的时候,到底每个月能领多少钱?

 

今天菜导就给你算出来!我们先假设有一个朋友,叫隔壁老王……


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第5张


隔壁老王自2005年1月份开始缴纳养老保险,一直到2019年12月,正好累计缴纳15年,满足领取养老金的条件。


2020年1月份开始,老王年满60岁的退休年龄,开始领取养老金。


每年的缴费基数是根据上一年度的工资来核定的,而数据显示,2018年全国平均工资为7850元。


但大家都知道,平均工资在一定程度上是失真的,工资的中位数更能代表普通职工的收入水平。


所以我们就设定老王2018年月工资为5000元,年涨幅5%。


再者社保缴纳基数方面,大家应该也能直观地感受到,除了体制内,大部分企业是按照工资的最低比例来计算基数的,也就是60%。


这里我们把老王设定得稍微幸运一点,按80%计算。


根据人社部的数据,2016年—2018年的记账利率则分别为8.31%、7.12%、8.29%。2015年之前的利率则远低于此,平均在2%—3%左右,我们取3%来计算。


另外,为了方便计算,我们假设老王所在地区的在岗职工平均工资即为全国在岗职工平均工资。


好了,做完了假设,养老金到底怎么算呢?


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第6张


很简单,我们把老王的情况套入上述公式里。需要说明的是,老王的本人平均缴费指数肯定是小于1的,为了方便计算,我们取值为1。


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第7张

(点击可看大图)


那么2020年时老王的个人账户养老金=61486.4/139=442.35元


基础养老金为:


7850*(1+1)/2*15*1%=1177.5元


所以老王2020年时刻领取的月基本养老金就是442.35+1177.5=1619.85元。


2020年以后,老王的个人账户养老金是不变的,基础养老金则会随着当地平均工资水平的变化而变化。


这个养老金水平只是能勉强地维持生计而已,更何况需要注意的是,在上述计算过程中,我们很多数据都是往高了算的,实际的水平可能远不及此。


如果你觉得隔壁老王的例子还比较特殊,没关系,菜导直接上两个真实案例。


菜导请身边的两个朋友,登陆了一下自己所在省份的人力资源和社会保障官网,直接测算了一下自己的养老金待遇。


朋友A今年54岁,男,已缴纳社保139个月,按60岁退休计算,他还可再通过单位缴纳社保的月份为79个月。


按照5000元的缴纳基数计算的话,其退休后的待遇金额为904.96元,不足千元。


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第8张


朋友B今年24岁,女,已缴纳社保16个月,按55岁退休计算,她还可再通过单位缴纳社保的月份为372个月。


按照5000元的缴纳基数计算,其退休后的待遇金额为1792.21元。


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第9张


可是伙伴们,31年后的1792.21元又算得了什么呢?


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第10张


按照目前的物价水平,要保证正常生存的话,每个月2000元基本算打底了吧?按照3%的通货膨胀率来计算,31年后每个月则至少需要5000元。


所以,不管是养老金制度目前遇到的难题,还是缴纳多年社保后退休时的养老金待遇,都在告诉我们一个不争的事实:养老,难啊!


养老难会出现什么状况?或许跑步进入“老龄社会”的韩国老人们悲惨的现状就是我们未来生活的预言。


在韩国,养老金不是想领就能领,只有三分之一的人能领到,他们不仅要持续缴纳10年以上,还要证明自己没有子女照顾。


即便在这样苛刻的条件下,他们每月能领到的养老金也仅仅在2000元人民币上下。


要知道,韩国已经是个发达国家,2000元人民币还不够韩国最低生活标准的三分之一。


最终的结果是,韩国有400多万老人直到70岁仍在工作!


老了却无法安养,一直干到不能干为止。他们挤在“银发招聘会”上,争先恐后争夺着年轻人不愿意干的体力工作。


2035年养老金没了,我们要怎么养老? 保险 第11张


作为典型的东亚文化国家,韩国的老人们把自己毕生的精力花在了儿女的身上,而儿女们长大成人了之后,自己却被生活压得喘不过气来,实在是顾不上赡养父辈。


所以,韩国的老人们也只能继续走着孤独而又艰难的路。


我们谁也不愿意以韩国老人的现状预测我们的将来,但基本养老金却又靠不上,那就意味着我们工作的每一年都要为将来退休后无收入的老年生活做储备。


对应的解决方法其实大家也都知道:购买商业养老保险、通过投资为将来储值等等。


但有时候想想,没有提前为自己的养老做规划,不仅是一个观念层面的问题,本质上还是能力和财力方面的束缚太多了。


当下的年轻人,在虚高的房价、高额的教育费用、高昂的医疗费用等大山的重压下,过好当下已实属不易。


这不,各路大佬还在吆喝着996,让你多拼多熬夜多贡献呢……


至于30年以后的自己该怎么办?天知道!


先活到那一天再说吧!

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