买了百万医疗还需要买重疾险吗?

admin 248 0

随着市面上百万医疗产品不断推出,越来越多的普通老百姓接触到了高保额、低价格的百万医疗保险产品。


很多同学、朋友常有人提出这样的疑惑:既然有了百万医疗每年可以报销几百万治疗费用,还需要买重疾保险吗?


买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第1张水池的水可以看成是一个普通家庭的财富或资产,象征家庭的生活水平,进水管A和B代表夫妻双方的收入,出水管C则是平常的各种生活开支,正常情况下,A+B>C,则意味着家庭的财富不断累积,同时家庭生活水平逐渐提高。


所以我们财富积累是通过开源和节流两种方式去实现的。

买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第2张

一旦人生风险出现,假设夫妻中的男方(对应进水管A)生了癌症,那么在治疗及康复的3~5年期(甚至更长)男方收入中断,即水管A断水;同时女方需要安排时间进行照顾或看护,收入也可能会有所影响,即水管B水量会减小;但是治病花费巨大,即漏洞D在快速漏水;


买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第3张


医保就像是上图中的木塞E,表面上看刚好可以塞住漏洞D,但无奈木塞是中空的(医保不能报销自付部分+自费部分+门槛费+超出年度报销上限),商业附加住院就是图中对应的小木塞F,刚好可以将木塞E中空的部分堵上,所以医保+商业住院的组合基本上就可以覆盖医疗的费用。

所以百万医疗是我们人手必备医疗险种,使我们住院时尽量少花钱。

重疾险本质是用来解决因疾病造成的收入损失的问题,包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失,属于定额给付型。

简单来说,就是符合条款约定,确诊即赔付,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。


买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第4张


在患重疾时我们可能存在下面四种损失:

1、潜在损失--收入

一场大病给我们带来的第一项损失就是收入,收入要一分为二地去看。

在你的治疗期间,因为大病的治疗周期比较长,在治疗期间首先要讨论工作性质。如果工作性质比较好,这个时候面对的就是收入的下降;而如果工作性质比较差,就直接会面对失业。

而大病治好以后再去工作,这个过程叫再就业。

一个大病初愈的人再去找工作的话,一般都是低收入的状态,而这个低收入状态会一直持续到退休。所以我们发现一场大病带来的收入损失,绝不是一时一刻,而是从大病发生那一天起,一直到终身。

买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第5张


2、潜在损失--花费

大病带来的第二种损失,叫做花费很多人认为,解决了手术治疗费,就基本把大钱都花完了。

其实这种想法不对,因为手术治疗费只是解决了病的问题,它并没有解决身体健康的问题。在这个过程当中你需要把身体恢复健康,就需要一笔庞大的营养费支出。

通常营养费是治疗费的2~3倍。而且这笔营养费是不能省的,因为如果省下这笔钱,就特别容易导致大病复发,前面的钱都白花了,

所以说这个钱是不能省的。30万看病,70万养病,这样身体就康复了。这就是为什么经常说,百万保额是标配。

买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第6张


3、潜在损失——资产

大病带来的第三种损失,叫做资产因为治病的这笔钱看用什么资产去解决。

如果用金融资产,比如说储蓄,那就叫做储蓄搬家,钱花完了病治好了,以后就没有理财收益了。

而如果金融资产不够要变卖固定资产,那就要面对折价的风险,卖得越着急,折价的幅度就会越大。

买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第7张


4、潜在损失——人工

最后一项带来的损失,叫人工。因为这个人相对来说身体比较虚弱,那就要有人精心护理。这个时候你有选择权,你可以选择省点钱但家人很费力;但也可以选择让家人省力,那就要请护工,这些都是损失


这一增一减,则必然导致水池里的水大量消耗,甚至入不敷出,则家庭财富快速减少,生活水平大幅下降!

重疾保险就对应上图中的水泵M,用来补充水管A的中断(水管B的减少),而且这个水泵的的抽水量(保额)是可以自己来选择的。

所以为了避免“一病回到解放前”的冏境,就必须得开源+节流(堵漏),那各种保险是必不可少的:

买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第8张


百万医疗和重疾险的区别,总结一下有以下几点:


买了百万医疗还需要买重疾险吗? 保险 第9张


经过这么多年的发展,保险在一定程度上已经深入人心,越来越多的人们已经认识到保险的价值,特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到,在未来,重大疾病距离每个人都不遥远,在我们身边越来越普遍。


保险只是工具,不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。
 
医保和医疗险,在重疾面前,只能让你温饱。因为重疾来临时,比起医疗费用,更可怕的是漫长的康复过程,以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险,用足额的重疾险,帮助病人更好更快地恢复,度过重疾关键五年生存期。“重疾+医疗”的组合搭配,才是比较科学合理的。

如果预算充足,强烈建议百万医疗险和重疾保险都做配置。先用百万医疗把医疗费给报销了,然后再拿重疾险给付补贴损失,妥了。


若保险预算有限,建议先行配置百万医疗保险。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~