疫情期间保险要降价了吗?

admin 1346 0
最近在全民“战疫”,但监管爸爸的眼光总是更长远一些,考虑到经此一役,大众的健康意识和风险保障需求会大幅提升,所以工作也没停歇,发布了《普通型人身保险精算规定》。

精算管理规定,主要是给保险公司的智商高地——精算部看的,说实话,绝大多数人翻起来也很是头疼的。但好在银保监会还配发了一份答记者问,说的就比较浅白。猫妹看不少媒体都抓住了“重点”。 

疫情期间保险要降价了吗? 保险 第1张

降价?大好事啊!跟猫友一样,猫妹一听到要降价,心情也很是激动啊。

但慢着,这价到底是因为啥降的?真能降这么多吗?最近想买保险的要不要等等再买?咱们还得看《普通型人身保险精算规定》里到底是怎么说的。

疫情期间保险要降价了吗? 保险 第2张

要说这普通人身险精算规定确实该重修了,上一版还是21年前的《关于下发有关精算规定的通知》(1999年)。

猫妹翻出上一版精算规定,对比了一下:
 
疫情期间保险要降价了吗? 保险 第3张

从表格可以看出,一年期及以上个人保险平均附加费用率上限确实有下降,但并不是所有类型的产品都降了跟大家关系最密切的个人期交死亡(定寿、终身寿)和健康险的平均附加费用率上限其实是没有变化的。

有些猫友可能不太清楚这句话到底是啥意思,猫妹细细跟大家解释一下。

保险产品在定价时,不是拍脑袋,精算师会考虑风险发生率,定价利率,和费用率
● 风险发生率就是有多少有多少人出事儿,需要赔出去多少;
● 定价利率稍微复杂点,大家可以简单理解为保险公司收了钱不是马上就都赔出去的,可以先拿去投资,投资的收益越高每个人现在要交的钱就越少;
● 费用率就是保险公司不是白帮忙,他也要从里头赚点辛苦费。

这次的新规就是跟预定费用率相关,费用率越高,保险越贵,费用率越低,保费会越便宜。所以,如果某类产品的平均附加费用率上限下降了,对大家就是利好。

大家平时常买的基础保障“四大金刚”,分别是重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。

对于绝大部分人来说,每年的保费从高到低排序,分别是重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。

最近几年,百万医疗险是贴身肉搏战,保险公司已经拼的刺刀见血;意外险本身就不贵,也是一个羊毛倒下另一个羊毛跟上;定期寿险呢,正在降价通道(虽然可能离底部不远了),所以大家最希望降价的就是重疾险了(其实网销产品已经降了很多了)。

而买重疾险,分期缴费是绝大多数人不二之选。虽然这样做,不考虑时间成本的总保费看起来高一些,但分摊到每年的缴费压力小很多,而且如果缴费期内出险,剩余保费也不用再交了

所以,跟大家关系最密切的是表格右上角的部分,但这部分的平均附加费用率上限其实并没有做任何调整。

另外,最近关注年金保险的人也多了起来,从表格看,年金险的平均附加费用率上限确实下降了2个点,是利好。但大家也要注意,监管规定的是“平均附加费用率上限”,重点在于“上限”两个字即保险公司不能太“黑”,收的服务费不能太高但现在市面上的不少产品,在精算时,使用的附加费用率已经低于这个上限了。所以可能大家期盼的降价空间可能也是不存在的。

疫情期间保险要降价了吗? 保险 第4张

这次新规定调整最大的,在于“现金价值计算过程中、不同保单年度允许使用的附加费用率比例”。

这个有啥影响呢?附加费用率会直接影响现金价值的高低:现金价值计算时用的附加费用率越高,现金价值就会越低;现金价值计算时用的附加费用率越低,现金价值就会越高。

疫情期间保险要降价了吗? 保险 第5张

猫妹做了个对比表,可以看出,表中的各保单年度预定附加费用率上限是有升有降。

● 期交保障型产品:
升的主要是期交保障型产品(定期寿险、终生寿险、健康保险、意外伤害险)在保单缴费前三年的附加费用率。
 交费期十年以下的,第一年给出的附加费用率上限由60%提至65%,第二年由35%提升至50%;
 交费期10年至19年的,第一年附加费用率由70%提至80%,第二年由40%上升35个点提至75%,第三年由40%提至60%;
 交费期20年以上的,第一年由75%提高至80%,第二年由45%上升35个点提高至80%,第三年由45%提高至75%,上升30个点。

就拿重疾险为例,大家购买时,主流是选最长缴费期,一般是20年缴费(有些产品的缴费期是最长19年或30年),还有些产品会打出少交1年的促销,所以可以看出,新规在缴费第二年、第三年的附加费用率提升空间很大。

附加费用率上升会带来什么影响呢?

对买保险的人来说,最直接的利益影响是交费前几年的现金价值更低,也就是在买完保险的3年之内退保的损失更大了,损失甚至可以大到前几年退保都接近“血本无归”的地步。但如果是一直持有保单,那么就没什么影响。

对保险公司来说,附加费用率上升会帮保险公司减少投保头几年退保的现金价值支出,增加产品利润。保险公司可以拿这笔利润来回馈客户,降低产品本身的定价,也可以增加一定的销售费用的空间,说白了就是佣金可以更高,让销售的积极性更大

这样的设计,其实在香港保险市场和海外市场都是有着成功经验的,绝大多数买保险的人其实并不会关注到现金价值这个层面。

至于降价空间有多大,监管的口径是“据测算,风险保障类产品价格将下降3%~5%”,但这应该是站在全行业的视角来看的,具体到某个公司甚至是某个产品,其实差别就很大了。因为目前市场上的重疾险差价有多大,其实大家是肉眼可见的。便宜的是真便宜,像猫妹给大家推荐过的一些产品,其实是存在费差损的,也就是保险公司在补贴客户补贴市场,所以新规出台,可能只是给保险公司回回血,并没有那么大的降价空间。但对某些价格“高高在上”的产品来说,还是可以期待一下的。

疫情期间保险要降价了吗? 保险 第6张

● 长期年金产品:
对于年金产品来说,和期交保障型产品正好相反,附加费用率下降了,也就是现金价值会提高

正如监管所说,对于年金险这种带有长期储蓄性的产品来说,消费者看重的是其储蓄和理财功能,而调高这类产品的现金价值,能有效减少消费者因退保而产生的损失,更好地保护消费者权益,也有利于化解保险公司跟消费者之间的投诉纠纷。

但对保险公司来说,退保的人损失减小了,保险公司的收益部分就会产生相应的减少。前面也说了,目前很多产品为了提高竞争力,并没有顶格使用“平均附加费用率上限”,所以长期年金险的降价空间到底有多大,还真不好说。

疫情期间保险要降价了吗? 保险 第7张

所以,捋完一遍,监管爸爸的良苦用心应该是:大家继续开发保障型产品吧,我用实际行动支持大家,但年金险的现金价值也要给客户提一提,人家可能真是没法子了才忍受着这么大的损失退保的

降价的可能是存在的,但多大,真不好说。

所以买保险还是那句话,有需求就趁着身体健康的时候尽快买。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~