我们需要多少钱养老?

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今年春节假期的疫情,让保大师体验了一把退休式的生活。

整天待在家里,

看书,

刷剧,

做各种以前从没想过的菜式……


唯一不同的是,我们还可以云办公,还可以有一份工资……


有个朋友曾经问过我:

“我们需要多少钱养老?”


这两个问题很不好回答,

犹如,

有的妹子背100元买的小包,

也有妹子花1万元买了个包。


对待生活不同的要求,

需要的钱也相差很大。

 

今天保大师想先给大家做一道小学三年级都会的应用题。这道应用题来自于保大师身边一个非常扎心的案例。

 

我们需要多少钱养老? 保险 第1张

保大师有个好朋友小A,他的奶奶今年已经96岁高龄了。三年前,因为身体不好,他奶奶就一直住在康复医院,这一住到现在。前两天,他刚巧从爸爸那里知道了奶奶这些年来的花费:


每个月住院费 + 药费 + 康复费:8000元,由于有城镇医保,还可以报销2000-3000元。但因医保结算的原因,医院要求每3个月出院一次,然后再办入院。每次入院还需要额外支付大概1000多的检查费用。


每个月看护费:1500元。在医院请了一个阿姨看护,这个阿姨一个人需要看3个老人。


每个月餐费:1500元

这样一个月需要实际支付8000元左右。一年约10万元。庆幸的是,三年这些费用基本没有涨。

 

他奶奶当了一辈子的家庭主妇,没有退休金,仅有已经去世的爷爷每月1200元抚恤金收入。存款约有20万,来自于一辈子的积攒和小辈平时给的零花钱。奶奶和大伯一起住,没有自己的房产,大伯家也仅有一套自己居住的房子。所以卖房子支付医药费是没法实现的。


数字是无情的,我们通过简单的计算就能算清。


奶奶一辈子积攒的这笔钱仅能维持2年的康复医院支出。然后每个月就要面对,近7000元的支出缺口了。不过好在奶奶有2个儿子,2个女儿。4家人分摊了老人每个月在康复医院的支出,每家2000元/月

 

小A说:

“他奶奶住的康复医院并不是家高档医院,仅仅是他们老家一家普通的县级医院。由于价格不贵,很多老人还在排队等床位。但即使是这样,看到这个数字后,自己还是没法想象等50年后,当自己90岁时,类似的花费需要多少钱。他担心到时候自己是否有能力承担起这笔费用……”


我们需要多少钱养老? 保险 第2张

从这个案例,我们可以看出,退休后,养老至少需要这三方面的支出:


1、医疗费:这部分的支出将是养老最大的支出。从案例可以看到等到90岁以后,医疗费用的支出将会占整体的80%以上。恐怖的是,随着医疗水平的提高,活到90岁以后将是大概率事件了。活得老,花得越多!


我们需要多少钱养老? 保险 第3张


2、生活费:每天吃饭、交通、交际,甚至是旅游,都含在这块。但每个人的生活标准不一样,所以这块的实际费用不同人之间的差距会非常大。有人可能2000元可以活一个月,有些人可能2000元都不够一个礼拜的开销。

 

3、护理费:身体健康的话,这块费用不需要。但老年人往往都会有一些身体方面的问题,如果比较严重的话,必要的护理费开支是必不可少的了。像上面的案例中,每个月1500元的看护费已经是非常便宜的。如果你要找个住家的看护,按照现在的行情每个月5000元以上那是必须的了。十年,或是二十年以后需要多少钱?保大师没法想象。

 

我们需要多少钱养老? 保险 第4张

不知道有多少人会认真考虑过退休后,你每个月还会有多少收入。


保大师也给大家整理了下:

1、退休金:每个月交的社保中,有一笔钱叫做养老保险,这笔钱,公司和你自己都会承担一部分,等到退休时,国家也会补贴一部分,每个月领取的退休金就来自于此。退休金的多少还与上一年度当地职工的平均工资有关,所以你的退休金还会增长。保大师的母亲已退休十来年了,她的退休金从当时1000多已经涨到了4000多元。网上有很多退休金的测算公式,感兴趣的可以去算下。保大师自己计算过,按照目前标准,等到我65岁退休时,大概每个月可以拿8000元退休金。

 

2、工作收入:虽然退休了,但如果你有一技之长,或是愿意做些力所能及的事情补贴家用,那么还是会有一些收入。当然大概率和你目前的工资收入是没法比的。到底能有多少呢?我建议你去问问滴滴专车司机,他们一个月可以有多少收入,问题是你退休后能达到这样的工作强度么?

 

3、投资收入:保大师喜欢把这叫做“睡后收入”,也就是说你躺在床上也可以给你赚钱的那部分收入,包括:储蓄、房产、股票、基金、保险年金等各种投资项目。但要注意:如果你投资失败的话,不仅仅收益都没有,有可能连本金都会受到损失。

 

4、子女赡养:中国有句古话“养儿防老”,几千年来的农耕社会里,养老问题都是让子女来解决的。但随着城市化进程的加快,子女自己的生活成本越来越高,他们不成啃老族你就已经烧高香了。让他们负责解决你的养老费用,我觉得这个概率会非常的小。当然就算你子女愿意,我想到时候你也不愿意平白增加他们的负担吧。

 

我们需要多少钱养老? 保险 第5张

我们的要求很简单,那就是在养老阶段如何实现收支平衡。

 

还是以上面那个案例来推测,假设每年支出费用以3%增长,那么50年后。每年的花费将会从10万元,涨到31万元

 

按照保大师推算的每月8000元退休金标准,为了维持自己在康复医院的开支,每年还有21.4万元的缺口。这个缺口显然靠工作收入是不可能补上的,只能是投资收入或是来自于子女。未来子女会怎么样,我们谁也不知道。自己可控的,也就只剩下“投资收入”了。


我们大部分人一生的收入和支出曲线都会是这样的:
我们需要多少钱养老? 保险 第6张

为了满足退休后生活开支的缺口,我们必须要在还在处于收入结余阶段,提前进行投资收入的规划。

 

储蓄:

储蓄是我们父母这辈人最喜欢的投资方式。但现在连他们都觉得,利息已经连CPI都跑不赢了。为了刺激经济流动性。全世界范围内,降息是大概率事件。所以储蓄的收益只会越来越低。当然储蓄也有优点,就是本金不会损失。且流动性不错,我们还是需要备一点应付突发情况。

 

股票、基金:

有过投资经验的人都清楚,收益与风险是线性关系的,收益越高,风险也就越高。股票、基金这类便属于高收益高风险。同时也必须具备很好的投资技巧才可以。保大师问过几个粉丝,这几年的投资收入如何。能很开心得告诉我,“收益还不错”的寥寥无几。P2P雷暴离我们还不远,相信你们还记得。就算你赶上了去年下半年开始的A股行情,但作为老司机的你,能确保及时止盈获得实际利润么?但这是资产快速增值的最直接办法了。

 

房产:

房产是这十年来永恒的话题,要不要买,涨还是跌,这不是保大师在这篇文章里讨论的话题。但我要强调的是,大家别忘记了房产是不动产。所谓不动产的意思就是流动性非常差,不相信的话,你着急卖一套房子试试。市场环境越差,越难卖!从现在来看,房产还是一个非常好的战胜通货膨胀的投资手段。而且房产的价格并不仅仅体现房子的使用价值,而是和教育、医疗、环境、城市服务紧密的联系了。

 

保险年金:

保大师一直认为保险年金是一个非常好的未来现金流管理工具,现在存的钱,未来花,而且保险公司能确保你拿到这些钱。从表面收益来看,可能比不上股票、基金与房产。但你有仔细算过复利的优势么?我们可以做个比较:

我们需要多少钱养老? 保险 第7张

同样是50万元,10年后的差别还是非常大的。更别说50年后了……

 

这次疫情还让我们认识到,个人或家庭财务结构中稳定现金流的重要性。当你没有收入或是收入有很大下降时,一套房子或许没法马上帮到你,一套还在还房贷的房子可能还是压倒你的最后一根稻草但一份稳定的年金收入既可以锦上添花,又能雪中送炭。

 

当然保大师并不是让你把所有的钱都用于购买保险年金,把鸡蛋放在一个篮子里的后果,相信我们都清楚。


聪明的你,必须根据自己的风险承受能力进行合理的规划,这才是正确的姿势。如果你能做到这点,相信将来养老的那部分缺口必定能补上。轻松享受“睡后收入”。无需担心“养老需要多少钱?”这个难以回答的问题了。

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