忘记体检报告结果,怎么办?

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健康告知,是投保最重要的一个环节。


它直接关系到之后的理赔是否顺利。


虽然保险从业者们一直在呼吁规范投保,保险公司每年收到的问题保单仍然不少。


这些不规范投保的案例中,大部分投保人并不存在主观恶意。他们或是缺乏医学知识,或是被业务员误导,也或是在不审慎的状态下遗漏了告知。


对于有明确诊断的疾病,患者通常是“心知肚明”的。如果仔细阅读健康告知,肯定不会有错漏。


但是体检异常情况,涉及的项目太多、太杂,遗漏告知的概率就相当高了。


偶发性体检异常,影响买保险吗?


不少人有这种经历:平时身体健康,但是体检前一天晚上吃了太多东西,结果空腹血糖稍微偏高,或者剧烈运动后测血压,导致单次指标偏高。


像这样的常规体检项目,出现偶发性指标轻度异常,只要之后多次复检正常,对买保险基本没有影响。走人工核保,就能正常通过。

 

忘记体检报告结果,怎么办? 保险 第1张


不过在实际情况中,很多朋友对保险了解并不深,觉得多次复查正常,就能代表身体没问题,投保时可能就没有告知单次异常情况。


这种做法虽然不太严谨,但是问题也不大。


因为核保、核赔人员都具有医学背景。他们比你更清楚,很多医学检查不能以一次的结果为准,通常以最近的、多次的检查结果以及服药史为准。所以不会吹毛求疵,对常规检查的偶发性小问题上纲上线的。


当然,实在不放心的话,也可以做个补充告知。


忘记早年检查报告结果,怎么办?


忘了自己早年检查报告的结果,也是最常见的情况之一。


毕竟谁也不能预知自己多年后要买保险,刻意把每一次的报告都留下来……


遇到这种情况,直接当作没异常来处理,问题也不大。


我们不妨做个理性分析:如果当时的检查报告直接确诊了某种疾病,需要治疗或者长期随诊,正常来说,是不太可能忘记的。


不记得了,可能是没问题,也可能是一些无伤大雅的小问题和偶发性问题。


忘记体检报告结果,怎么办? 保险 第2张


健康告知中要求告知的体检异常情况,一般都有年限限制,常见的是最近1-3年。


也就是说,年代久远的医学检查,即便有异常情况,我们也无需进行告知。


如果实在不放心,又能隐约记得当年可能有异常的检查项目,再去做个相应检查,明确一下具体情况,也是可行的。


需要注意的是,这种情况只做针对性的检查即可。其他无关检查,在投保前尽量不要做,以免自找麻烦。


健康告知中没有,核保却问到了?


一个朋友在投保的时候遇到过这样的问题,健康告知中没有问到自己的疾病,但是出于好奇,去试了一下智能核保。


结果智核系统中却出现了相关问询,如实告知后,还被拒保了。


我告诉他,这种情况,以健康告知为准,直接按标准体购买就可以了。


因为核保系统是为无法通过健康告知的人设置的。


举个例子,某产品健康告知中有一条“近一年因疾病原因服药一个月及以上”,但是未问及“痛风”。


客户小A多年前体检发现尿酸轻度偏高,偶尔出现轻微痛风,但是一直没有服药,也没有复查。


由于产品的健康告知中没有“痛风”,按理说无需进行告知,可以直接投保。


但是如果进行智能核保,告知痛风后,却被直接拒保了。这是怎么回事呢?

 

忘记体检报告结果,怎么办? 保险 第3张


因为同样是痛风,轻重情况有很大差异。轻微的单纯性痛风,注意日常饮食即可,不需要服药。但是严重的痛风,是需要长期服药的。


小A的情况,就属于不用进行核保的那种。进行智核的痛风患者,并不是因为“痛风”才去核保,而是因为健康告知中的“近一年因疾病原因连续服药一个月以上”。


虽然是同一种健康异常,但是需长期用药物进行控制的,病情显然严重得多,也是被投保被“卡”的主要原因。


实际上,保险产品健康告知和核保的设计是具有一定逻辑性的。通不过健康告知才需要核保,如果健康告知能通过,后面的步骤也就不需要了,直接投保即可。


有一种情况也需要注意。由于买保险的人大多没有医学背景,可能对健康告知中的一些概况性描述无法理解。


遇到这种情况,谨慎起见,建议结合自己的情况,咨询保险公司专业人员,明确是否需要告知,以免后期出现理赔纠纷。

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