保险买得多就赔得多吗?

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有个朋友年前发生意外事故,全身多处骨折,其中髋骨粉碎性骨折、内脏受损。他被送到医院急救,住了几天ICU,每天花费两三万,医生说后续还需要手术打钢板、置换器官。

 

所幸朋友此前配置了保险,保障做得不错,四大基本险种都配置了,保额也够用(分别是:重疾险100万、医疗险200万、意外险100万还有寿险200万)。其中,重疾险购买了两份,来自两家不同保险公司。

 

他唯一疑惑的点是不知道怎么索赔:这种情况是所有买了的保险产品都可以赔吗?赔又是赔多少呢?

 

今天来聊聊。

 

保险买得多就赔得多吗? 保险 第1张

他买过的保险是所有都赔吗?


不是的。保险如同书桌,不同险种像一个个抽屉。有的抽屉装人身安全,保健康,比如重疾险、医疗险等;有的抽屉装财富,保辛苦奋斗换来的劳动成果,比如年金险。

 

只有当触发了这些险种所承保的对应责任时才会理赔,相应地,叠加赔付也要分情况讨论。

 

买多份相同的险种,重疾险、意外险(意外医疗除外)、寿险是可以叠加赔付的,医疗险不行。

 

我们先看网上的一个案例:

 

2019年8月初,王先生突发心痛,送医后确诊为急性心肌梗死。所幸送医及时,王先生在手术后病情稳定了下来,只是需要终身服药,慢慢调理身体。

 

保险买得多就赔得多吗? 保险 第2张

图片来源:保保驾到

 

王先生是家庭经济支柱,这场病对他们一家来说打击尤为沉重。好在王女士此前为王先生投保了多份保险,其中包含了医疗险和两份重疾险。

 

此次住院,王先生总计医药费3万多元,社保报销2万元,医疗险报销1.4万元。

 

由于急性心肌梗死属于重疾,所以还触发了两份重疾险的理赔,重疾险的总赔付额达到100万。


在这个案例中,我们可以很清楚看到两份重疾险叠加赔付了,重疾险和医疗险也一同赔付了。

 

与重疾险一样,可以多份产品一同赔付的还有寿险和意外险(除意外医疗)。

 

寿险是以“身故”为赔付标准的险种,被保险人不论因意外还是疾病身故,都会触发寿险理赔。


因为人的生命是无价的,没办法通过金钱衡量,因此买多少份寿险,就能获得多少份的赔偿。

 

但有一个例外。


小朋友的自我保护意识不强,为了避免不法分子以伤害未成年人为目的骗取保险金,保监会规定,10岁以下的小朋友不幸身故了,不管买了几份寿险,最高保额是20万,1018周岁以下最高50万。

 

意外险需要分类讨论。

 

细心的朋友出于保障要全面的理念,往往选择意外险保障范围包含意外伤残/害、意外身故和意外医疗的产品。

 

其中意外伤残/害与意外身故是可以与其他险种叠加赔付的,但是意外医疗不可以与医疗险叠加赔付,因为医疗费用是一个确定值,可以估价计算。

 

保险买得多就赔得多吗? 保险 第3张

分清给付型产品和报销型

 

之所以会出现多买不赔或者多买多赔的区别,在于保险产品理赔金赔付的方式不同。

 

理赔金赔付方式分为两种:给付型和报销型。

 

给付型的产品是当发生了合同约定的情况,就直接赔付金额,保额是固定的。重疾险、寿险都是这一类产品。

 

比如购买了100万的重疾险,符合理赔要求时赔付100万,不论实际花费是5万还是20万,最后赔下来的100万也是按照投保人的意愿使用。

 

报销型的产品是根据实际发生损失的金额为报销上限,按照报销规则和条件予以事后报销的。

 

也就是说花了多少,保险公司按照报销比例和规定来报销,实际报销下来的钱不会超过损失。

 

医疗险就是这一类产品。

 

保险买得多就赔得多吗? 保险 第4张

投保建议

 

由于重疾险和寿险可以叠加赔付,因此在预算允许的情况下,可以叠加购买补偿收入损失。

 

重疾险保额可以参照“30+35年年收入”的标准来配置。


为什么是35年?因为人患重病之后,通常需要35年的康复理疗期才能痊愈,重疾险的理赔金可以用作理疗期的收入补偿,保证出院后在一定时期内不需要为柴米油盐操劳。

 

如果是家庭经济支柱,寿险的保额要涵盖家庭债务(房贷、车贷等)、子女抚养费、父母赡养费还有未来10年基础的家庭生活开销。

 

至于医疗险,因为不叠加赔付,我们选择一份最适合自己的就可以。


要注意的一点是如果意外险包含了意外医疗责任,那么因为意外而入院治疗时,可以先用社保报销、再用意外医疗报销最后走医疗险报销的途径。

 

这是因为意外医疗报销的部分可以抵扣医疗险的免赔额。

 

比如老吴因意外入院,医疗费总计花费了11万元,社保报销3万元,在医疗险有1万免赔额,可以100%报销,意外医疗没有免赔额但保额只有5万的情况下,老吴总共可以报销11万,分别是:

 

社保报销:3万元

意外医疗报销:5万元

医疗险报销:3万元

 

而如果老吴没有意外险,则只能通过社保报销3万元,扣掉医疗险免赔额后,医疗险报销7万元,总计报销10万。

 

那么回到开头,朋友的保险如何报销呢?

 

答案是,如果置换器官达到重疾险规定的情况,两份重疾险都可以赔付,同时Ta还因为意外出现了伤残,根据保险法规定的十级伤残标准,也可以申请理赔意外险。

 

医疗费用的话先走社保报销和意外医疗报销,最后走医疗险的报销。这样操作的话,医疗险即使有免赔额也可以被意外医疗的报销抵扣掉。


所以保险并不是买得多就赔得多,在保障保额的同时,我们需要分析自身承担的风险和责任,对险种和产品妥善地搭配,在申请理赔时合理操作保证自己的利益最大化。

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