守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买?

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没时间说什么开场白了,总之就是又出了一个特别厉害的重疾险,好在哪,不好在哪,怎么买,适合谁买,我就直接说了。


特别是正在准备买重疾的同学们,看完这篇分析,你对整个重疾险产品体系的了解,会上一个台阶,不管你最后买了啥,心里都更有数些


特别注意:


1、3月9日才上线,条款还不是最终版本,我也提出了一些意见反馈给保险公司。上线之后我会再过一遍。

2、智能核保也要等正式上线测试,据说不会以实际为准。

3、上市有活动,有机会得防疫用品。需要提前预约,内容会放在最后。



「守卫者3号」是个多次重疾 

 而且是「不分组」的多次重疾 


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第1张

?这篇文章里的图都是我自己做的,

没有水印,需要就拿去用吧


上图是架上的大部分成人重疾险,大家可以找找「守卫者3号」在哪里,再找找「达尔文2号」在哪里。


这么多重疾险,最根本的区别,是赔付次数,由此分为「单次重疾」和「多次重疾」;「多次重疾」再根据是否分组,分为「分组重疾险」和「不分组重疾险」。


完全不是一个梯队的。


「守卫者3号」最核心的保障,是125种重疾,不分组,可以赔两次。


多次赔付比单次赔付保障更好,这点很好理解。理由我不赘述了。


那分组不分组有什么影响呢?


常见的分组多次重疾险,常见的是把一百多种疾病分成这样6个组:


1、恶性肿瘤

2、高血压、高血脂、高血糖相关

3、心血管疾病

4、脑血管疾病

5、呼吸系统疾病

6、消化系统疾病


每一组当中可能包含几种到几十种不等的重大疾病。但每一组只能赔一次,有一种疾病得到了赔付,那么这组当中其他的疾病就不能再赔了。


例如以下这几种心血管疾病:


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第2张


如果买的是分组的多次重疾,那么,得了急性心肌梗塞,赔付了一次,以后再得其他的心血管疾病,只要是同一组,也不能再赔了。


只有得了其他组疾病才可以得到第二次赔付。


但是,如果买的是不分组的多次重疾,100多种重疾完全不分组,赔付第一次之后,第二次不论得的是哪种重大疾病,只要满足间隔期,都可以再赔一次。


所以不分组的多次重疾,更好,更全,更厉害。


也更贵。


所以「长生福/长生优加」出了那么久,还是不如「备哆分」、「嘉多保」更受欢迎。

「守卫者3号」在产品线里的位置,你清楚了吧?



「守卫者3号」该有的都有了 

 亮点太多、市场野心有点大



「守卫者3号」产品责任如图:

守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第3张

这张图看不懂的,要么去翻前面的文章补课,要么直接预约顾问老师帮你。

说几个值得单独讲的地方:

1、保障扎实

除了重症赔2次,轻症中症也是不分组赔2/3次,且没有间隔期。

虽然赔付比例并不是市面最高的(倍倍加是轻症45%、中症60%),但是绝对合格。

投被保人豁免都稳稳的。

2、赠送保额

前15年,首次重疾额外赔付50%的保额。也就是说,你买了50万基本保额,那么前15年,首次重疾实际赔付75万。

3、少儿特定重疾

20种少儿特定重疾,18周岁之前,额外赔付150%。如果是保单前15年,相当于一共赔付100%+50%+150%=300%

很明显,这是连少儿市场也想抢呀。

4、新冠肺炎可赔

截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症,按重大疾病保险责任进行给付,此责任无等待期


这条因为是短期特殊责任,条款中没看到,所以「危重」到底是什么标准,还有待确认。但是没有等待期,直接按重疾赔付,还是给力的。


5、恶性肿瘤治疗津贴

这是个可选责任,和之前常见的「癌症二次赔付」略有不同。要求是「首次确诊癌症365日之后,只要在接受恶性肿瘤治疗,即可获赔30%基本保额,最多三次,每次间隔不少于365日。」

恶性肿瘤是持续、复发、转移还是新发,没有要求,在治疗即可。

赔付比例不算多,最多90%。好在门槛并不高。

6、身故责任可选择

以前的多次重疾,标配是「终身」+「含身故责任」。至于为什么,要从近三十年重疾险的历史开始讲,什么叫提前给付,什么叫共用保额,我怕写不完,略了。想听的可以留言。


总之,多次重疾带身故保额,是个天然合理的事情。


所以贵。


有些多次重疾就尝试把「身故赔保额」换成「身故赔保费」,费率就能降下来一些,但还是贵。


现在,「守卫者3号」把身故责任单独分出去了,如果不选,费率咔嚓就下来了。


(如果选择保障期间到70岁,则必须选择含身故保额)


配合下图的费率看一下。


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第4张


所以,满足以下三个特点的人,就有机会了:


1)认同多次重疾,想要配置多次重疾产品

2)认同纯消费性重疾,接受重疾险「未发病身故无赔付」

3)预算有限,买「含身故保额」的多次重疾会导致保额不足


你是不是呢?


7、一个小漏洞


条款中投被保人豁免责任中都有「全残」这一规定,但主险没有,算是个小漏洞,已经反馈保险公司,看看最终版能不能补上。




 结合费率看一看 

 到底应该怎么买 



1、先看产品本身的选择


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第5张

选择25岁做举例,是因为保障期间越长,多次赔付越有意义。


除非真的特别年轻,否则都不建议选择把多次重疾的保障期间做到70岁。


「守卫者3号」虽然有这个选择,但基本等于堵上了。


既不能不选身故责任,又不能选择30年交费,图咩呢?


还不如选择80岁/终身,可以选30年缴费,并且不加身故责任,每年保费压力小不说,省下的钱,去补充个定期寿绰绰有余。

或者再少加点预算,直接加上身故责任,保障更长更全面。


【守卫者3号购买建议】


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第6张



2、和其他产品的选择


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第7张


守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第8张

「嘉和保」回头写,看完一起做决定


三类产品,每样2个,包括连下架的「达尔文2号」费率一起列出来,就是为了给大家参考。直观地感受一下不同梯队的产品价格区别。

(产品是什么不重要,市场上同类产品也绝不止这几个,别杠)

究竟选哪个,每个人的想法都不一样。

我说说我个人的意见:

1)如果你在乎身故责任,那么直接上多次重疾,分不分组都可以。

2)如果你不在乎身故责任,或者愿意额外补充一个定期寿,同时没有其他特殊的需求,那么直接买守卫者3号,性价比最高。

3)组合的模式推荐一个:

   保障到70岁、不含身故责任的「嘉和保」
+保障到终身、不含身故责任的「守卫者3号」
+保障到80岁的定期寿

特别是,如果你之前只买了到70岁的单次重疾险,那么我强烈建议你在有预算的前提下,搭配一个终身不含身故责任的「守卫者3号」,以及一个定期寿。


 人人都有选择障碍 

 之前买的要不要退 



肯定有人问,我就直接先回答了。


先强调一点:


昆仑健康的智能核保系统,貌似还不能给出「除责」结论,所以之前是除责投保别的产品的,千万别轻举妄动退保。上线了再说。


Q:之前刚买了xxx,两年了,觉得这个更好,要退了换吗?
A:只要过了犹豫期,就不建议退了。没必要平白损失。不甘心就后台回复「退保」看看决策思路。

以及,问你啊,下次再出好产品咋办?继续换吗?


Q:刚追了「达尔文2号」停售,要退了换吗?

A:除非你买的「达尔文2号」选择同时符合以下几点,我才会建议你「考虑」看看要不要换成「终身+不含身故」版本的「守卫者3号」,否则一概不建议退。


  • 没选二次癌症

  • 没选身故责任

  • 保障期间选择终身

  • 标准体,能直接过健康告知


Q:刚买的「妈咪保贝」,犹豫期未过,要退了换这个吗?
A:注意两个细节:

1)「妈咪保贝」的少儿特定重疾是没有限定年龄的,而「守卫者3号」则限定在18岁之前。
2)「妈咪保贝」身故赔保费,因为杠杆大,保费相对少。

守卫者3号重疾险有哪些优缺点?适合谁买? 保险 第9张

所以孩子买「守卫者3号」一般建议选择不含身故,那么孩子越大,「守卫者3号」体现的价格优势越大。

所以,小孩子不用退,大孩子可以考虑换。

思路就是这样了。

顺便也吐几句槽。

我每次有产品停售都会强调,「不要单纯因为停售买产品」。达尔文2号讲了3个月,为啥非要赶在最后一周买?如果刚上市就买了,现在90天等待期都过了,也没必要再纠结。

以及,备哆分1号上了快一年了,夸了很多次,很多人还是在观望。

现在你可能觉得,「你看我等等是对的,这不出了更好的产品吗?」

是,没错。

但是备哆分早早买完的人,180天的等待期也过去了。什么叫踏实?这就叫踏实。

你可以等新产品,但风险不会等你。

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