给孩子买保险有哪些核心技巧?

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昨天,看到有人在关注孩子的保险,所以秦小赖特意把二水叔的文章借了过来。

给孩子买保险有哪些核心技巧? 保险 第1张

给孩子买保险有哪些核心技巧? 保险 第2张

本文特点:未推荐保险方案、未涵盖「理财险」,重点提供了「选购要点重要性打分」

目的:方便读者逆向测评业务员推荐的产品方案

一、选购前注意事项

首先,要注意孩子的身体状况(重要性:5分)

一方面,这是「能不能买保险」的必要条件,如卵圆孔未闭、血项检查重大异常等异常体况是会导致延期甚至拒保的(但绝大多数都能顺利承保)。

另一方面,这也是「如何买保险」的重要因素。主要考虑先天性的体况以及家族情况。比如:是否患先天性疾病?是否有高血压史?长寿基因?如果有家族史的情况下,要有针对性的重点选购产品。 

其次,要考虑已有保险情况(重要性:3分)

最基础是少儿医保,这个就不赘述了。此外还要考虑其他可以扣减的保险,比如大病补助、大人公司团险(是否带子女)、学平险等,可以减扣保额,少花点钱(我们不提倡过多重复购买)

给孩子买保险有哪些核心技巧? 保险 第3张

二、少儿保险产品的选购原则

1.重疾险(重要性:5分)

(1)保额的计算(重要性:5分)

重疾险主要用于「收入补偿」,小孩子没有收入,但若是需要大人离职照顾,也会导致家庭收入损失。因此保额用大人的收入来计算。

具体额度当然越高越好,但费用也会相应提高。因此建议保额是父母中一方三到五年的收入比较适中。

(2)保障期限和赔付次数(重要性:3分)

现在常见的重疾险可以保障20年到终身不等,期限越长保费越高。

赔付次数方面,则大多数都至少可以赔付两次,但也还有单次赔付的产品,而他们之间的价格差异却不大。

因此经济情况允许的话,建议选择更长的保障期限。赔付次数选择两次或以上赔付,否则至少是少儿高发重疾单独一次。

因为如果不幸幼年出险重疾,孩子将来大概率不能再买同类型保险了。如果保障期限够长且是多次赔付的保险,可以保证孩子康复后依然有保障,这在少儿重疾治愈率逐步提高的当下是很有价值的。

(3)条款中包含的少儿高发重疾是否齐全,是否有相应的增额赔付(重要性:4分)

少儿重疾险中的「高发少儿重疾」不应缺漏。比如:手足口病、川崎病、重症肌无力等。

根据国内少儿重疾大数据显示:少儿期间,白血病占重疾的27.6%,手足口、川崎病等占重疾的9.3%。光是这三种疾病就累计占到少儿重疾的近四成,所以无论缺少了哪一种,都是一项不小的风险缺口。同样的,少儿高发重疾的高杠杆,也是有很高价值的(如少儿白血病双倍赔付,相当于至少加高了40%的保额)。

2.医疗险(重要性:5分)

医疗险是非常复杂的一个险种,所以下面只说一些对「买保险」这件事比较重要的部分。 

首先,最简单的分类主要有两种: 

(1)小额医疗险(重要性:2分)

(2)大额医疗险 (重要性:5分)

为孩子购买医疗险最本质的作用是:转移家庭大额医疗费用风险

所以我我们要优先考虑可以承担大风险的大额医疗险(小额的医疗费用自付并不会有太大根本性影响)

选购大额医疗险需要注意的内容如下:

(1)续保条件(重要性:5分)

医疗险是一种短期的保险,续保条件更好的产品可以提供更长久的保障。

(2)免赔额(重要性:2分)

免赔额意思是在一定额度以下的费用不予报销,通常是一万元。可以累计抵扣免赔额的产品比不可抵扣的好,零免赔的产品体验更好,但也更贵。

(3)保险范围(重要性:5分)

报销范围是否包含医保外?是否只限制在医保外药物?

(4)是否有垫付、直付功能(重要性:5分)

没有直付功能的医疗险一般情况需要自己先支付就医费用,垫付需要特别申请,保险公司才会为其预付相关的费用。

直付就是住院时,保险公司直接和医院直接结算,不用等出院之后走报销程序。

(5)除外责任(重要性3分)

这点必须明确。保险的除外责任是购买任何保险都需要明确了解的。(不过医疗险都很复杂,不建议保险小白深究)

上面都是值得关注的点,但现在「同价位」医疗险在上述问题的表现通常差别不大。所以对于价格较低的「百万医疗」我们比较重视的是「续保条件」。

如果想要享受更好的私立就医服务,可考虑「中高端医疗险」,比如MSH(万欣和),bupa(保柏)等高端医疗服务商出品的产品。南区(深圳/广州/成都),可考虑MSH欣享人生B款,可带小朋友去私立医院就诊,保费相对便宜。

3.意外险(重要性:5分)

通常在意外险方面,大家的关注点在:是否包含社保外的自费药、进口药等、意外医疗的报销比例、免赔额等。

有人说说:“至于意外身故保额,个人认为不是重点。因为国家为了保护未成年人,对未成年身故赔付进行了限额:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁不能超过50万。不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看,给孩子买意外险,建议重点关注意外医疗部分。

我不赞同。

因为小孩子意外险的核心关注点依然是「伤残责任」(重要性:5分)

而伤残则是根据保额,按照比例赔付的。

比如,前同事幼年意外双腿截肢,到现在要定期更换义肢,每次都是一笔不小的费用。

相对于可磕碰碰这些小意外,伤残之痛才是最大的风险。小时候就形成的伤残,损失不可估量,而且可能导致长期大额费用,把保额做高才能在最坏的情况给孩子最充分的支持。

而选购小孩意外险其他注意的内容如下:

(1)意外医疗是否包含社保外用药(重要性:5分)

(2)意外医疗免赔额(重要性:3分)

(3)意外医疗赔付比例(重要性:4分)

(4)住院津贴额度(重要性:2分)

(5)特定情况下翻倍(重要性:1分)

给孩子买保险有哪些核心技巧? 保险 第4张

三、对产品选购有影响的其他因素

1.家庭财务状况和保障(重要性:5分)

保险「以家庭为单位」才能最大化价值。

因为保险保的是钱,钱是以家庭为单位储蓄使用的。一个没有保障的家庭成员出现大风险,必然影响整个家庭的资金使用。

关于给小孩买保险,我们最常遇到的问题就是:大人先给小孩子买保险,过多的占用了「家庭资金」,导致大人保障不足的问题。 

而大人才是对家庭收入影响最大的部分。

所以,家庭财务状况也是孩子购买保险最需要的考虑因素之一。孩子保险方案不应该脱离整个家庭的财务和保障状况。

2.理赔便利性考量(重要性:2分)

理赔中的便利性和服务的情况是需要考虑在内的。

举一个最新的理赔案例:

前段时间我的客户孩子患急性肺炎住院,当时就近住进了可以用社保的私立医院。这家医院不符合保险公司的赔付标准,因为很多医疗险中要求医院需要是公立二级以上、或者保险公司认可的其他医院。

后和客户客户沟通转院治疗事宜,客户考虑到这样转院,孩子太遭罪了,所以决定放弃保险报销,就在这家私立医院住院至康复出院。我坚持让客户给了我全部资料并帮她申请理赔,后保险公司通融全额理赔了。

所以,所购保险产品的保险公司在常驻地是否有分公司,网上保全和理赔服务是否方便便利,也是重要的考量标准。

给孩子买保险有哪些核心技巧? 保险 第5张

四、全文总结

很多人都是从有了孩子之后才开始想了解保险,最纯粹的目的就是想给孩子一份保险

有了「少儿医保」、「医疗险」和「重疾险」,孩子的「医疗费用保障」基本就很齐全了。

意外险则在此之上补充了伤残的保障,可以理解为一份「费用补贴」。补贴的并不是小磕小碰,而是让孩子即使不幸伤残,也能有更好的康复条件,以及舒适、有尊严的成长环境。

最后要强调的是,父母才是孩子最好的保障。

我的母亲和我说过几次,从我出生开始她就变得尤其小心谨慎。因为我的外婆在她很小的时候就去世了,她深知在一个缺乏母爱的家庭里长大是一种很大的缺失。

生活一定是以家庭为单位的,而不是个人,保险配置也是如此。

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