自在人生年金险怎么样?

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自在人生年金险怎么样? 保险 第1张
2020年注定是不平凡的一年。
3月9日,美国股市经历了“黑色”星期一,跌幅超过7%,接着当地时间3月11日,美国股市三大股指又暴跌。
而周一的暴跌更是跌到触发熔断机制,波及全球股市,就连我们的大A股也不例外,跌到股民们提倡文明用语。
因为美国作为世界上金融、科技输出的大国,股市波动不仅对自己国家造成影响,也会通过全球的金融市场链条向外扩散,诱发其他国家的股市发生同样的波动。
不过一看到大跌,子悠身边的小伙伴就开始急急忙忙的找各种分析大跌的文章来看,紧张的不行。
大家恨不得里里外外把文章每一个地方都看透,生怕错过什么重大信息。
说实话,投资是很锻炼人的心性的。
如果你们看到自己手里的基金、股票、贵金属一跌就慌,生怕自己亏得连老底儿都没了,那么子悠建议你们离这些东西能有多远就有多远。
不过让你们完完全全脱离金融理财领域估计也是不可能的,不然你们也不会一直持续关注子悠啦。
你们关注子悠这么久,无非就是希望可以吸取子悠的一些理财经验和心得分享。
所以在我们不去直接接触股票、基金的时候,去哪里可以找到更优质的投资品?
子悠是更建议你们选择一些收益稳定,对市场涨跌不怎么敏感的理财产品的。
比如货币基金,纯债基金,债券,个人养老管理保障产品,理财型年金险。
在子悠的理财投资观念里头,投资理财是一直持续的过程,可以持续到几十年甚至是我们的一生。
投资界最经典的人物非我们的巴菲特莫属。
老爷子从十一岁就买了人生第一只股票,正式踏进投资界,到现在跨越半个世纪多,90岁的高龄依旧活跃在投资界。
几乎可以说他的一生都是市场造就的。
如果我们希望自己的收益能持续见长或者稳定的,但又没有老爷子的独到的智慧,那么理财型年金险就是最适合的选择。
这类型的产品如果说有什么缺点,那么收益不会特别高,需要有一定的耐心并且一直持有就是它们唯一的缺点。
怎么看都是比上不足,比下有余的选择。
但这既是它的缺点也是它的优点,越稳定越有利于我们规划手上的现金流。
在未来几十年的时间内,可以做到持续复利增值,收益具有100%的确定性。
而这次大跌,也让很多人看清,投资市场不是轻易可以触碰的,特别是没有任何经验的新手。
求稳才是我们普通人理财投资的第一要义。保稳之下谋取收益才是我们正确的打开方式。
不想花心思理财,不愿意承担任何风险,还想保持几十年的复利增值,年金险确实可以值得考虑一下。
毕竟论长期收益,论安全稳定性,论省心程度,年金险是非常优秀的存在。
选择一款优质的年金险要看什么,子悠在以往的文章已经说过几次了。
总结起来就是两个方面:
1、 看收益,不看收益的年金险都是耍流氓。
不同的产品,收益趋势是不一样的,有的是现金价值跑得快,没几年就可以回本甚至翻倍,但有的则可能领取的越晚,后期收益累积才会越多,甚至超预期。
2、 看领取的时间。
因为年金险一般是定期或者终身,越早领钱,累计领的钱就越多,回本的越快,毕竟钱到自己的手上才是最实在的。
年金险虽有优势,低风险不单只,利息能做到接近4%。
但也因为监管,这类产品的收益底线又下调了不少,从预定的上限4.025%下调到3.5%。
所以保险公司为了应监管要求,都在陆陆续续的下架重新调整这些产品,而现在这类产品,能维持原来收益水平的所剩不多了。
而且也意味着未来很长一段时间都不会有4.025%的产品审批落地,所以基本是见一款少一款的节奏。
年金的类型一般分为普通年金、分红年金、万能年金,其中最普通最实在的,莫过于一般的普通年金,也就是纯年金。
因为越简单的年金越容易摸清它们的底细,子悠是建议选择纯年金为佳。
而且这种类型的年金,一开始投多少,基本就知道到了领取的时间能领取多少钱了,省不少心,不必每年去关注保险公司的结算利率什么的。
遵照这些原则,子悠翻了一遍市面上的年金产品,对比了十几款产品之后,筛选剩下三款,做一下对比给大家看看:
自在人生年金险怎么样? 保险 第2张
(点击可放大)
如果在以后,遇到别的年金,这三款就可以用来作为标杆做对比。
三款产品之中,唯独招商信诺的自在人生是没有万能账户附加的。
前面也说了,年金险越简单越好,越有利我们的钱是在认认真真的省钱,吃利息,形式也比较简单,大家也能看的清清楚楚。
年金险最重要的就是讲收益,大家放在一起拼的就是谁笑到最后,谁的收益高。
所以非常有必要认认真真核算一遍他们的内部真实收益率。
这个收益率才是一款产品收益高低的代表。
计算年金的真实收益其实就是算清楚年金的现金流过程,这个过程我们都可以借助财务计算现金流的公式irr去计算真正的收益率。
虽然三款产品的领取方式有差别,但一款年金的优秀与否不仅仅只取决领取的时间。
招盈金生的领取时间最早,5年就可以开始领取,领取最慢的是悦未来,需要等到60岁以后才能领取。
按照产品的领取特性,假设是35岁老王,10年交,年交5万,一共是50万,该男子60岁起领取:
招盈金生年金保险年交50001(按中档利益演示),真实收益水平是3.44%;
自在人生保证领取20年,真实收益水平是4.3%;
悦未来真实收益水平是3.19%。
三款产品当中收益水平最高的是自在人生。
按照这个假设模型,年末现金价值、累计领取和身故金是这么变化的:
自在人生年金险怎么样? 保险 第3张
(上划可看)
表中可以看到在第十二个保单年度,自在人生的现价开始超过招盈金生,第25个保单年度两者的现价达到高峰,这意味着如果下一个保单年度身故,领取到的身故保障金是最多的,保障力度是最大的时候。
另外,在表中可以看出,在一开始,现金价值最高的是悦未来年金,其次是自在人生,最后才是招盈金生。
但三者的现金价值变化过程不是一直都遵循悦未来年金>自在人生>招盈金生,而是在不同的年龄节点,变化是不一样的。
变化的趋势最相似的是悦未来和自在人生。
自在人生年金险怎么样? 保险 第4张
这意味着,如果退保,悦未来是可以退得最多的那一个。
但现金价值只会在退保、特定理赔、保单贷款、减额交清、自动垫交四个方面用得着,不然参考的意义不大。而且我们在一开始投保的时候,就没有谁想过以后要退保,所以参考的意义有限。
如果硬要退保,那就看现金价值出现的拐点,在拐点处退保是损失最少的时候了,这条可以谨记,适用所有具备现金价值的产品退保。
再来看三者的累计领取。
谁最后累计领取的越多谁就是赢家,三款产品之中,自在人生一开始最低,但在第25个保单年度开始狂飙,到最后可以一共领取到2794500,也说明了自在人生的收益开始飙涨并且翻了4倍多。
而回本最快的是招盈金生,在第30个保单年度就已经回本,自在人生在第34个保单年度回本,最慢的是悦未来需要在第36个保单年度才回本。
自在人生年金险怎么样? 保险 第5张
年金一般挂钩的是人的寿命,所以万一还没到领取的时间就出现身故怎么办?
这种时候就要看各个产品的身故保障力度了。
自然是身故保障金可以领取的越多,保障的力度越大。在第26个保单年度的时候达到1179900元。
但在这之后,自在人生开始狂跌,直到第45个保单年度也就是老王在79岁的时候如果狗带,保险公司就不会再赔钱。
而招盈金生在第31个保单年度直至到最后都有500008元的身故保障金。
也就意味着在老王在65岁以后可以一边领钱一边身价还是有50万,百年以后这50万还可以传承给小王。
自在人生年金险怎么样? 保险 第6张
所以三款产品,各有优势。
如果追求现金价值高,领钱领的快的就可以选择悦未来年金;
如果追求回归故里还有剩余价值留给后辈的,就可以考虑招盈金生;
但如果是奔着持续收益过去,希望最后到手的钱比较多的就可以考虑自在人生年金。
如果是子悠选择的话,会更倾向于选择自在人生。
因为身故以后的事就留给寿险解决,让年金的理财作用完完全全释放出来。
至于要不要领钱快一点,子悠现在还很年轻,还没有打算退休,希望钱可以留在账户多生息。
但年金险这样的产品,中低收入的家庭子悠是不建议选择的,因为流动性很差,短期是看不到效果的,只适合高收入的家庭作为财富累积的第二道护城河。
现在因为股市波动的幅度非常大,不管是入市还是仍有持仓,子悠建议以观望为主,捡漏心态该摒弃的摒弃,否则出现这样的情况就比较杯具了。
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自在人生年金险怎么样? 保险 第7张
或者也有可能应了网友打趣所说的:有钱的就一直抄下去,到老了应该能回本了。

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