新冠肺炎治愈后再买保险可以吗?

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从2019年12月开始,新冠疫情从武汉至全国各地陆续爆发,已导致全国八万多人感染。而且现在还在全球多个国家持续蔓延。


对于我们这样的80后、90后、00后来说,这可能是我们阶段性人生中从未遭遇过的大劫。记得SARS那会还在上学,虽然听说病毒很厉害,但是其实根本没当回事。这次的新冠肺炎疫情,可以说远超当时SARS的影响。


那么问题来了,新冠肺炎疫情影响面这么大,有的朋友可能确诊了,有的朋友可能疑似了,他们以后真的“再与保险无缘”了吗?


新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第1张


新冠肺炎影响的主要是健康险,常见的就是医疗险和重疾险。下面来详细说明一下。



新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第2张

新冠肺炎买保险需要告知吗



国家卫健委已经将新冠肺炎纳入了《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病。艾滋病、狂犬病、甲型H1N1流感、肺结核,还有非典等等,都是属于乙类传染病。


新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第3张


新冠肺炎除了属于乙类传染病外,它还可能导致一些并发症、后遗症。


当年的SARS治愈后,很多患者会出现肺部纤维化、肺部功能障碍、股骨头坏死等后遗症。新冠肺炎因为在治疗方式上没有大量使用激素,后遗症没有SARS严重。专家表示,轻症患者目前没有明显后遗症,重症患者心肺损害比较明显,可能留下肺部纤维化,出院后需要对心肺重点检测。


也就是说,是否有后遗症,跟新冠肺炎的严重程度有关。


那么,如果患了新冠肺炎,在买保险的时候需要告知吗?答案是:一定要告知。


我们直接来看看保险公司是怎么询问的吧。


以平安e生保保证续保版为例,这是一款百万医疗险,它在健康告知中的相关内容如下图所示。


新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第4张


可见,新冠肺炎患者至少触及该保险的三项健康告知内容:1年内健康检查结果异常、2年内曾经或者正在住院、法定传染病。


这三项在健康保险的健康告知中几乎都会存在,只不过有的保险要求的时间更长,比如有的保险是询问5年内的住院史。


但是,因为新冠肺炎被列为乙类传染病,所以,即便是过了2年、5年之后,买保险也需要告知(SARS也同样),不能按照一般投保流程正常投保。



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智能核保和人工核保



既然无法按照一般程序投保,那么在告知新冠肺炎病史后,可以进行在线智能核保,如果智能核保无法通过或者结果不满意,可以再选择进行人工审核。


下面分医疗险和重疾险两类保险,分别举例看看智能核保结论。


1.医疗险。


医疗险对被保险人的健康要求高于重疾险。而且现在有些保险公司的医疗险产品智能核保数据库,已经增加了对“新冠肺炎”的审核。


新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第6张


图中所示,是两款百万医疗险的核保情况,代表了医疗险对新冠肺炎智能核保的两大结论。


在没有其它明显并发症和后遗症,仅以肺炎进行审核的情况下,安联臻爱医疗险如果是在6个月内投保,会被直接拒保。而平安e生保保证续保版,则明确保险责任内排除呼吸系统感染性疾病及其并发症和后遗症引起的治疗。


所以,新冠患者治愈出院后,如果买医疗险,最好是在6个月以后再投保,如果没有留下后遗症或并发症,大概率可以“标准体承保”。


2.重疾险


购买重疾险的健康要求没有医疗险那么高,但是仍然会有一些限制。我们还是以两款具体的重疾险产品为例,来看看智能核保的结论。


新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第7张

新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第8张


从图中所示的两款重疾险产品来看,如果是比较严重的新冠肺炎患者出现了一些后遗症,比如肺纤维化,往往是无法通过智能核保的。


如果没有出现明显后遗症和并发症,且已治愈至少3个月以上(有的要求6个月),未反复发作,那么就可以正常标准体承保。


3.人工核保


如果智能核保没有通过,或者审核结论不符合你的预期,比如需要加费或者除外责任,那么可以选择再进行人工核保。


新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第9张


人工核保需要提交保险公司要求的健康资料,审核的时间也会相对长一些。通过与核保人员的交流,并且查阅了一些相关资料,发现人工审核的结论跟智能核保的结论是类似的。


不过,因为新冠肺炎以前没有过,一些后遗症情况也有待观察,所以人工核保相当于给了被保险人一次证明自己已经痊愈且恢复良好的机会。



新冠肺炎治愈后再买保险可以吗? 保险 第10张

投保建议



确诊新冠肺炎后,


投保重疾险、医疗险如果是轻型或者普通型患者,且没有反复发作,建议至少在治愈6个月以后投保,一般可以标准体承保。但如果是重型或者危重型患者,有明显的后遗症,那么大概率会被拒保。


如果是投保意外险,一般是没有影响的。


如果是投保寿险,则需要视情况而定。有的寿险核保政策比较宽松,一般可以正常投保;但是有的寿险核保政策相对严一些,可能会因为某些并发症或后遗症(如肺纤维化)被拒保。


另外,在治疗期间以及后续的康复检查资料,建议全部都保留好,如果需要人工核保,这些资料都非常重要。


虽然确诊新冠肺炎不代表就真的与保险绝缘了,但是却会为以后投保和生活造成很多麻烦。所以,建议大家一定要引起高度重视,加强防护。勤洗手、多通风、勿聚集、带口罩!

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