终身寿险有哪些用途?

admin 811 0
终身寿险是提供终身保障的保险,就是在任何年龄如果事故或全残保险公司给付保险金的保险。保险合同订立后,只要投保人按期交纳保险费,保险人无权拒绝续保。

有些终身寿险条款上没有注明“终身”的期限,相当于无期限约定,活多久保多久;有的条款上会有个祝寿金,通常将100或105周岁作为“终身”,期满给付后合同终止。

于是,有些人觉得终身寿险派不上什么用场:

要么死了有钱拿(受益人受益),自己用不上,没意思;要么满期有钱拿,那也得到100岁以后才能拿,不现实。

终身寿险有哪些用途? 保险 第1张
那为什么还有很多人会去购买终身寿险呢?
今天我们来好好聊聊终身寿险。
主要内容如下:
  • 终身寿险的核心价值与功用

  • 增额终身寿险的特殊功能

  • 六个“减保取现”案例

  • 保险责任与投保规则



No.1

终身寿险的核心价值与功用

1、指定传承

可以指定受益人的人数、受益比例、受益先后顺序,而且这些受益情形投保人或被保险人是随时可以调整和变更的,如果受益人不孝,甚至可以变更为非直系关系人。

2、税务筹划

《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定,保险赔款免征个人所得税。

也有保险业务员经常说的《遗产税》,如果中国开征《遗产税》,终身寿险是有可能可以节税的,但何时开征还无定论。

因此终身寿险不仅仅能转移风险,在转移财富上也能发挥作用,现在越来越多的富豪花大价钱买天价保险也与此有关。

3、规避债务

尽管《保险法》第二十三条规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

但如果受益人指定不当,会导致两种截然不同的结果,举个例子:

L先生企业经营的不错,为了扩大规模,在银行贷款了500万元,同时也为自己投保了300万元保额的终身寿险。不料,出差途中遭遇意外身故。
1、如果指定受益人为配偶。L先生婚后向银行借的钱属于夫妻共同债务,须由夫妻共同偿还,妻子有连带清偿责任。妻子获得300万赔偿金后,银行可要求妻子承担L先生所欠债务的连带清偿责任。

2、如果指定受益人为未成年的孩子。孩子是不承担连带责任的人,获得的300万元理赔金不需要偿还父亲的债务。

终身寿险有哪些用途? 保险 第2张
4、规避婚姻风险
两种方式:一种是方面为孩子婚前投保高现价终身寿险(下面会具体解释),另一种是本人在婚前完成缴费的终身寿险。

那么就能起到如下作用:

灵活使用:取现用于家庭的正常支出;

离婚不分:父母购买或本人婚前存款(结婚前已交清保费)购买的,离婚时保单属于投保人或其本人,没有分割的风险;
身故不分:保单设置本人的父母为受益人,就算身故了,保险金直接付给受益人,不作为遗产处理;
周转灵活:如果需要用钱,可以通过保单进行贷款,缓解资金压力,高现价产品甚至有融资作用;
安全过渡:结婚 N 年后一切相安无事,可以修改身故受益人为子女或者配偶。

5、减少损失

财产继承时,终身寿险保单已经指定了受益人,权益明确。除此以外的财产就比较麻烦了,估值、分配变卖赎买这中间的分割与博弈总会导致财富损耗与缩水某些波动性大的股票期权之类如果拖延时间过长甚至导致资产变成废物
6、节省费用

财产继承会涉及到评估公证相关各种证明等等涉及资产越大越复杂费用就越高如果再涉及争产官司那么诉讼也需要一大笔费用

保单受益人带上相应身份证、银行卡等理赔所需资料,就能领取理赔金了,无需任何额外费用支出,更不会出现“证明‘你妈是你妈’”的吐血事件。
7、隐私保密

没有人愿意把自己的个人财产、遗产的继承方式公布于众的,因为这是个人隐私。保单可以有效把个人资产变为隐秘,听说过“争夺遗产”,但从来没有听说过争夺保单的事情,即便受益人是私生子女也会受到保护。

终身寿险有哪些用途? 保险 第3张

8、保值增值

与其他金融产品不同的是,终身寿险具有其他金融产品不具备的保障功能,能够保证长达几十年的收益,也是其他金融工具所不具备的。

说到收益,我们都知道高收益意味着高风险,且缺少终身寿险那样的安全性。从长远看,中国的基准利率一直在下降,会不会与欧美国家一样进入微利率甚至零利率,我们拭目以待。
9、保单贷款

由于高现价增额终身寿险的现金价值很高,因此在需要急用钱的时候,可以将保单现金价值的80%贷出来,以解燃眉之急。

如30周岁男士10万5年交,购买琴童尊享增额终身寿险,累计保费50万。

保单年度10年时,现金价值65.89万,可贷金额52.71万,超过累计所交保费;

20年时现金价值92.93万,可贷金额74.34万;

30年时现金价值131.07万,可贷金额104.85万,是累计所交保费的2倍;

40年时现金价值184.87万,可贷金额147.89万,接近累计所交保费的3倍。

此时保单又变成了一个融资工具,同时保单贷款相对其他贷款形式,无需繁杂手续,甚至可在线上直接办理,更简便快捷,很赞。

小结:终身寿险有其最基本的身故与全残责任,以及上述独特的功用,它是适合大多数人群的:

1.希望有效隔离个人资产,做到合法避债,保全个人资产的企业主

2.希望将应税财产转化为节税财产的人群
3.希望拥有灵活、确定、且终身的隐形退休金和财富定向传承的人群
4.关注资金安全性和流动性兼具的人群
5.希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用保单资产的人群
6.希望给孩子储蓄教育金或给孩子提供终身保障的人群
......


看到这里,你是不是开始对终身寿险有点小兴趣了?
当然,如果你了解了终身寿险的“高现金价值”和“基本保险金额的减少”功能后,可能会更感兴趣,甚至会想着立刻拥有它。

终身寿险有哪些用途? 保险 第4张


No.2

增额终身寿险的特殊功能

在现有的终身寿险中,有两种类型,一种是高杠杆型,另一种是高现价型。

高杠杆型指的是保额保费杠杆比较高,其核心的作用在于身价保障与资产传承。这类产品的保额是固定的,杠杆比率在交费期满后也将固定下来,直至终身。

高现价型的保单现金价值很高,前期很快超过总保费,后期现价增长快,其核心功能在于家庭资产的合理配置。这类产品具有保额增长的功能,因此也叫增额终身寿险。

高现价型的增额终身寿险,有一个特殊功能,那就是“减保取现”,在合同有效期内,投保人可以向保险公司申请减少基本保险金额,基本保险金额减少的部分视为退保,保险公司给付基本保险金额减少部分对应的现金价值。

终身寿险有哪些用途? 保险 第5张

注:现金价值是指保单退保金的数额

这时候,高现价的增额终身寿险除产品本身具备的功能与优势外,“减保取现”功能派上了大用场,可以帮助我们用于养老金、教育金等资产配置与规划。

No.3

六个“减保取现”案例

为了更好的展现真实的数据,我们选择一款市场上性价比较高的增额终身寿险——横琴人寿“琴童尊享增额终身寿险”,来看看保单的“高现价”与“减保取现”可以帮我们实现哪些财富风险管理规划?
终身寿险有哪些用途? 保险 第6张
相信每个人在购买商品时,都会了解商品的使用价值,而普通商品随着时间的推移,其使用价值是下降甚至消失的。
增额终身寿险却不一样,它的使用价值是递增的,时间会给投保人或受益人带来更高的保障和更高的现金价值。
举个例子,以30周岁女性年交10万,5年交清为例,所交保费与现金价值倍数需要经过的年限。

终身寿险有哪些用途? 保险 第7张

5年交费期结束,现金价值已经是532500元了,已超过所交保费;保单年度23年时,现金价值已是所交保费的2倍多;随后每增加1倍的年限在缩短,11年、6年、4年、3年。

财富管理,就是选择合适的财富存储工具,让它未来的购买力随着时间的推移,不仅不会下降,反而会上升。

可见,复利和时间带来的价值在终身寿险中凸显,它们会成为你最好的朋友。

保单的现金价值,投保人自己可以按需取用,取多取少,投保人说了算,相当灵活。

同时,身故/全残保险金和航空意外身故/全残保险金也不示弱,每年都在递增(注:航空意外身故/全残保险金=“身故/全残保险金”+“航空意外身故/全残保险金”)。这与年金险相比,就有很大的优势了。

通过“减少基本保险金额”,获取现金价值,是如何来完成我们人生中必须经历的、躲避不了的教育规划、养老规划、传承规划的?我们来看以下案例:

终身寿险有哪些用途? 保险 第8张

【案例一】春节前,小莉喜得千金,在用压岁钱给宝宝购买了健康保险后,还有5万多元的结余,于是给宝宝购买了琴童尊享增额终身寿险,5万10年交费,累计保费50万,希望每年的压岁钱变为宝宝的成长基金。

大学教育金:18-21周岁,5万×4年=20万
深造教育金:22-24周岁,10万×3年=30万
婚嫁金:30周岁,领取20万
创业金:35周岁,退保领取31.93万

【案例二】刘女士是企业高管,去年刚离婚,女儿2周岁,遭受婚姻失败的她把关注点都聚焦在女儿身上,给孩子制订了全生命周期的保障规划,年交保费20万,交费期5年,累计保费100万。

大学教育金:18-21周岁,20万×4年=80万
深造教育金:22-24周岁,30万×3年=90万
婚嫁金:30周岁,领取30万
养老金:55-84周岁,领取20万
祝寿金:85周岁,退保领取197万

终身寿险有哪些用途? 保险 第9张

余先生48周岁,事业有成,年收入在200万左右,孩子20周岁,为传承资产并预防孩子婚姻风险,为孩子投保琴童尊享增额终身寿险,年交保费50万,交费期5年,累计保费250万。

小余从50周岁开始,每年领取24万,平均每月2万,到79周岁共领取720万,80周岁退保领取557万,合计领取1277万,比所交保费整整多了1000多万。

终身寿险有哪些用途? 保险 第10张

妈妈30周岁,希望一份保险既能解决孩子的教育金,也能解决自己的养老金,于是选择琴童尊享增额终身寿险,为0岁女儿投保,每年20万交5年,累计保费100万。

孩子教育金:18-21周岁,10万×4年=40万
孩子深造金:22-24周岁,10万×3年=30万
自己养老金:60-79周岁,10万×20年=200万
自己祝寿金:80周岁,退保领取38.79万

终身寿险有哪些用途? 保险 第11张

【案例一】陈小姐28周岁,在已有重疾、医疗、意外等保障后,用年终奖为自己投保琴童尊享增额终身寿险,每年交费2万,交费期20年,累计保费40万。

65-74周岁,4万×10年=40万

75-84周岁,5万×10年=50万
85-94周岁,6万×10年=60万
95岁退保获得现金价值33.45万

【案例二】童先生今年35周岁,外企中层,担心退休后收入下降导致的生活品质改变,于是选择投保了琴童尊享增额终身寿险,年交保费20万,交费期10年,累计保费200万。

65-74周岁,20万×10年=200万

75-84周岁,30万×10年=300万
85-89周岁,40万×10年=200万
90岁退保获得现金价值78.12万
以上案例中,减保取现的年龄与额度均为假设,但数据是真实的,投保人可以根据实际需求来安排。与年金险相比,终身寿险具备了年金险的大部分功能,而且保障额度更高,领取方式更活,资产运用与保全更放心。

那么,我们从中可以总结出财富安全管理的几个特点:

1、安全。财富管理的第一要务不是赚钱,而是安全。尤其是在“暴雷”、“跑路”的情形下;

2、全局布置。我们不仅要系统分析自己整个生命周期对总体财富的需求,还要分析每一个人生阶段不同层次的需求;

3、长期。财富管理是长线投资,风险防范终身需要;

4、流动性管理。用保险的健康、意外、断流作用提供保障,用保险的保单贷款、减保取现功能以备不时之需,平衡收入与消费的关系;

5、透过保险,实现其他特殊功用,规避诸多保险之外的风险。

第四部分,给大家说明一下琴童尊享增额终身寿险的保险责任和投保规则。


No.4

保险责任与投保规则

保险责任

1、身故或全残保险金

被保人在18周岁前身故或全残身故全残保险金为:现价与累计所交保费较大者。

18周岁(含)后且在主险交费期内发生身故全残,身故全残保险金为:现价与累计已交保费×对应的给付比例两者取大。(到达年龄为18-60周岁的比例为160%,61周岁及以上的比例为120%)。

18周岁(含)后且在主险交费期满后发生身故全残,身故全残保险金为:现价、当年度保额、累计已交保费×对应比例三者取大(到达年龄为18-60周岁的比例为160%,61周岁及以上的比例为120%)。

增额终身寿险,顾名思义,它的保额是递增的,而且是复利递增。

终身寿险有哪些用途? 保险 第12张

琴童尊享终身寿险自第二个保单年度起,有效保额每年以3.6%递增,写进合同,终身有效,这个看似很朴实的百分百,在复利的作用下能起到比“原子弹”威力还要大的效果。

一位30周岁的先生每年交费10万,交费期20年,第1年的基本保额是136.15万,第10年187.18万,第20年266.60万,第30年379.71万,第40年540.81万,第50年770.21万,第60年1097万。

2、航空意外身故或全残保险金

除了保险条款约定给付身故或全残保险金外,还有航空意外身故或全残保障,最高不超过2000万。

终身寿险有哪些用途? 保险 第13张
投保规则

产品名称:横琴人寿琴童尊享终身寿险

投保年龄:28天至70周岁。趸交/3年/5年交,0-70周岁均可;10年/15年交,限0-60周岁;20年交,限0-55周岁
保险期间:终身
交费年期:趸交、3年、5年、10年、15年、20年
总保费限额(一类地区):18-40周岁1500万,41-50周岁1250万,51-55周岁600万,56-60周岁550万,61-70周岁200万(传世赢家、永恒金生、琴童尊享合计保费)
最低保费:1000元(超出部分为1000元整数倍)
可选附加险:附加意外伤害保险、附加豁免保险费重大疾病保险(2019版)

终身寿险有哪些用途? 保险 第14张

好啦,今天就跟大家聊到这里,增额终身寿险除了横琴人寿的“琴童尊享”外,还有信泰人寿的“锦绣传承”、君康人寿的“金生金世”,都是比较优秀的产品。

一千个读者有一千个哈姆雷特,一千个人有一千种生活,好的财富风险管理一定是因人而异的,而且是需要提前规划的。

同样年交保费10万,交费期10年,30岁投保60岁领取,每年领取10万,可领取30年,现金价值还剩余142.35万;而40岁投保60岁领取,只能领取25年,现金价值只剩几千元了。差别可大呢~

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~