选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好?

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说起寿险,很多人存有疑问:应该选择终身寿险还是定期寿险?应该选择年金险还是终身寿险?今天我们来弄明白这些疑问,或许跟你想的不一样。选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第1张

大家都知道,我一直建议,年轻人应该人手一份定期寿险。道理很简单,定期寿险体现你对家庭老少成员最根本的责任心,能帮你在置身意外时承担成维持家庭继续运转的重任。再说了,价格还便宜。

但是这次我想讲终身寿险,研究过保险的朋友可能会说,终身寿险不就是定期寿险的延续吗?是的,确实可以这么理解。终身寿险就是无论如何都会留给家人的一笔钱,传统的终身寿险就是买多少保额赔多少钱。但终身寿险其实也分很多种,作用也并不完全一样。一起了解下去吧 ▼


1.
终身寿险适合谁?
这是很多人更关注的话题。不过呢,别急,我得从更基础的说起。先来看看终身寿险的分类,按照保额来分 ▼

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第2张

定额的很容易理解,买多少保额最后就赔多少钱呗。增额终身寿险,就是保额会随着时间的增长而增长,是不是觉得跟年金险很相似?某种程度是相似的,增额终身寿险有投资收益价值,所以在选择增额终身寿险时,一定要看未来的收益。

再看看各种寿险的适用群体 ▼

● 定期寿险,年轻人或家庭经济支柱必备,主要用来防止意外去世后家庭开支的中断。保费低,保额高,性价比极高,但只是消费型的,没有储蓄性质。
● 定额终身寿险,有身故保障功能,想预防家庭支柱意外去世家庭开支中断的情况,同时兼顾老年去世给后代留下一笔比较贬值的资产。
● 增额终身寿险,适用于已经买齐所有健康保险,想要给家人留一笔增值财产的朋友。有身故保障功能,同样兼顾资产增值收益。价格较贵。
其实很多人都接触过终身寿险,看我下面举的例子就知道了。


2.
平安福等反面教材
说到终身寿险,其实我们大名鼎鼎的平安保险可是国内终身寿险的先创者了,无论是保病的还是理财的,全都能设计成终身寿险。通过平安的系列产品,带你认识终身寿险 ▼
平安福是一款名副其实的定额终身寿险,瞧瞧合同抬头怎么写的 ▼

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第3张

大家可能疑惑,得重病平安福也能理赔啊。是的,平安福是全家桶产品,终身寿险是主险,附加提前给付重疾险、长期意外险等等各种附加险,看起来啥都能理赔。但是性价比极低,这种捆绑附加险的终身寿险,不是首选,简单点更好。

平安智胜人生万能终身寿险

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第4张

这种万能终身寿险其实就是终身寿险附加了万能账户,签订合同时开通万能账户。每年所交保费扣除很多费用后,剩下的保费就进入万能账户复利滚存。这种产品的缺点在每年扣除的费用太多,根本就没剩多少钱在复利生息。打着终身寿险的名头,却没有寿险的基本功能。

平安护身福分红型终身寿险

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第5张

这种产品也不是首选,分红不确定,得到的分红增加在保额上,但是保额一直超不过现金价值。既复杂又收益低,只能说是设计出来适应早期中国的保险市场。

小结



以上介绍的平安系列重疾险,都是极具代表性的产品,附加的、万能的、分红的都有。不是纯粹的终身寿险,许多附加功能削弱了本该终身寿险扮演的角色,都不是我们理想中的终身寿险。


3.
典型的终身寿险
一款纯粹的无关理财也不捆绑附加险的终身寿险,不管是否增额,价格合适,我认为都是合格的。终身寿险的功能就是给家人留下财产,仅此。上面介绍的平安几款特色终身寿险,都被赋予更多的责任,导致失去了终身寿险该有的特色和责任。结合大家熟悉的定期寿险,我先把定期寿险和定额终身寿险放在一起对比 ▼

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第6张

从价格看就非常明显了,华贵小爱的价格是定海柱1号的几倍。从储蓄的角度说,定额终身这笔保额是一定能拿到的,而定期寿险则是在70岁前去世了才能拿到。

这是发生概率和杠杆之间的博弈,你要花20万一定能赔100万,还是要花5万可能赔100万?这个问题,我的选择是后者。因为我觉得花20万几十年后拿100万,杠杆太低了。


4.
增额终身寿险
在定额终身寿险和定期寿险两者中,我更推荐定期寿险。但增额终身寿险,集理财、养老、传承于一身,相当不错的。先来了解产品结构 ▼
  • 中华联合中华尊
  • 信泰人寿锦绣传承

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第7张

选增额终身寿险,不外乎就是增额的比例更高些,现金价值涨得更快些。我选了这两款产品,分别是每年按照3.5%和3.6%递增的。这样是看不出来哪个好的,再来看看两者的现金价值趋势 ▼

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第8张

中华尊按照每年3.5%的比例递增保额,比锦绣传承的3.6%少一点点。但是中华尊的现金价值涨得飞快,还没交完保费就已经超过总保费金额。早期现价涨得飞快的好处是,可以反悔退保取现,去做其他事情。这在之前介绍年金险的文章里讲过,同样道理。

而锦绣传承,则是前期现价涨得稍慢些,后期最高可达3.44%,在数额上要比中华尊多领30万。这是长寿老人的收益。

两者对比来说,中华尊前期现金价值也很高,可以中途退保取现,前期收益不错。再拿中华尊跟之前停售的4.025%年金险对比一下 ▼

  • 中华联合中华尊

  • 信泰人寿锦绣传承

选择终身寿险还是定期寿险好?选择年金险还是终身寿险好? 保险 第9张

从这个图就很明显能看出来几个问题,

● 终身寿险回本非常快,而养老年金险则慢了一倍时间。同样十年共缴132万,缴费期满后,退保中华尊能得159万,而相伴一生只能得88万,还是亏的;
 终身寿险回归寿险本质,缴费期满的身故保额已达200万,而年金险前期的身故保额是非常低的,没有杠杆;

● 而养老金的优势体现在70岁后,越长寿它的现金价值越高;

小结



总的来说,增额终身寿险集传承、养老金、收益于一身,关键是保证了身故传承的金额。而养老金是专注养老,兼顾传承的。

如何选择,还是得先梳理清楚自己的需求。只想留一笔钱给家人,又无法估计是否长寿的,选增额终身寿险吧;想养老又想有点儿传承的,选养老年金险吧。

终身寿险适合的群体是比较窄的,说句实话,现在的身边还有很多人是连重疾险医疗险都没有的,谈何终身寿险这么深度的产品呢。但人性又是贪婪的,讲到理财收益,大家都不想买健康险了。
最后再强调一遍,定期寿险是家里赚钱那位必备的,增额终身寿险是身故保障、理财收益的综合选择。

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