如何避免成为被收割的保险韭菜?

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如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第1张春意盎然,遍地绿油油~生机中暗藏杀机~~


昨晚,9个国家股市罕见熔断,美股更是遭遇史无前例的一周内两次熔断~


活了89岁的“股神”巴菲特爷爷,这辈子也只见过3次美股熔断,而我们却“幸运”一周见两次~


熔断的意思,就是股市跌太惨了,先暂停交易一会,好比家里的保险丝烧断了,修好前会停会电~


中国A股前几天在硬撑,今天终于扛不住-4个点大幅低开~~看来,全球经济不好, A股重回“碎钞机”是十有八韭的事情~


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第2张


2020一开年,疫情、油价股市暴跌,破产、裁员、降薪还在蔓延……黑天鹅一只接着一只。


春天已经来了,钱包却还在过冬。难怪网友感叹,“活着”都成了最大的奢望~~


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第3张


萌主不炒股,如果你天生好赌,总想着炒股能让你一夜暴富一次一次做韭菜还心怀侥幸,萌主可帮不了你~~


不过,炒股是拿钱想去赚更多的钱,这点和保险“以小博大”的杠杆原理还是有那么一点点相似的。


萌主就从杠杆的角度和大家聊聊,分享一个看起来简单粗暴,但是超级实用办法,避免成为被收割的保险韭菜。


01


先说说两个不懂保险杠杆瞎买入坑的案例~


前几天,一个80后服装厂小老板在网上吐槽交不起保费了。


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第4张


原来,他前几年被代理人一通忽悠,看着服装厂效益还行,一口气给自己和家人买了15份保险


子女教育金、养老金、返还型重疾险……全是一堆X安X寿等等大公司巨坑死贵的产品。


去年底的经济下滑加上今年的疫情,服装厂血亏,他的保费已经逾期了2个月了~


一年交费高达6万,而其中一年交费1万(25年交)的重疾险保额只有区区30万,还有一大堆几十年后收益率估计还比不上存银行定期的理财险……气得萌主一口老血喷出~~


这买的哪门子保险?分明是给自己找的累赘鸭!


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第5张


近期还接触了一个37岁的客户,家庭年收入500万,除了每月三四万的房贷几乎没有别的负债,在代理人朋友的怂恿下一路买买买,一年保费8万多


愿意花到8万多,你说寿险、重疾、医疗保障啥不能买到高配,妥妥一个保障充足还不差钱的高净值家庭!


然鹅,萌主用放大镜来回看了客户提供的8份保单,发现医疗险保额只有区区20万,重疾险保额也仅仅50万!真正意义上的寿险保障一份都没有~~


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第6张


家庭年收入那么高,这点保额自家随便都出得起,这样买保险,你是去给保司和代理人“爱心捐献”的吧?


02


说起杠杆,大家都知道阿基米德的名言:给我个支点,我可以撬动地球。


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第7张


保险,就是用少量的钱,去撬动未来遭遇不确定性损失时更多的保险赔付,也就是我们所说的“以小博大”。


保险杠杆,简单说就是总保费/保额的比值


比如,一份重疾险,交费20年,每年4000,总保费就是8万


如果保额是30万,那它的杠杆就是1:3.75

如果保额是15万,那它的杠杆就是1:1.88


显然,保额30万的杠杆作用更大,万一出事,赔的钱也远比15万更能解决问题。


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第8张


前面说的小陈,他买的重疾险总保费为25万(25年交,每年1万),撬动的总保额只有区区30万,杠杆比为1:1.2,如果考虑到资金收益和货币贬值因素,这个杠杆更低。


这么低的的杠杆,出事了保险公司赔给你的钱,约等于你自己出的钱,那你买保险有啥意义呢?干嘛不风险自留,把钱存着,说不定这笔钱还能缓解你现在的现金流危机!


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第9张


后面37岁客户案例,道理一个样。而且,她还违背了保险杠杆原理中另一个重要原则——优先保障家庭无法承受的不确定损失


她的家庭收入那么高,无法承受的风险绝不是20、50万的医药费用,而是作为家庭经济顶梁柱的老公意外身故导致、重疾可能导致的事业无法继续。即便没啥负债,老公起码1000万的定期寿险、上百万的重疾险是不能少的。


03


当然,保险杠杆也是随着保费调整、保险责任扩展等等而不断变化的。


十几年前,市面上可选择的保险非常非常少,大家买的也不外乎老三样,杠杆普遍很低。


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第10张


2016年以来,国内产品出陈推新,市场上的产品恨不得一个季度换一茬,价格也越来越便宜,保障责任也越来越丰富,杠杆也一再刷新~~


萌主大致梳理了一下,当前市面上的主流寿险、重疾产品,大致杠杆如下:


假设30岁,买100万保额的定期寿险(保20年交20年)

女性杠杆为1:110左右

男性杠杆为1:60左右


假设30岁,买50万保额的定期重疾险(保到70岁交30年)

女性1:5左右

男性1:4左右


如果同样条件买终身重疾险(交30年),男女性杠杆1:2以上是相对合理的,毕竟保一辈子,重疾发生的概率摆在那里。如果低于1:2,那就不划算了~


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第11张


以上基本可以作为保险产品性价比的“照妖镜”。大家买保险前,不妨对照一下。如果不是保障责任远好于同类型的产品,而杠杆又比这个标准低不少,那基本你就可以pass了~


写在最后


如果不是深度沉迷的股民,往往只会当一次韭菜,被收割完后就收手。


如何避免成为被收割的保险韭菜? 保险 第12张


而买保险却没那么幸运,一旦买错,它很可能会影响终身。钱白花了还不是最惨的,更惨的是万一出事,才知道买的保险一定用处也没有!


股市韭菜是一下子,保险韭菜却是一辈子


擦亮眼睛,别再做保险韭菜啦!

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