怎么判断寿险的优劣?寿险买哪个好?

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很多人在结婚有了房贷之后,会慢慢接受「寿险」

我有个朋友叫小宋,他和女朋友恋爱3年,一直想等买了房子就结婚。

去年年中,他们俩一起凑钱付首付买了套房,虽然每个月房贷压力大,但每天都很乐呵。

到年底,开销变大,而每个月的“月供”却不能断,手头开始吃紧,老婆因为怀孕,收入也减少了。

这让小宋有点担心,他想到,未来如果自己出意外了,这家里收入断了,家人需要照顾,房贷还有30年要交钱。

本来只是一个念头,却没想到在“简保君”公众号看到了一篇关于寿险的科普文章,找到了答案。

很多人成家之后,身上的责任感变强,担心自己未来可能遇到风险和意外,给亲人带来伤痛。

其实,保险就是一个很好的风险转移工具。

今天,就说说一个很简单,却又很必要的险种——寿险

怎么判断寿险的优劣?寿险买哪个好? 保险 第1张
什么是寿险

寿险保障身故,当被保人因为任何原因去世,就会赔一笔钱。

受益人不是自己,是家人

在我看来,大部分的中国家庭,都需要配置一份寿险。

尤其是那些上有老下有小,背着房贷,赚钱养家的人。

因为一旦发生风险,家庭遭受的打击是非常巨大的。

因此,家里最应该买寿险的,是家庭的经济支柱;没有收入的孩子和老人,一般不需买。

怎么判断寿险的优劣?寿险买哪个好? 保险 第2张
其实买寿险不需要纠结

寿险的特点很明显,买起来特别容易。

1.条款简单:只保身故/全残

它只保身故和全残,没有太多复杂选项。

保障的责任比较简单,所以选择起来也比较容易,挑选性价比高的购买就行。

2.适用人群很清晰:给经济支柱买

寿险是家庭的责任险,所以给家庭的经济支柱购买即可,孩子和老人不需要购买。

3.价格便宜:几百块就能买

寿险的保费比较便宜,和重疾险几千块预算不同,寿险买个几十万的保额也就几百块钱。

比如一个30岁健康白领男性,500块左右就能买到50万保额,女性甚至只要230块

真的是用一支口红的钱,买半辈子的心安。
 
所以,寿险真的很容易决策,建议每个家庭的经济支柱,都给自己购买上。

怎么判断寿险的优劣?寿险买哪个好? 保险 第3张
怎么判断某个寿险的优劣?

关于如何选择一款好的寿险,我总结了"四看"的逻辑,跟着这4步,就能选到适合的产品。

  • 看健康告知:越宽松越好

  • 看免责条款:越少越好

  • 看保额:能承保高保额的更好

  • 看保费:越便宜越好


怎么判断寿险的优劣?寿险买哪个好? 保险 第4张
全网优质寿险推荐

有了基本的配置思路,咱们再来看看我精心挑选的,目前市面上4款高性价比寿险产品。

这些产品无一例外都是消费型,也就是说,只保障一定期限内的身故责任,到期之后保障结束,也不返还保费。

具体的原因其实刚才已经说了,寿险保障最大的意义,是帮助我们保障特定阶段的风险。

消费型的寿险,可以让我们用最便宜的价格,买到最大的额度的保障。

我做了一张对比表,你可以很清楚的看到这4款产品的特点和保费高低。

怎么判断寿险的优劣?寿险买哪个好? 保险 第5张

简单说下各个产品的亮点:

A. 「定海柱1号」:

优势:价格特别便宜,可申请转换年金/加保/附加被保险人豁免
劣势:健康告知比较严格

如果身体情况非常好,那么这款产品无疑是非常好的选择,保费非常便宜,相比同类产品便宜15-20%左右,且可选豁免和增额/年金转换权。

B. 「大麦2020」

优势:投保职业广泛,健康告知宽松,可减保/转换终身寿/定寿

这是费率仅次于「定海柱1号」的一款产品,同时投保条件更宽松,承保职业也更宽泛,在不限制已有寿险保额的情况下,线上免体检额最高可投300万,还有减保、转换定寿/终身寿的权益,适合追求高保额、加保的不同人群。

C.「大麦正青春2020」

优势:前期保费极低

这是一款保费按照每年3%的费率逐年递增的寿险,在同样的保障情况下,前期的保费非常便宜,投保的前期十几年都是低于同类产品的,所以很适合目前预算有限或者追求前期保障杠杆高的人群。

D.「瑞泰瑞和(升级版)」

优势:投保条件最宽松,对于常见的健康异常,如结节、乙肝都可以直接投保

且女性投保这款产品费率较优,如果身体存在这些异常,那么这款产品是不错的选择。


如果看了分析还是不会判断,别着急,往下看, 我列了4个问题,帮你找到最适合自己的。


1)第一问,先看能不能买

这一步是先决条件,是投保的门槛。

如果身体有些小毛病,或者职业风险较高,选择不会太多,先奔着「瑞和」、「大麦2020」和「大麦正青春2020」去吧。

如果你身体健康,恭喜你,可以直接选择国富人寿「定海柱1号」

2)第二问,看「除外责任」多不多

寿险产品保障责任相对简单,差异不大,产品的差别往往体现在产品的除外责任(免责)上。

上次我们才讲过,对于被保险人而言,除外责任肯定越少越好。所以第二步,你需要掂量一下,自己对于除外责任多少的接受程度。

这一点因人而异,有的人愿意多花点钱,少一些免责;有的人则对免责内容全盘接受,更愿意选择性价比。

当然,我们选择的这4款产品,免责都只有3条,都是很好的。

举例:定海柱1号的免责条款↓

第十二条 责任免除
因下列情形之一,导致被保险人身故或全残的,我们不承担给付保险金的责任:
一、投保人对被保险人的
故意杀害、故意伤害
二、被保险人
故意自伤故意犯罪抗拒依法采取的刑事强制措施主动吸食或注射毒品(释义九),酒后驾驶(释义十)、无合法有效驾驶证驾驶(释义十一),或驾驶无有效行驶证(释义十二)的机动车(释义十三);
三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起
2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。


发生上述第一项情形导致被保险人身故的,我们向被保险人的继承人退还本合同的现金价值,本合同终止。
发生上述第一项情形导致被保险人全残的,我们向被保险人退还本合同的现金价值,本合同终止。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的,我们向您退还本合同的现金价值,本合同终止。


3)第三问,看保额是否满足需求

大部分的寿险产品,会设立投保额度上限

如果你想一步买到比较高的保额,华贵「大麦2020」的最高保额可以到300万。

如果还不够的话,寿险是可以多家公司产品叠加购买、重复理赔的,所以把你心中的第二名加上就行了。

4)第四步,用保费做权衡

经历了前面几步,如果你手上还有难分伯仲的选手,那么不妨用保费做个简单粗暴的筛选吧。

哪个便宜选哪个。

这四个步骤走一遍,相信对于寿险的选择,你已经心中有数了。

两个问题:

Q:寿险为什么买定期的呢?

A:寿险,作用是转移家庭经济支柱身故的风险,第一份寿险,保障到六七十岁,经济责任最重的时段结束,就足够了。

Q:保额怎么算?

A:建议不少于家庭的总负债+未来的经济责任-手上现有的流动资产。

举个例子,小王夫妇,目前有房贷余额100万,预计未来孩子上学和老人赡养至少预留80万,夫妻俩手头上目前有30万的存款,那么家庭的寿险额度建议是100万+80万-30万=150万。

这150万,再按照小王夫妻的收入比例,进行分配。

还是那句话,没有十全十美的产品,关键是尽早为自己和家人建立保障。

希望每一个人都拥有保险,更有底气,更希望大家都不要用上保险。

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